INSATISFEITO COM
SEU BANCO? SAIBA
O QUE FAZER COM
SEUS INVESTIMENTOS
INTRODUÇÃO...03
PLANEJAMENTO...05
COMO FUNCIONAM OS RESGATES DO BANCO...10
IMPORTÂNCIA DE TER UMA CONSULTORIA ...17
CONCLUSÃO...23
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O planejamento financeiro para o futuro é essencial. Muita
gente, ao tomar consciência disso, procura o banco para investir. É compreensível, afinal, estamos acostumados a fazer ali praticamente tudo que envolve dinheiro.
INTRODUÇÃO
No entanto, os resultados dessa decisão podem ser frustrantes. Os grandes bancos comerciais estão em uma situação bastante cômoda, com muitos clientes e pouca concorrência. Por isso, podem oferecer aplicações com rendimentos pequenos e cobrar tarifas caras.
Além disso, o atendimento costuma ser ruim, não só pela demora e burocracia, mas também por falta de conhecimento especializado em investimentos.
Se você se identificou com essa situação, saiba que é possível deixar o banco e procurar opções melhores para fazer seu dinheiro render.
Por isso, preparamos este e-book. Nele, você vai encontrar dicas para planejar seus investimentos, explicações sobre como e quando fazer os resgates do que está no banco e as vantagens de contar com uma assessoria especializada. Está pronto? Continue lendo!
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Falaremos um pouco sobre os principais pontos de um planejamento financeiro a seguir. Acompanhe!
FORME UMA RESERVA DE EMERGÊNCIA
Antes do investimento propriamente dito, é preciso criar o que especialistas em finanças chamam de “reserva de emergência”. Trata-se de uma quantia capaz de cobrir seus gastos em circunstâncias repentinas.
Isso é importante para que você não precise retirar dinheiro dos seus investimentos nos momentos errados por conta de imprevistos — como vender ações que tiveram uma desvalorização recentemente.
O ideal é que essa reserva de emergência seja suficiente para cobrir suas despesas por no mínimo seis meses. Para que esse dinheiro não perca seu valor, ele deve ficar aplicado em um investimento de baixo risco, cuja rentabilidade varie muito pouco, e alta liquidez, para que você possa resgatar a qualquer momento, sem dificuldades. Algumas opções para isso são fundos DI ou CDBs com liquidez diária.
Antes de sacar o que está no banco e colocar em outro lugar, é preciso ter algumas coisas bem definidas na sua cabeça. Investir não é simplesmente guardar dinheiro, e sim fazê-lo trabalhar com um objetivo específico — e isso requer planejamento.
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PLANEJAMENTO
DEFINA UM OBJETIVO E UM PRAZO
Não há nada de errado em guardar dinheiro por guardar, mas o processo fica muito mais fácil se você tiver em mente o que pretende fazer com ele. Você está investindo para sua aposentadoria? Para dar entrada em um imóvel? Quer tirar um ano sabático e retomar seus estudos? Pretende fazer uma viagem ao redor do mundo?
Todas essas são alternativas possíveis, mas que demandam valores
diferentes e, portanto, planejamentos distintos. A quantia necessária para você se aposentar é muito maior do que a suficiente para você passar um ano estudando fora do país, por exemplo. Também é preciso levar em conta o prazo no qual você deseja atingir esse objetivo.
Se você está investindo para se aposentar daqui a 30 anos, é bom colocar um pouco de dinheiro em ativos de renda variável, como ações e ETFs. Isso pode garantir uma grande valorização em longo prazo.
Por outro lado, se seu objetivo é se casar daqui a dois anos, a oscilação de preços das ações pode comprometer seu planejamento. Por esse motivo, é mais indicado contar com a segurança da renda fixa.
Esses são fatores que você pode não ter levado em conta ao investir em seu banco. Aproveite a oportunidade para repensar seu planejamento.
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PLANEJAMENTO
CONHEÇA SEU PERFIL
DE INVESTIDOR
Por mais que investir seja uma atividade extremamente racional, somos humanos, portanto estamos sujeitos às emoções e aos traços da nossa personalidade.
Não adianta querer ter ganhos expressivos investindo em ações se, ao primeiro sinal de desvalorização, você resgatar tudo com medo de perder dinheiro em vez de mirar no longo prazo.
Essa é a chamada tolerância a riscos, e é um dos fatores que compõem seu perfil de investidor, junto com sua idade e seus conhecimentos sobre o mercado financeiro, entre muitos outros aspectos. A melhor forma de conhecê-lo é por meio de um questionário.
Dê o primeiro passo
para diversificar seus
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Entretanto, é preciso ter cuidado. Enquanto investimentos como a poupança e a LCI são isentos de impostos, em grande parte dos casos a tributação é mais alta quando o dinheiro ficou aplicado por pouco tempo (como CDBs e fundos de renda fixa). A seguir, listamos os principais casos e como fazer para
resgatar corretamente.
