PESQUISA: EQUIPE DE PESQUISAS - DEP PROCON-SP

Texto

(1)PESQUISA:. ³(035e67,02&216,*1$'2 3$5$$326(17$'26( 3(16,21,67$6'2,166´. EQUIPE DE PESQUISAS - DEP PROCON-SP NOVEMBRO/2006.

(2) ,1752'8d2. Atualmente um dos meios que se destaca como uma oportunidade para os consumidores (aposentado/pensionista) adquirirem um empréstimo sem muitas exigências a uma taxa mais baixa no mercado é o HPSUpVWLPR FRQVLJQDGR Através deste meio, o consumidor tem a oportunidade de antecipar a aquisição de um bem ou honrar os seus compromissos financeiros, dentre outras possibilidades. Segundo matéria do Jornal do Estado de São Paulo datada de 09/06/06, os empréstimos com desconto em folha somavam em abril deste ano R$ 16,549 bilhões e boa parte desse crédito foi tomada por aposentados e pensionistas que têm a parcela debitada diretamente do benefício do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Em contrapartida, no mesmo período a Fundação Procon-SP registrou reclamações de aposentados e pensionistas que tiveram parcelas descontadas do benefício, mas não haviam tomado empréstimo. Verificou-se também que alguns consumidores que contrataram empréstimo não tinham a consciência do que representava a redução no valor do benefício.. Diante desse panorama a Equipe de Pesquisas - DEP elaborou uma pesquisa junto aos aposentados e pensionistas com o objetivo de verificar se as Instituições Financeiras informam adequadamente as condições para contratação, qual o perfil do consumidor que contrata o empréstimo consignado, quais os principais problemas enfrentados após a contratação, bem como, se o consumidor tem feito uso consciente do seu crédito e se tem noção de quanto a parcela do empréstimo poderá interferir no seu orçamento doméstico. .

(3) 7,32'(3(648,6$. 0(72'2/2*,$ . Trata-se de uma pesquisa descritiva, na medida em que relata características de determinado fenômeno e determinada população, ou seja, o fornecimento de empréstimo consignado para aposentados/pensionistas através de Instituição Financeira. &2/(7$'('$'26$02675$ . A coleta de dados se deu pela aplicação de entrevistas, pessoalmente, com aposentados e pensionistas, em quatro postos de atendimento do INSS (Santa Marina, Vila Mariana, Centro e Tatuapé), no período de 25 a 29/09/06, através de questionários estruturados com perguntas fechadas. A amostra da pesquisa é composta por todos aposentados e pensionistas que freqüentaram os postos de atendimento do INSS no período da coleta, ou seja, 147 pessoas (independente da contratação do empréstimo consignado). A pesquisa focou dois públicos: •. Aposentados/pensionistas que não contrataram o empréstimo consignado (100 pessoas), abordados no questionário até a questão 8;. •. Aposentados/pensionistas que contrataram o empréstimo consignado (47 pessoas), abordados em todo o questionário..

(4) $1È/,6('265(68/7$'26 . Verificou-se que: ¾ 'RVHQWUHYLVWDGRV 9 9 9 9 9 9. 57,82% são do sexo masculino; 60,54% têm acima de 60 anos; 78,23% são aposentados e 21,77% são pensionistas; 62,58% recebem de benefício entre R$ 350,00 e R$ 700,00; Somente 18,37% têm outra fonte de renda; 2,72% tiveram débito no benefício referente a empréstimo consignado não contratado; 9 12,24% possuem cartão de crédito vinculado ao benefício; 9 31,97% (47 pessoas) já contrataram empréstimo consignado.. ¾ 'RV HQWUHYLVWDGRV TXH FRQWUDWDUDP R HPSUpVWLPR FRQVLJQDGR 9 51,06% apontaram como principal motivo que levou a pedir o empréstimo o pagamento de dívidas em atraso, 17,02% o pagamento de despesas básicas, 10,64% para repassar a um familiar/amigo, 10,64% para reforma da casa/apartamento, 6,38% para aquisição de um bem e 4,26% por motivo de doença; 9 O meio mais utilizado para efetuar o empréstimo foi: pessoalmente no banco (89,36%), por telefone (4,26%), cartão de crédito (2,13%), através de motoboy (2,13%) e através de agentes/intermediários (2,13%); 9 19,15% informaram que tiveram que fazer cortes ou atrasar o pagamento de algum item essencial do orçamento doméstico, em função da contratação do empréstimo consignado; 9 55,32% contrataram entre 05/02/05 a 14/05/06; 9 44,68% têm prazo de contrato acima de 24 a 36 meses;.

