FINANCIAMENTO HABITACIONAL1
Érique Marcos Marques
Resumo: O financiamento habitacional se tornou uma forma da cooperativa assegurar um direito social de seu cooperado, a ter sua moradia. Neste contexto, foi realizada uma pesquisa com associados da Cooperativa de Crédito Rural com Interação Solidária de Jaguaruna. O objetivo da pesquisa é saber qual a relevância que os associados dão para a linha de crédito habitacional. Foi realizada uma análise, se o financiamento de alguma forma impactou a vida dessas pessoas e se possuem conhecimento do funcionamento da cooperativa. O levantamento de dados deu-se por questionário através de ligações telefônicas e pelo aplicativo whatsapp ao público alvo. Analisando-se os resultados, percebeu-se que o financiamento habitacional é uma ferramenta importante para a cooperativa contribuir com o desenvolvimento regional, e também para os associados, pois contribuiu para mudarem suas vidas. Será apresentado como surgiu o financiamento habitacional e também como é a relação da cooperativa com a comunidade onde está inserida.
Palavras-chave: Financiamento Habitacional. Cooperativismo. Desenvolvimento Regional.
1 INTRODUÇÃO
O financiamento para reforma ou construção de casas, é uma linha de crédito que tenho contato diariamente, diante isso, surgiam muitos pontos de questionamentos, positivos e negativos juntamente com a minha equipe de trabalho. Tendo em vista que não possuía uma opinião concreta formada sobre a linha de crédito, tinha a necessidade de aumentar meus conhecimentos sobre esse assunto, buscando um maior convencimento profissional e também ajudar a minha cooperativa a investir ou melhorar ainda mais a sua linha de crédito. Dessa forma, gostaria de buscar a opinião de nossos associados e estudar a aplicação desses valores na região.
Segundo (CEPAL, 2002, p.13; original em espanhol, tradução livre):
A moradia constitui um bem durável, talvez o mais importante ativo da maioria das unidades familiares, cujo preço costuma ser várias vezes superior às rendas de potenciais demandantes. Por essa razão, a aquisição da moradia, na maioria dos casos, somente é viável mediante a disponibilidade de crédito de longo prazo, que permita diferir no tempo a pressão que esse preço exerce sobre a renda familiar e, portanto, torne possível a compra deste bem.
1Artigo apresentado como Trabalho de Conclusão do Curso de Especialização em gestão de cooperativas de
crédito, da Universidade do Sul de Santa Catarina, como requisito parcial para a obtenção do título de Especialista em gestão de cooperativas de crédito.
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Como cita o autor acima a moradia talvez o mais importante ativo da maioria das unidades familiares, com base nessa afirmação busquei saber o que nossos associados acham dessa linha de crédito, procurando identificar a sua satisfação e seu conhecimento sobre o cooperativismo. Seria essa modalidade de crédito uma ferramenta para desenvolver a região em que nossa cooperativa está inserida? Visto que os valores liberados pela cooperativa são todos aplicados na região, conforme cita os autores Meinen e Port: “Por sua inserção comunitária, de onde emergem, as cooperativas estão naturalmente vocacionadas para fazer o bem nos locais em que estão estabelecidas”(MEINEN; PORT, 2012, p. 49).
Conforme a constituição federal: “São direitos sociais a educação, a saúde, a alimentação, o trabalho, a moradia, o transporte, o lazer, a segurança, a previdência social, a proteção à maternidade e à infância, a assistência aos desamparados, na forma desta Constituição” (BRASIL, 2015).O financiamento habitacional se tornou uma forma de a cooperativa assegurar um direito social de seu cooperado a ter a sua própria moradia.
O financiamento habitacional está em uma crescente muito grande dentro da Cresol Jaguaruna.
