Cadastro Positivo. Contexto de Lei

C o n t e x t o d e

L e i

Cadastro Positivo

É um banco de dados gerido pelos birôs de crédito, como a

SSeerraassaa EExxppeerriiaann

, no qual

ficam disponíveis as informações de compromissos de pagamento assumidos por

pessoas ffííssiiccaass e jjuurrííddiiccaass. Em vigor desde Julho/2019, permite a inclusão

aauuttoom

mááttiiccaa

de

informações positivas de consumidores e empresas em seu banco de dados.

Com as alterações da Lei Complementar, passamos a ter 4 pilares principais de Dados

Positivos:

U m m u n d o d e

p o s s i b i l i d a d e s

Dados

Comerciais

Via Crednet PJ

Via Relato

Via Concentre PJ

Histórico Positivo Comercial

Histórico Pgto. Comercial – Intermediário Histórico Pgto. Comercial - Básico

Portfólio no ar

O portfólio de consultas PJ agora conta com uma nova família de produtos, o

HHiissttóórriiccoo

PPaaggaam

meennttoo FFiinnaanncceeiirroo

, que vem para trazer ainda mais precisão nas análises de crédito!

Dados

Financeiros

O q u e é o

P r o d u t o ?

Raio-X Financeiro

O objetivo do Histórico Pagamento Financeiro é fornecer uma visão geral de como

estão com comprometimentos e pagamentos realizados com Bancos e Instituições

Financeiras. Para isso dividimos o produto em duas dimensões principais:

CCoom

mpprroom

miissssooss AAssssuum

miiddooss

e

CCoonnttrraattooss AAttiivvooss

.

Compromissos

Assumidos

Contratos

Ativos

Observando o período de 5 anos, mostramos todos os compromissos realizados com Instituições Financeiras e como foram realizados os pagamentos.

mm

aa

ccrr

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mm

iicc

rroo

Observando o período de 5 anos,

mostramos todos os contratos que estão ativos com Instituições Financeiras e como foram realizados os pagamentos.

Entender o potencial de crédito das empresas, as linhas de crédito mais buscadas e como é o

comportamento geral dos compromissos financeiros.

Termômetro de como está o cliente agora! O quão alavancado ele está com os bancos e como ele está pagando os

compromissos, Medida de risco e Oportunidade de negócios.

Q u a n d o

u s a r ?

Crédito Financeiro

O Histórico Pagamento Financeiro é mais indicado para ser utilizado sempre que o

cliente fizer uma concessão de crédito nas

lliinnhhaass ffiinnaanncceeiirraass

ou quando a operação de

crédito mercantil for para produtos de

aallttoo vvaalloorr aaggrreeggaaddoo

, abaixo alguns exemplos:

o Bancos Médios

o Factorings

o Financeiras

Poderão usar a informação adicional para precificação do clientes, aumento ou ajuste nos limites de crédito e

comercialização de linhas de crédito específicas a partir do comportamento de consumo do cliente.

o Indústria Duráveis

o Atacado Duráveis

o Varejo Duráveis

Clientes que trabalham com produtos de alto valor agregado devem incluir as informações financeiras para avaliar a concessão de crédito mercantil de forma mais completa criando uma política que tem como principal objetivo mitigar os riscos de suas operações entendendo a alavancagem das empresas com instituições financeiras.

T i p o s d e

c r é d i t o

o Aquisição de bens – veículos o Imobiliário outros o Arrendamento o Conta garantida o Adiantamento depositante o Consórcio o Cartão de crédito

o Avais e fianças honrados o Títulos descontados

Empréstimos

Financiamentos

Rotativo

Outros

Uma oportunidade por linha

Agrupamos as linhas de crédito para garantir a melhor experiência de visualização do

relatório:

F a m í l i a

P a g a m e n t o

F i n a n c e i r o

Histórico Pagamento Financeiro

Conheça os hábitos de pagamento das empresas que você se relaciona, com base em suas

movimentações com

IInnssttiittuuiiççõõeess FFiinnaanncceeiirraass

!