Se você tem dinheiro investido em produtos do banco e gostaria de mudar para opções melhores, é natural que sua primeira ideia seja resgatar tudo.
COMO FUNCIONAM OS
RESGATES DO BANCO
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COMO FUNCIONAM OS RESGATES DO BANCO
CDB
O Certificado de Depósito Bancário é, depois da poupança, uma das formas mais comuns de investir por meio do banco. Na hora de resgatá-lo, é preciso estar atento a alguns pontos.
Em primeiro lugar, conheça a liquidez daquele investimento. Se seu CDB oferece liquidez diária, você pode retirar o dinheiro a qualquer momento. Entretanto, alguns títulos têm resgate apenas no vencimento, o que torna impossível retomar o dinheiro antes da data final do título — a não ser que você abra mão da rentabilidade daquele período, o que é um péssimo negócio.
Descubra também a rentabilidade contratada. A maioria dos bancos dificilmente oferece mais que 80% do CDI (taxa de juros referência no mercado). Se esse é o caso do seu banco, é melhor procurar opções mais vantajosas fora dele, como nas corretoras.
Por fim, a tributação também é relevante. Há cobrança de Imposto de Renda sobre o rendimento do título no momento do resgate. A alíquota varia entre 22,5% (para aplicações com menos de seis meses) e 15% (para o dinheiro que foi investido há mais de dois anos). Por esse motivo, pode ser interessante esperar para atingir a menor alíquota e resgatar um valor maior.
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COMO FUNCIONAM OS RESGATES DO BANCO
FUNDOS DE INVESTIMENTO
Os fundos são outra forma bastante comum de investimento no banco, e se dividem entre vários tipos.
A tributação dos fundos de ações é bem simples: 15% de Imposto de Renda sobre o rendimento, independentemente do período de investimento. Por isso, passados os primeiros 30 dias, quando há cobrança de IOF, o resgate pode ser feito a qualquer momento sem grandes prejuízos.
Nos demais fundos, a cobrança de impostos depende da carteira de ativos.
Quando a carteira é de longo prazo, a alíquota do IR varia da mesma forma que nos CDBs: de 22,5% para aplicações com menos de seis meses a 15% para aplicações com mais de dois anos.
Entretanto, a cobrança é feita em duas partes. Uma delas é semestral, o chamado “come-cotas”, feita pela menor alíquota (15%) no último dia útil dos meses de maio e novembro. A outra é realizada no momento do resgate e “completa” a alíquota antecipada no come-cotas. A mesma mecânica de cobrança de impostos se aplica aos fundos com carteira de ativos de curto prazo. Porém, nesse caso, a tabela do IR é um pouco diferente: a alíquota mínima é de 20% para investimentos com mais de seis meses. Por isso, é recomendável manter os recursos nos fundos por tempo suficiente para atingir as alíquotas mínimas de imposto.
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COMO FUNCIONAM OS RESGATES DO BANCO
PREVIDÊNCIA PRIVADA
A previdência privada é, de longe, o
investimento mais complicado para efetuar o resgate. Isso acontece porque há carências e também porque a tributação é muito mais complexa que nos outros casos.
Existem dois regimes de tributação para esse tipo de aplicação: o progressivo e o regressivo. Você escolheu um deles quando fez seu plano.
No progressivo, a alíquota de cobrança de imposto é de 15% no momento do resgate. Mas não acaba por aí.
O valor deve constar na declaração de ajuste do Imposto de Renda, aquela que você faz todo começo de ano.
Ele entra no cálculo dos seus rendimentos tributáveis, podendo fazer você pagar mais imposto se o valor for muito alto.
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COMO FUNCIONAM OS RESGATES DO BANCO
Dependendo do caso, vale a pena fazer o resgate de forma parcelada, um pouco em cada ano, visando evitar as alíquotas mais altas da declaração do IR.
O outro regime de tributação é o regressivo. Ele não entra na declaração de ajuste anual do Imposto de Renda, sendo apenas retido na fonte no momento do resgate. As alíquotas começam em 35% e caem 5% a cada dois anos, chegando à alíquota mínima de 10% após 10 anos.
“Se minha previdência tem 10 anos, então, eu pago só 10% de imposto?” Não é bem assim. O prazo é contado para cada aporte, ou seja, as prestações da previdência que você pagou nos últimos dois anos terão alíquota de 35%, as que você aplicou entre dois e quatro anos, 30%, e assim por diante.
Como o cálculo pode ser complicado, é bom pedir uma simulação de resgate ao seu banco ou seguradora antes de retirar o dinheiro.
Vale lembrar que, além dos dois regimes de tributação, existem também duas
modalidades de plano: o PGBL e o VGBL. A tributação pode ser progressiva ou regressiva em qualquer uma delas.
O Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) pode ter seus aportes abatidos da declaração de Imposto de Renda, mas, ao resgatar, a base de cálculo para a tributação será o valor total sacado.