O objetivo geral da pesquisa é analisar qual a relevância que a linha de crédito habitacional possui para os associados da cooperativa Cresol Jaguaruna. E para chegar a este objetivo, foi necessário seguir objetivos específicos como analisar o que os associados pensam sobre a modalidade de crédito habitacional; identificar as maiores dificuldades que enfrentaram para retirar esse crédito; analisar o conhecimento que os associados tem a respeito do que é uma cooperativa e se essa linha de crédito mudou de alguma forma, a vida do associado e avaliar a forma como são atendidos na cooperativa.
A pesquisa busca saber que os associados, que especificamente entraram na cooperativa para retirar crédito para construção, pensam a respeito dessa linha de financiamento. E também até que ponto isso mudou a vida deles, o que eles pensavam sobre essa modalidade de financiamento, quais foram as dificuldades encontradas, o conhecimento que eles possuem sobre uma cooperativa de crédito.
Foi realizada uma pesquisa pura, com procedimento de estudo de caso, na cooperativa Cresol Jaguaruna. Foram investigados os associados que residem na cidade de Tubarão, que
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se associaram no primeiro semestre de 2018, e retiraram crédito para construção de suas residências. A abordagem foi qualitativa. Como percurso metodológico, foi necessário abordar num primeiro momento o financiamento habitacional e a seguir apresenta-se detalhadamente a análise dos dados obtidos, que foram compilados em gráficos para melhor compreensão dos resultados.
2 O FINANCIAMENTO HABITACIONAL
O financiamento habitacional foi criado na década de 60, pela lei n° 4.380, de 1964, o governo federal formulou a política nacional de habitação e planejamento territorial, estimulando a construção de habitações e o financiamento da aquisição da casa própria. Desde lá vem passando por autos e baixos, e várias reformas e mudanças ao longo dos anos, até a chegada do Programa Minha Casa Minha Vida (PMCMV) em 2009. Porém, a habitação mesmo com toda essa organização e investimento, ainda tem um enorme caminho pela frente como cita Boas e Conceição na revista Valor Econômico: “O Brasil tem um déficit habitacional de 7,757 milhões de moradias, segundo estudo da Fundação Getúlio Vargas (FGV). O dado é de 2015, o mais recente, e tem como base a Pesquisa Nacional por Amostra de Domicílios (Pnad), do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE)” (BOAS; CONCEIÇÃO, 2008).
Esse dado exprime o quanto é necessário investir e evoluir. O governo e seus parceiros tem investido e muito para diminuir esses números, porém isso não é uma tarefa fácil, como prova disso podemos ver inúmeras tentativas e mudanças implantadas pelo governo para incentivar e facilitar a aquisição da casa própria. Uma das essências do cooperativismo é desenvolver a região onde está inserido conforme a Organização das Cooperativas do Estado de Minas Gerais (OCEMG):
Ao proporcionar a inclusão econômica, fazer girar a economia nas localidades e propiciar que o pequeno possa competir de forma mais igualitária com o grande, o segmento cooperativista atua como propulsor para o desenvolvimento dos municípios e das pessoas que vivem nesses locais. Mas as cooperativas vão além e estão sempre engajadas em ações de promoção de cidadania, cultura, educação e preservação do meio ambiente. (OCEMG, 2018,p.06)
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O Banco Central do Brasil (BACEN) cita as cooperativas pelo seu atendimento personalizado e também por repartir suas sobras aos associados:
Por meio da cooperativa de crédito, o cidadão tem a oportunidade de obter atendimento personalizado para suas necessidades. O resultado positivo da cooperativa é conhecido como sobra e é repartido entre os cooperados em proporção com as operações que cada associado realiza com a cooperativa. Assim, os ganhos voltam para a comunidade dos cooperados. (BACEN, 1964-2019).
As cooperativas buscam sempre desenvolver as comunidades onde estão inseridas, sendo aplicando seus recursos nos associados ou através de projetos sociais, cursos, etc. Como cita o site do Fundo Garantidor do Cooperativismo Financeiro (FGCOOP):
Tendo por base os princípios cooperativistas, como adesão livre e voluntária, gestão democrática, participação econômica dos membros, autonomia e independência, educação, formação e informação, Inter cooperação e interesse pela comunidade. (FGCOOP, 2013-2019).