F a m í l i a

P a g a m e n t o

F i n a n c e i r o

Histórico Pagamento Financeiro

Conheça os hábitos de pagamento das empresas que você se relaciona, com base em suas

movimentações com

IInnssttiittuuiiççõõeess FFiinnaanncceeiirraass

!

O n d e u s a r e

q u a n t o c u s t a ?

Consumo via Relato

O Histórico Pagamento Financeiro é mais indicado para ser utilizado sempre que o

cliente fizer uma concessão de crédito nas

lliinnhhaass ffiinnaanncceeiirraass

ou quando a operação de

crédito mercantil for para produtos de

aallttoo vvaalloorr aaggrreeggaaddoo

.

Preço médio

~30% do

Relato

Consultas

WEB &

String

Analítico e

Sintético

C r é d i t o

F i n a n c e i r o

Oportunidade

O nosso cliente é um banco trabalha com Financiamento Auto PJ, e uma empresa o procurou para pleitear uma linha de crédito para renovar uma de suas frotas Agro do interior de São Paulo, até então as movimentações que essa empresa havia feito com o banco foram baixas, portanto não havia muito histórico disponível pare medir o comportamento do cliente. Veja na prática como essa análise fica muito mais completa incluindo o Histórico Pagamento Financeiro, no Relato!

C a d a s t r a l C o n s u l t a s N e g a t i v o

Compromissos

Assumidos

Sem

Inconsistências Estáveis Nada Consta

Relato

Analisando

Histórico Financeiro

Analisando

50% dos compromissos foram com financiamentos Foram assumidos entre R$100 e R$200 mil reais em compromissos Pagamentos A pontualidade de pagamentos geral foi

C r é d i t o

F i n a n c e i r o

Oportunidade

O nosso cliente é um banco trabalha com Financiamento Auto PJ, e uma empresa o procurou para pleitear uma linha de crédito para renovar uma de suas frotas Agro do interior de São Paulo, até então as movimentações que essa empresa havia feito com o banco foram baixas, portanto não havia muito histórico disponível pare medir o comportamento do cliente. Veja na prática como essa análise fica muito mais completa incluindo o Histórico Pagamento Financeiro, no Relato!

C a d a s t r a l C o n s u l t a s N e g a t i v o

Sem

Inconsistências Estáveis Nada Consta

Relato

Analisando

Linhas de Crédito Total

50% dos compromissos foram com financiamentos Foram assumidos entre R$100 e R$200 mil reais em compromissos Pagamentos A pontualidade de pagamentos geral foi

entre 73% e 75%

Sem contratos Ativos

Histórico Financeiro

Analise

Neste caso, nosso cliente, um Banco que realiza concessões de linhas de crédito

para Financiamento Auto PJ, está diante de um cliente relativamente novo, que

de acordo com a análise do Relato, as informações Cadastrais, Comportamentais

e Negativas não apresentaram nenhuma inconsistências.

Ao incluir o

Histórico Pagamento Financeiro

, o cliente consegue observar uma

movimentação que pode ser uma oportunidade, esta empresa já teve, nos

últimos 5 anos, uma linha de Financiamento, que já está quitada e atualmente

não possui nenhuma linha de crédito Financeira ativa.

Ou seja, ele pode aproveitar essas informações para conseguir fazer a melhor

oferta de Financiamento Auto, com as taxas de juros ajustadas e ainda conseguir

fortalecer o relacionamento com esse cliente e rentabilizar outros produtos de

sua carteira.

C r é d i t o

F i n a n c e i r o

Mitigar Riscos

O nosso cliente é uma Fintech focada em crédito PJ, uma empresa de aluguel de máquinas de costura procurou essa Fintech, pois estava com um desafio: conseguir capital para comprar mais máquinas e conquistar novos clientes ofertando alugueis de longo prazo!

Será que vai ser um bom negócio para essa Fintech?

