Microfinanças e
Microfinanças e
os
os
Bancos
Bancos
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Estratégias Diversas e Benchmarks Internacionais
Estratégias Diversas e Benchmarks Internacionais
Terence Gallagher
Introdução
Introdução
- Um terço dos clientes de nosso mercado alvo, hoje não tem
sapatos. Temos que repensar completamente o pacote de
serviços financeiros que oferecemos para alcançar esse
segmento.
Diretor do Citibank, 1995
-“Banqueiros somente agora estão percebendo que os pobres têm
necessidades iguais aos outros, e que a oferta de uma
oportunidade para se ajudar não somente funciona, mas pode
abrir os mercados financeiros globais a uma nova clientela e
classe de ativos”
The Banker, February 2005, p. 6
- 225 Bancos Comerciais e outras instituições financeiras atuando no
setor de microfinanças.
Isern, Ritchie, Crenn, and Brown, “Review of Commercial Bank and Other Formal Financial Institution Participation in Microfinance, 2003.
Conteúdo
Conteúdo
I.
Incentivos
II.
Vantagens
III.
Estratégias
-
Direta
-
Indireta
V.
Críticas
VI.
Conclusão
Incentivos
Incentivos
Diversificação
Imagem Pública
Acesso às linhas de crédito de instituições
internacionais para passar aos clientes
Assistência Técnica
Obrigações
Governamentais
Lucros de Instituições
de Microfinanças
Fonte: Bankscope, 2003Comparação - ROE
Elementos Positivos
Elementos Positivos
Regulamentação reforça gestão
responsável
Acesso ao capital
Independência de Doadores
Infra-estrutura física (agências)
Leque abrangente de produtos e serviços
financeiros
Estratégias I:
Estratégias I:
Trabalhar por Instituições Existentes
Trabalhar por Instituições Existentes
■ Terceirização de Atendimento ao Cliente
Contratação de uma IMF para originar os micro-empréstimos, registrados no balanço
do banco
Necessidade de compartilhar o risco para manter a qualidade da carteira
Ex: ICICI Bank e Spandana. Credit Libanais, Jammal Trust Bank, e Lebanese Canadian Bank terceirizam suas operações para a instituição AMEEN. Banco Popular no Brasil. Umas IMFs na India cuidam de uns clientes para AIG. Empresas de Transferëncias como Western Union, Vigo, e MoneyGram aproveitam de parcerias com IMFs
■ Empréstimos Comerciais para IMFs
Empréstimo ou linha de crédito para IMFs para capital de giro e/ou repasses
O modelo mais comum porque é mais perto do negócio de empréstimos tradicionais
de um banco.
■ Oferta de Infra-estrutura e Sistemas
O banco poderia oferecer acesso às agências (front-office), rede de caixas
eletrônicos, sistemas (back-office) para uma IMFou seus clientes.
Ex: Garanti Bankasi - Turkia, Banamex e Banco Bital atende Compartamos no Mexico, Alta Bank atende FINCA, Tomsk na Russia, e Procredit Bank atende Constanta
Estratégias II:
Estratégias II:
Oferecer Serviços Diretamente
Oferecer Serviços Diretamente
■ Unidade Interna de Microfinanças
• Adequação dos sistemas e procedimentos do banco para atender às necessidades específicas da operação de microfinanças
• Unidade muitas vezes é ligada a outros departamentos, como varejo ou financiamento de consumo Ex: Agricultural Bank of Mongolia, Akiba Commercial Bank, Tanzania; Bank Rakyat, Indonesia; Banque du Caire, Egypt; Banco Solidario, Ecuador; Cooperative
Bank, Kenya, e Banco do Nordeste, Brazil.
■ Instituição Financeira Especializada
• Entidade jurídica separada, subsidiária/joint-venture
• Identidade corporativa, governança, gestão, funcionários e sistemas independentes do dono Ex: Financial Bank, Benin, AHLI Microfinancing Company do Jordan National Bank, JN Small Business Loans Ltda do Jamaica National Building Society; Banco del Estado de Chile, Banestado Microempresas e Teba Credit, do Teba Bank na South Africa.
■ Uma empresa de serviços microfinanceiros
• Uma entidade não financeira geralmente dedicada a originação de microempréstimos, e/ou serviços de gestão de carteira.
• Empréstimos e outros serviços financeiros (poupança, transferências, serviços de pagamento etc. oferecidos aos clientes são registrados nos livros do dono
Ex: SOGEBANK - Haiti, Credife de Banco del Pichincha em Equador e REAL MICROCRÉDITO Assessoria Financeira do Banco Real no Brasil.