(5) 9 O Banco mais procurado para contratação foi a Caixa Econômica Federal - CEF (27,66%) seguido do BMG (19,15%); 9 A maioria contratou o empréstimo consignado com parcela mensal de até R$ 105,00 (44,68%); 9 6,38% apontaram problemas após a contratação, tais como: cobrança indevida de TAC (Taxa de Abertura de Crédito), dúvida quanto ao valor de quitação antecipada, dúvida quanto ao valor do empréstimo permitido pelo INSS e não cumprimento à oferta; 9 38,30% não contratariam novamente o empréstimo consignado..

(6) . . feminino masculino.

(7). 62. 42,18%. 85 57,82% . 6(;2 feminino 42,18%. masculino 57,82%. "! # $ % & $ de 29 a 39 anos de 40 a 50 anos de 51 a 60 anos acima de 60 anos.

(8). . 1 4 53 89. 0,68% 2,72% 36,05% 60,54%. . )$,;$(7È5,$ de 29 a 39 anos 0,68%. acima de 60 anos 60,54%. de 40 a 50 anos 2,72%. de 51 a 60 anos 36,05%. "! .

(9) ' $ () *,+- ./ 0 1 $ . . aposentadoria pensão. 115 32. 78,23%. 21,77% .

(10). 7,32'(%(1()Ë&,2 pensão 21,77%. aposentadoria 78,23%. "! 2

(11) &3 *4+- ./ 0 1 $ . . R$ 350,00 acima de R$ 350,00 até R$ 700,00 acima de R$ 700,00 até R$ 1.400,00 acima de R$ 1.400,00 até R$ 2.801,56 acima de R$ 2.801,56.

(12). acima de R$ 1.400,00 até R$ 2.801,56 6,80%. acima de R$ 700,00 até R$ 1.400,00 29,93%. 39 53 44 10 1. 26,53% 36,05% 29,93% 6,80% 0,68%. . 9$/25'2%(1()Ë&,2 acima de R$ 2.801,56 0,68%. R$ 350,00 26,53%. acima de R$ 350,00 até R$ 700,00 36,05%. "! .

(13) ' 567 & 8/ . 9 *,& . * :. . sim não. 27 120. 18,37%. 81,63% .

(14). 7(02875$)217('(5(1'$" sim 18,37%. não 81,63%. "! 1& & 7;

(15) <7*56 *= >*$ 4.4> ./ 0 1$ 4& / ? 9 5)(*?1.@*$ <. *4.A)1. & 3:. . sim não. 4 143.

(16). 2,72%. 97,28% . 2&255(8$/*80'e%,7212%(1()Ë&,2 5()(5(17($(035e67,02&216,*1$'212 &2175$7$'2" sim 2,72%. não 97,28%. "! .

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(19). 32668,&$572'(&5e',729,1&8/$'2$2 %(1()Ë&,2" sim 12,24%. não 87,76%. "! . % 1. & 7; 5)(*& =@ $ 5;)1.@*$ <. * C 9

(20) <7*5; 8BD:. . sim não. 47 100. 31,97%. 68,03% .

(21). -È&2175$728(035e67,02&216,*1$'2 $/*80$9(=" sim 31,97%. não 68,03%. "! .

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(23) 5; $ B)7,

(24) B7; ,( $ &3 5)(*& =@ $ 5;)1.@*$ <. * doença aquisição de um bem reforma da casa/apartamento repassar a um familiar/amigo pagamento de despesas básicas pagamento de dívidas em atraso.