C a d a s t r a l C o n s u l t a s N e g a t i v o

Compromissos

Assumidos

Sem

Inconsistências Em crescimento Nada Consta

Relato

Analisando

Histórico Financeiro

Analisando

70% dos compromissos foram com Empréstimos Foram assumidos entre R$300 e R$400 mil reais em compromissos Pagamentos A pontualidade de pagamentos geral foi

entre 79% e 81%

C r é d i t o

F i n a n c e i r o

Mitigar Riscos

O nosso cliente é um banco trabalha com Financiamento Auto PJ, e uma empresa o procurou para pleitear uma linha de crédito para renovar uma de suas frotas Agro do interior de São Paulo, até então as movimentações que essa empresa havia feito com o banco foram baixas, portanto não havia muito histórico disponível pare medir o comportamento do cliente. Veja na prática como essa análise fica muito mais completa incluindo o Histórico Pagamento Financeiro, no Relato!

C a d a s t r a l C o n s u l t a s N e g a t i v o

Sem

Inconsistências Estáveis Nada Consta

Relato

Analisando

Linhas de Crédito Total

50% dos compromissos foram com financiamentos Foram assumidos entre R$100 e R$200 mil reais em compromissos Pagamentos A pontualidade de pagamentos geral foi

entre 73% e 75%

Sem contratos Ativos

Histórico Financeiro

Analise

Neste caso, nosso cliente, a Fintech de Crédito PJ se deparou com um caso onde o cliente está pedindo um Empréstimo para aumentar o seu portfólio de ofertas. Analisando o Relato deste cliente, não há inconsistências cadastrais e nem anotações negativas, entretanto as

consultas à Serasa estão em crescimento, o que é um indicativo que este cliente vem

buscando alternativas de crédito no mercado.

Ao incluir o Histórico Pagamento Financeiro, o cliente consegue ter a visão que a maioria dos compromissos que o cliente já assumiu com instituições financeiras foi na modalidade de empréstimos; que este cliente tem 80% dos contratos ativos também na modalidade empréstimos, e que o total de contratos ativos representa entre 100 e 200 mil. Entretanto, 50% dos contratos ativos já foram pagos e com uma pontualidade de pouco mais de 90%. Ou seja, apesar de ser um cliente que buscou uma alavancagem com IF’s a pontualidade dele é ótima e o volume assumido faz sentido com os valores solicitados pela empresa. Conclusão, a fintech ajustou o prazo de pagamento, as taxas de juros e aumentou um pouco a garantia e concedeu o empréstimo!

C r é d i t o

F i n a n c e i r o

Precificação

O nosso cliente é uma empresa de Fomento Mercantil, e um Atacadista de Autopeças que esta com um desafio de ajustar seu fluxo de caixa, e gostaria de antecipar os recebíveis que ele tem de vendas que realizou com um grande Varejista.

Essa empresa de Fomento Mercantil agora vai precisar avaliar detalhadamente a saúde financeira do Sacado para entender o risco e precificar de forma adequada o risco desta operação.

C a d a s t r a l C o n s u l t a s N e g a t i v o

Compromissos

Assumidos

Sem

Inconsistências Estáveis Nada Consta

Relato

Analisando

Histórico Financeiro

Analisando

55% dos compromissos foram com Rotativo Foram assumidos entre R$100 e R$200 mil reais em compromissos Pagamentos A pontualidade de pagamentos geral foi

entre 59% e 61%

Linhas de Crédito Total

sacado sacado

C r é d i t o

F i n a n c e i r o

Precificação

O nosso cliente é um banco trabalha com Financiamento Auto PJ, e uma empresa o procurou para pleitear uma linha de crédito para renovar uma de suas frotas Agro do interior de São Paulo, até então as movimentações que essa empresa havia feito com o banco foram baixas, portanto não havia muito histórico disponível pare medir o comportamento do cliente. Veja na prática como essa análise fica muito mais completa incluindo o Histórico Pagamento Financeiro, no Relato!