A Cresol mostrando seu interesse na comunidade e buscando atender a seus associados no meio rural, que não tinham acesso a nenhum tipo de crédito para construção de casas, fez em 2004 uma parceria com o governo federal para financiamento de casas para o meio rural:
Num ritmo constante de reavaliação e inovação, focado nas necessidades dos cooperados e na sustentabilidade econômica e financeira das cooperativas, a Central Cresol Baser criou, em 2004, o Programa de Habitação Solidária – HabitaSol, oportunizando aos cooperados o acesso a moradias dignas no campo, parte subsidiadas pelo Governo Federal e parte financiadas por recursos próprios das cooperativas, em condições facilitadas.(INFOCOS, 2010, p.16)
Conforme na citação acima vemos que as cooperativas já vêm percebendo que seus associados estão precisando de linhas de créditos voltadas para a linha habitacional a mais de 15 anos. Conforme citado anteriormente o PMCMV foi criado em 2009, exatos cinco anos após o HabitaSol, hoje não se tem essa linha de crédito disponível na Cresol Jaguaruna, mas há a linha de crédito do “Bem Morar". É uma linha de crédito, para aquisição, construção ou reforma, isenta de imposto sobre operações financeiras (IOF), para fins habitacionais, com as melhores taxas e prazo de parcelamento em até 84 vezes.
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O financiamento para reforma e construção de casas da Cresol (Bem Morar) vem apresentando um ótimo crescimento desde o seu lançamento na cooperativa. Sobre essa linha de crédito que quero medir a relevância que os associados dão para ela. Afinal a residência é uma necessidade do homem, pois conforme Viana: “Traduz necessidade primária do homem, condição indispensável para uma vida digna, eis que a casa é o asilo inviolável do cidadão, a base de sua individualidade” (VIANA, 2000, p. 543).Exatamente como diz Viana, para dar uma vida digna aos associados temos investido nessa linha de crédito e queremos saber o que nossos associados acham sobre a linha, se tem alcançado nossos objetivos, se temos que tomar algumas providencias ou mudanças.
3 RESULTADOS OBTIDOS COM OS COOPERADOS
A Cresol Jaguaruna foi fundada em 2002 por 25 agricultores familiares como cita o site da Cresol Central:
A Cresol Jaguaruna foi criada em 16 de agosto de 2002, com a adesão de 25 agricultores familiares (sócios fundadores), porém o início ao atendimento a seus cooperados foi em 12 de fevereiro de 2003. Desde então, a Cresol Jaguaruna tem por objetivo atender seus associados por meio de operações de crédito com juros reduzidos, aplicação com rendimento acima da poupança e operações bancárias de diversos tipos com poucas taxas ou tarifas. (CRESOL CENTRAL, 2016).
A Cresol Jaguaruna foi criada para atender a dificuldade que os agricultores tinham em acessar recursos do Programa nacional de fortalecimento da agricultura familiar (Pronaf), porem hoje já atende toda a sociedade em geral com diversos produtos como cita a Cresol Central:
Atende seus sócios com financiamentos de recursos do PRONAF para custeio e investimento, além de crédito pessoal, desconto de cheques, financiamentos de veículos através do programa Cresol Meu Carrão, do financiamento habitacional através do Cresol Bem Morar e aquisição de móveis e eletroeletrônicos através do financiamento Cresol Lar Melhor. Além destes, trabalha ainda com crédito para capital de giro para as empresas, créditos para aposentados e outras modalidades de empréstimos e financiamentos. (CRESOL CENTRAL, 2016).
Foi aplicado o questionário com dez (10) associados da cooperativa, entre os dias 06/07/2019 à 14/07/2019, no horário das 11h10min às 16h47min. As pesquisas foram feitas através de conversas pelo aplicativo Whatsapp, e por meio de ligações telefônicas. Seguem abaixo os gráficos com os resultados obtidos:
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1- Você sabe quais as diferenças entre uma cooperativa de crédito e um banco?