(25). . 2 3 5 5 8 24. 4,26% 6,38% 10,64% 10,64% 17,02% 51,06%. . 35,1&,3$/027,9248(/(928$3(',52 (035e67,02&216,*1$'2 doença 4,26%. aquisição de um bem 6,38%. reforma da casa/apartamento 10,64% repassar a um familiar/amigo 10,64% pagamento de despesas básicas 17,02%. pagamento de dívidas em atraso 51,06%. E $ 47 $

(26) $ D *4( & 9/ 7 &3 5)(*& =@ $ 5;)1.@*$ <. * através de agentes/intermediários através de motoboy cartão de crédito telefone pessoalmente no banco.

(27). "! . . 1 1 1 2 42. 2,13% 2,13% 2,13% 4,26% 89,36%. . 0(,287,/,=$'23$5$()(78$52(035e67,02 através de agentes/interm. 2,13%. através de motoboy 2,13%. cartão de crédito 2,13% telefone 4,26%. pessoalmente no banco 89,36%. "! .

(28) F"7 . *G @G( & 1

(29) @H *G 5)(*& =@ $ 5; 15;I & 56 8@ &3 * >*$ * @; *4>./ 0 1 $ B978/ D &31& @;76 & @ &*J(< ?. *9

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(31) *)& I 5; . . *5;=@ $ 13: sim não. . 9 38.

(32). 19,15% 80,85%. . 7(9(48()$=(5&257(628$75$6$523*72'( $/*80,7(0(66(1&,$/'225d$0(172 '20e67,&2" sim 19,15%. não 80,85%. "! 9 *91. & IA) *) 5)(*& =@ $ 5; 1.@*$ <. * de maio/04 a 04/02/05 de 05/02/05 a 28/09/05 de 29/09/05 a 14/05/06 de 15/05/06 a 31/05/06 a partir de 01/06/06. . 9 13 13 3 9.

(33). 19,15% 27,66% 27,66% 6,38% 19,15%. . '$7$'(&2175$7$d2'2(035e67,02 &216,*1$'2 a partir de 01/06/06 19,15%. de maio/04 a 04/02/05 19,15%. de 15/05/06 a 31/05/06 6,38% de 29/09/05 a 14/05/06 27,66%. de 05/02/05 a 28/09/05 27,66%. "! .

(34) & D) *)1. & . . até 12 meses acima de 12 a 24 meses acima de 24 a 36 meses. 11 15 21.

(35). 23,40% 31,91% 44,68%. . 35$=2'2&2175$72 até 12 meses 23,40%. acima de 24 a 36 meses 44,68%. acima de 12 a 24 meses 31,91%. +- .1)1. & *. "! . . Banco Bonsucesso Banco Cruzeiro do Sul Banco Real Banco Votorantin Banespa Fininvest Nossa Caixa Banco Panamericano Itaú Unibanco Banco Cacique Banco do Brasil Bradesco BMG CEF. 1 1 1 1 1 1 1 2 2 2 4 4 4 9 13.

(36). 2,13% 2,13% 2,13% 2,13% 2,13% 2,13% 2,13% 4,26% 4,26% 4,26% 8,51% 8,51% 8,51% 19,15% 27,66%. . L"MON9P,QRP,QSN8T"U"M;TMOV9Q W !YX-4"!-'3YZ'* " + Z[!]\ 13 9. 4 1. 1. 1. 1. 1. 1. 1. 2. 2. 4. 4. 2. F CE. G BM co il s es ad Bra Br do e o nc iqu Ba Cac o nc Ba co n iba no Un ica er am ú Ita Pan o nc xa Ba Cai a ss No st e inv Fin a in sp nt ne ora Ba Vot l o Su nc l Ba ea do o R iro nc ze Ba Cru esso c o nc su Ba Bon o nc Ba. "! .

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(40) *) 5)(*& =@ $ 5; 1.@*$ <. *)1. & *)1564+- .1 até R$ 105,00 acima de R$ 105,00 até R$ 210,00 acima de R$ 210,00 até R$ 420,00.