C a d a s t r a l C o n s u l t a s N e g a t i v o

Sem

Inconsistências Estáveis Nada Consta

Relato

Analisando

Linhas de Crédito Total

50% dos compromissos foram com financiamentos Foram assumidos entre R$100 e R$200 mil reais em compromissos Pagamentos A pontualidade de pagamentos geral foi

entre 73% e 75%

Sem contratos Ativos

Histórico Financeiro

Analise

Neste caso, nosso cliente, empresa de Fomento Mercantil tem um cliente que deseja antecipar uma duplicata e receber o dinheiro a vista, para ajustar seu fluxo de caixa. Nesta operação o Fomento Mercantil deverá consultar, não só a empresa que o procurou, a grande Atacadista (Cedente), como também o Varejista (Sacado) para quem a venda foi realizada. Afinal, a saúde financeira dessas duas empresas vai dizer muito sobre o risco de inadimplência e também vai guiar uma precificação mais adequada.

Observando o Sacado, o Relato dele não apresenta nenhuma irregularidade, todos os itens estão estáveis e sem inconsistências.

Incluindo o Histórico Pagamento Financeiro, o cliente percebe que a empresa em questão possui muitos compromissos no rotativo e percebe também que a pontualidade média está entre 59% e 61%, o que pode apresentar um nível de risco um pouco maior.

Neste caso a empresa de Fomento Mercantil vai usar essa informação, que pode ser

combinada com o Histórico Pagamento Comercial para montar a precificação ideal que vai permitir que o grande Atacadista consiga a antecipação e que o risco esteja bem calibrado.

C r é d i t o

M e r c a n t i l

Mitigar Riscos

O nosso cliente é uma indústria de chapas de metálicas, o core dessa empresa são apenas grandes volumes e o ticket médio das vendas é de R$ 500 mil, ou seja, vender com segurança está nas veias dessa empresa. Um novo cliente apareceu para essa indústria, uma Atacadista de Calhas.

É hora de entender quem é esse cliente e medir qual o risco para decidir como vender.

C a d a s t r a l C o n s u l t a s N e g a t i v o

Compromissos

Assumidos

Empresa com 1,5

ano de fundação Em crescimento Nada Consta

Relato

Analisando

Histórico Financeiro

Analisando

100% dos compromissos foram com Empréstimos Foram assumidos entre R$500 e R$600 mil reais em compromissos Pagamentos A pontualidade de pagamentos geral foi

entre 91% e 93%

C r é d i t o

M e r c a n t i l

Mitigar Riscos

O nosso cliente é um banco trabalha com Financiamento Auto PJ, e uma empresa o procurou para pleitear uma linha de crédito para renovar uma de suas frotas Agro do interior de São Paulo, até então as movimentações que essa empresa havia feito com o banco foram baixas, portanto não havia muito histórico disponível pare medir o comportamento do cliente. Veja na prática como essa análise fica muito mais completa incluindo o Histórico Pagamento Financeiro, no Relato!

C a d a s t r a l C o n s u l t a s N e g a t i v o

Sem

Inconsistências Estáveis Nada Consta

Relato

Analisando

Linhas de Crédito Total

50% dos compromissos foram com financiamentos Foram assumidos entre R$100 e R$200 mil reais em compromissos Pagamentos A pontualidade de pagamentos geral foi

entre 73% e 75%

Sem contratos Ativos

Histórico Financeiro

Analise

Neste caso, nosso cliente, indústria de chapas metálicas está com o desafio de avaliar a concessão de uma empresa criada recentemente.

Analisando o Relato desta empresa, o principal destaque, depois do tempo de fundação, é que as consultas à Serasa estão em ascendência, ou seja, ela está buscando relacionamento com outros players no mercado, o que faz sentido por ser uma empresa nova.

Incluindo o Histórico Pagamento Financeiro, o cliente vai conseguir saber que essa empresa está alavancada com instituições financeiras entre R$ 500 e R$600 mil reais de Empréstimos, ou seja, ela já está tomada em quase todo o valor da compra que ela está querendo fazer.

A solução? Ofertar condições mais condizentes com a situação, como fazer essa primeira venda à vista ou até mesmo trabalhar com um limite reduzido para essa primeira compra, e a medida que o cliente realizar outros pedidos, aumentar gradativamente o limite.

E o Atacadista de Calhas? Fez uma compra segura, considerando seus limites, não se endividou e garantiu a sobrevivência do seu negócio de forma sustentável.