Fonte: elaborado pelo autor, 2019.
Como apresentado no gráfico acima, a maioria dos associados sabem quais as diferenças entre uma cooperativa de crédito e um banco. Mas há ainda um bom número de associados que não sabe a diferença.
2- Cite uma diferença entre um banco e uma cooperativa de crédito.
Fonte: elaborado pelo autor, 2019
Como mostra nos gráficos acima, pode-se identificar que a maior parte dos entrevistados sabe dizer, pelo menos uma diferença, entre uma cooperativa de crédito e um
SIM 60% NÃO 40% 0% 20% 20% 30% 30%
divisão dos lucros Os juros
O atendimento diferenciado Não opinaram
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banco, apesar de alguns ainda terem dúvidas na hora de opinar, porém uma parte menor dos entrevistados.
3- Tem ciência que você é um dos donos da cooperativa?
Fonte: elaborado pelo autor, 2019
A maioria deles tem conhecimento que são os donos da cooperativa, essa pergunta é muito intrigante, pois conforme o gráfico mostra, ainda temos uma boa parte que respondeu que não são donos.
4- Tem conhecimento de quanto mais usar a cooperativa, você está investindo na sua região, além de ter retorno sobre isso?
Fonte: elaborado pelo autor, 2019
SIM 60% NÃO 40% SIM 70% NÃO 30%
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Boa parte dos entrevistados tem conhecimento de quanto mais eles usarem a cooperativa, mais eles têm retorno através de taxas melhores, e também com o retorno das sobras com ela e ainda estão investindo na sua região.
5- Qual a relevância ou importância você da para a linha de crédito habitacional?
Fonte: elaborado pelo autor, 2019
Todos os entrevistados consideram a linha de crédito muito importante. Para eles foi uma forma de realizarem o sonho de ter a sua casa própria, foi uma das perguntas que foram respondidas com mais certeza.
6- O financiamento da sua casa mudou de alguma forma a sua vida?
Fonte: elaborado pelo autor, 2019 MUITO RELEVANT E 100% MUDOU MUITO 100% MUDOU POUCO 0%
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Conforme o gráfico acima, o financiamento mudou muito a vida dos associados da cooperativa que usaram a modalidade, muitos deles ainda não tinha a casa própria e alguns casaram depois do financiamento.
7- Quais as dificuldades enfrentaram para a retirada do crédito?
Fonte: elaborado pelo autor, 2019
No gráfico acima podemos identificar uma dificuldade apontada pelos associados, que foi a apresentação de avalista, já os outros 60% dizem que não tiveram dificuldades na retirada desse crédito.
8- Recomenda a cooperativa para alguém?
Fonte: elaborado pelo autor, 2019
Avalista 40% Não teve dificuldade 60% SIM 100% NÃO 0%
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Como apresentado no gráfico acima, todos os associados recomendam a cooperativa para outras pessoas, familiares amigos colegas, etc.. Desta forma verifica-se que a cooperativa esta fornecendo um bom atendimento aos seus associados.
9- Fariam novamente algum tipo de financiamento com a cooperativa?
Fonte: elaborado pelo autor, 2019
Conforme o gráfico acima pode ver que, todos os associados voltariam para a cooperativa para retirarem novamente um novo crédito.
Um detalhe percebido durante as a aplicação dos questionários foi um pouco de insegurança de alguns na hora de responder, talvez por medo de responder errado ou por não saberem o que falar. Apresenta-se a seguir um caso específico como exemplo, onde foi questionado se a associada sabia uma diferença entre a cooperativa e um banco, ela disse que não, porém disse que para ela foi muito legal quando recebeu uma visita dos funcionários da cooperativa, para ver e explicar tudo sobre a construção e o contrato de crédito. Para ela isso foi gratificante pois mostrou interesse da cooperativa nela, onde a mesma afirma que é muito diferente dos bancos que resolvem tudo só com a papelada.