(41). . 21 16 10. 44,68% 34,04% 21,28%. . 9$/25'$3$5&(/$0(16$/'2(035e67,02 &216,*1$'2&2175$7$'2&202%$1&2 acima de R$ 210,00 até R$ 420,00 21,28%. até R$ 105,00 44,68%. acima de R$ 105,00 até R$ 210,00 34,04%. ' B,(*& >*

(42) 5; @6 (^ @; 91. & IA. *) 5)(*& =@ $ 5;)1.@*$ <. *3: sim não.

(43). "! . 3 44. F"7 $ @ : 6,38% 93,62%. . _a`cbed fcghafi gjeklmi jef[jek8npoYq jerlmi jef[setefcgu `[fe`]lvfcw `cdjef[setai u fehaxe`[fcgu ke_pi yfejef jerlmi jef[setefcgu `[fe`]lvfcw `cdje`zkc{yd |c}cu i {]`Sykcd {i u i je`Sykcw `z~ Y gxe`[_atc{yd i {]kcgu `[[`c kcd u f. 7(9(352%/(0$6$3Ï6$&2175$7$d2'2(035e67,02 &216,*1$'2" sim 6,38%. não 93,62%. "! .

(44) . & & $ ,. B 5; . 9) 5)(*& =@ $ 5; 1.@*$ <. *3: sim não. . 29 18. 61,70%. 38,30% .

(45). &2175$7$5,$129$0(17(2(035e67,02 &216,*1$'2" não 38,30%. sim 61,70%. "! .

(46) &21&/862 A oferta do empréstimo consignado aos aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) possibilitou a essa camada da população ter acesso fácil ao crédito. O desconto das parcelas do empréstimo é debitado diretamente do benefício do contratante, sendo o grande atrativo a facilidade na contratação e as taxas de juros menores em comparação com as modalidades tradicionais de crédito ofertadas no mercado (cheque especial, crédito direto ao consumidor e cartão de crédito). Para analisar esse segmento do mercado, a Fundação Procon-SP realizou pesquisa junto aos aposentados e pensionistas, no período de 25 a 29/09/06, em quatro postos de atendimento do INSS, localizados na capital de São Paulo. Praticamente 1/3 dos entrevistados abordados no INSS já contrataram o empréstimo consignado. Número significativo já que o público que freqüenta os postos do INSS não está restrito à contratação desta modalidade de crédito. A pesquisa apontou que a maioria solicita o empréstimo para saldar as dívidas em atraso (51,06%). Se, por um lado, aparenta ser uma alternativa interessante já que as taxas de juros desse tipo de crédito são bem mais baixas, por outro, o consumidor fica com até 30% do seu benefício comprometido para desconto das parcelas. Considerando-se que a maioria recebe de benefício entre R$ 350,00 e R$ 700,00 (62,58%) e não tem outra fonte de renda (81,63%), isso pode significar um rombo ainda maior no bolso do consumidor endividado, caso não faça a contratação de forma consciente. Apesar de não ter sido a maioria, é relevante o percentual de consumidores que tiveram que fazer cortes ou atrasar o pagamento de algum item essencial do orçamento doméstico (19,15%), em função da contratação do empréstimo consignado. Isso denota a importância de um trabalho junto a essa população sobre orçamento doméstico..

(47) Destaca-se também que o consumidor está comprometendo seu benefício por um prazo muito longo, a pesquisa apontou que 44,68% dos entrevistados que contrataram o empréstimo consignado fizeram para um período superior a 24 até 36 meses. Vale ressaltar que o prazo legal máximo de contratação é de 36 meses. O meio mais utilizado para contratação foi pessoalmente no Banco. O Banco mais procurado para contratação pelos entrevistados foi a Caixa Econômica Federal seguido pelo BMG. Conclui-se que é extremamente necessário que as instituições financeiras, bem como, os agentes intermediários forneçam de forma adequada e clara informações e contratos, de modo que não dificultem e não ocultem dados essenciais, para que o consumidor possa exercer de forma consciente seu papel nessa relação de consumo, usufruindo dos benefícios que esse tipo de empréstimo oferece.. . . . (TXLSHGH3HVTXLVDV±'(3±3URFRQ63 .

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