Já o Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) não pode ser abatido da declaração anual. Por outro lado, a base de cálculo para a cobrança dos impostos é o rendimento do investimento. Além disso, é importante também se
informar sobre a carência exigida para o resgate e a possível cobrança de uma taxa de saída do fundo (uma porcentagem sobre o valor investido, de acordo com o regulamento do fundo).
Invista como um
especialista (sem
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Corretoras são frequentemente chamadas de “shopping centers” dos investimentos, pois oferecem produtos de
diversas instituições. São CDBs, LCIs e LCAs com muitas opções de prazos e rentabilidades e fundos de vários gestores com diferentes estratégias. Para quem está começando, é normal ficar um pouco perdido.
Investir pelo banco é fácil e cômodo. Como são poucas as opções disponíveis, você não tem muito o que escolher. Se você está pensando em fazer suas aplicações em outro lugar, entretanto, a coisa muda de figura.
IMPORTÂNCIA DE TER
UMA CONSULTORIA
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IMPORTÂNCIA DE TER UMA CONSULTORIA
Por isso, é importante ter uma assessoria acompanhando você nessa mudança, como uma consultoria de investimentos. Ela pode, inclusive, ajudar a montar a estratégia e administrar sua carteira de investimentos. Veja quais são as vantagens!
ESTRATÉGIA ADEQUADA
Não existe um único investimento que, sozinho, seja o mais adequado para seu perfil. A melhor solução é usar uma técnica chamada alocação de ativos, que distribui seus investimentos em diversas classes e diferentes níveis de risco, levando em consideração seu perfil e seus objetivos. Isso também é chamado de diversificação.
Montar sua própria carteira pode ser uma tarefa complicada para quem está dando os primeiros passos nos investimentos, mas uma consultoria de investimentos pode se encarregar desse trabalho por você.
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IMPORTÂNCIA DE TER UMA CONSULTORIA
ACOMPANHAMENTO CONTÍNUO
Montar uma carteira é só o primeiro passo. Seus investimentos precisam ser monitorados para garantir que eles estão caminhando no rumo certo dos seus objetivos.
É bastante comum, por exemplo, que a
distribuição de ativos proposta inicialmente vá se desfigurando com o tempo.
Se sua carteira inicial tinha 90% de renda fixa e 10% de ações, e a economia do país cresceu no último ano, é possível que essa segunda parcela tenha um crescimento extraordinário. Você pode chegar, no fim desse ano, com 85% na renda fixa e 15% nas ações.
Isso é bom, porque significa que seu investimento teve um ótimo lucro, mas também representa um risco maior daqui em diante. Por isso, uma intervenção pode ser necessária para voltar às proporções originais. Uma consultoria também pode fazer esse trabalho. Ela acompanha as variáveis do mercado e o desempenho de suas aplicações, reequilibra o dinheiro dos ativos conforme for preciso e destina seus aportes mensais para os investimentos mais adequados.
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IMPORTÂNCIA DE TER UMA CONSULTORIA
MAIS TEMPO PARA VOCÊ
Investir corretamente exige estudo e
dedicação. Por mais recomendável que seja adquirir o máximo de conhecimento possível, nem sempre você conseguirá fazer isso.
Uma assessoria pode tomar conta de seus investimentos. Assim, você pode usar seu tempo para a família, aperfeiçoamento profissional ou para o lazer.
Nos últimos anos, o desenvolvimento tecnológico tornou possível oferecer esse serviço de acompanhamento e controle de investimentos com um custo muito menor. A Magnetis é uma consultoria de
investimentos que conta com um robô advisor, algoritmo que identifica as melhores oportunidades do
mercado financeiro para seu perfil e sua estratégia, e se encarrega de fazer todo o trabalho por você.
Quer saber como
é investir com um
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Agora você já conhece quais são os problemas de permanecer na zona de conforto e investir pelo banco. Os custos altos e o atendimento pouco eficiente podem atrapalhar seus planos de médio e longo prazo. Felizmente, você descobriu isso antes de ser tarde demais, e agora sabe o que fazer para mudar essa situação.
CONCLUSÃO
Um bom primeiro passo é definir seus objetivos. Que tal montar sua estratégia com ajuda da Magnetis? É prático e simples: basta responder nosso questionário.
A Magnetis é uma consultoria de investimentos que usa
algoritmos para entender o perfil de cada cliente, encontrar os melhores investimentos para cada um e acompanhar sua performance no dia a dia.
Com essa solução, conhecida como robô advisor, o investidor tem acesso a todas suas aplicações em uma única tela e investe com transparência e simplicidade.
A Magnetis é pioneira entre as fintechs da área de
investimentos. Lançou o modelo de consultoria automatizada, por meio de um robô Advisor próprio, em março de 2015. Sua plataforma é integrada com a Easynvest, corretora na qual o cliente abre uma conta para começar a investir.
Mais de 30 mil pessoas já utilizaram a solução da Magnetis
para encontrar planos de investimento de alta qualidade, segurança e diversificação.