O trabalho apontou que os associados valorizam o trabalho da cooperativa, consideram que a linha de financiamento habitacional é muito importante, que uma casa pode mudar a vida de uma pessoa ou família. Também é de suma importância perceber que a maioria dos associados não teve problemas para a retirada do crédito, e que a maioria tem conhecimento de como funciona uma cooperativa de crédito.
SIM 100% NÃO
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4 CONSIDERAÇÕES FINAIS
Com essa pesquisa pode-se concluir que o financiamento habitacional é uma ferramenta muito importante para a cooperativa contribuir com o desenvolvimento regional, mais importante ainda para os associados que utilizam essa modalidade, pois segundo eles contribuiu muito para mudar a sua vida. Além de trazer retorno financeiro para a cooperativa ele ainda cumpre um papel importante, que está dentro da essência do cooperativismo, que é desenvolver a região onde ela está inserida.
Percebe-se através dos resultados obtidos, temos ainda uma parte dos associados que não tem conhecimento do que é uma cooperativa. Vieram até a mesma para apenas buscar o crédito, porém a maior parte deles, tem conhecimento e sabem que estão buscando crédito em uma instituição que se tiver algum lucro vai aplicar ou até devolver para os seus associados.
A partir dos resultados, mostra-se que quando se está associando uma pessoa nova, é importante fazer o trabalho de informar e deixar ele ciente de como é o cooperativismo. Pois se mantiver os associados informados sobre o cooperativismo, eles também vão buscar sempre a cooperativa, pois sabem que estão investindo em si próprios. Quanto a burocracia na retirada desse crédito, não tiveram muitas reclamações, pelo contrário, alguns deles até elogiaram a facilidade que tiveram.
Conforme a constituição federal na lei 4.380 de 1964, a cooperativa tem no financiamento habitacional uma forma de assegurar ou facilitar um direito de todos os brasileiros que é a moradia. O crédito é uma modalidade que ainda temos muito o que investir e melhorar, porém, não podemos deixá-la de lado e sim cada dia mais investir e melhorá-la, para no futuro vermos os frutos do cooperativismo.
Para novas pesquisas sugiro uma avaliação de como é visto o atendimento, das cooperativas por seus associados. Também uma curiosidade que surgiu foi qual é o pensamento das pessoas quanto ao cooperativismo, visto que muitas pessoas que são associadas de alguma cooperativa ainda não tem uma opinião formada, portanto, qual seria o pensamento do público em geral quanto a uma cooperativa.
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REFERÊNCIAS
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BRASIL. Decreto-Lei nº 4380, de 21 de agosto de 1964: Institui a correção monetária nos contratos imobiliários de interesse social, o sistema financeiro para aquisição da casa própria, cria o Banco Nacional da Habitação (BNH), e Sociedades de Crédito Imobiliário, as Letras Imobiliárias, o Serviço Federal de Habitação e Urbanismo e dá outras providências. Brasília, Disponível em: <http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/LEIS/L4380.htm>. Acesso em: 25 ago. 2019.
BRASIL.Emenda Constitucional nº 90, de 15 de setembro de 2015: Dá nova redação ao art. 6º da Constituição Federal, para introduzir o transporte como direito social. Brasília, Disponível em:
<http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/constituicao/Emendas/Emc/emc90.htm>. Acesso em: 11 jul. 2019.
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FUNDO GARANTIDOR DO COOPERATIVISMO DE CRÉDITO. O que é uma cooperativa de crédito?: Entenda o seu funcionamento. Disponível em:
<https://www.fgcoop.coop.br/cooperativas-credito>. Acesso em: 25 ago. 2019.
INFOCOS. Ensaios sobre o cooperativismo solidário. Francisco Beltrão: Midiograf, 2010. 470 p. Disponível em: <http://lemate.paginas.ufsc.br/files/2015/03/livro-cresol-15_anos.pdf>. Acesso em: 22 jul. 2019.
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