1. Regras e normas
1.1. A lógica da regulação
de mercado no Brasil
A intervenção institucional e regulamentar do Estado no Mercado Segurador obedece a uma lógica universalmente aceita por eco- nomias livres: normatizar e fiscalizar com vis- tas à promoção de condições justas de contratação de seguros, títulos de capitali- zação, planos de previdência e demais pro- dutos do setor, além de promover o desen- volvimento da atividade privada, sem modi- ficar sua formação estrutural e técnica. Em síntese, o que o Estado e a sociedade bus- cam é o funcionamento regular e produtivo do mercado, sem descurar da proteção que é devida ao segurado.
Essa lógica não é exclusiva do mercado brasi- leiro. É universal. E apresenta como fundamen- to a necessidade de preservar e ampliar o mercado, que em seu sentido mais amplo se constitui em modalidade de solução moral- mente justa para um dos mais angustiantes problemas do indivíduo e das instituições: a incerteza quanto ao futuro.
É universalmente aceito que o Mercado Segurador opera a partir da convergência de duas virtudes fundamentais da comunidade humana – a boa-fé e a solidariedade –, incorporadas ao conceito de mutualismo, e objetiva proteger agentes produtivos contra os riscos patrimoniais e assegurar às famílias a proteção à vida e à saúde, e à reposição de bens, indenizações e benefícios em caso de infortúnio.
Em síntese, na medida em que promove a partilha do risco entre muitos, o Mercado Segurador democratiza a possibilidade de proteção e cumpre relevante função social e
econômica, merecendo especial atenção do Estado, a quem competirá promover o fo- mento da competitividade, o arbitramento de conflitos entre empresa e consumidor, a fis- calização do cumprimento da legislação pró- pria do setor.
Nessa perspectiva, o órgão de regulação e fiscalização do mercado deve agir no senti- do da proteção geral do setor produtivo e do mercado consumidor quando verifica a con- formação da prestação da operadora, con- dições gerais e especiais dos planos de se- guro e apólices, a descrição dos riscos e a conformidade da regulação de sinistros em relação ao pactuado na apólice, bem como a solvência e capacidade de pagamento da empresa de seguros, de capitalização e de previdência complementar. Em paralelo, a proteção direta ao consumidor deve se dar quando o Estado zela pela transparência e conteúdo mais adequado de planos ou apó- lices, verificação da adequação do prêmio ou contribuição paga em relação à proteção oferecida pela operadora.
Em síntese, uma situação ideal de regulação e fiscalização deve estabelecer como objeti- vos estratégicos a busca da transparência nas relações estabelecidas entre produtores e consumidores, foco na solvência sobretu- do com a preocupação centrada na forma- ção e proteção das reservas, e manutenção de padrões e processos regulatórios dinâ- micos.
1.2. A estrutura de regulação
e fiscalização do mercado
A normatização e fiscalização do Mercado Segurador Brasileiro competem ao Governo Federal. Nos termos do que dispõe o Decre- to-lei no 73, de 21 de novembro de 1966, al-
terado pelas Leis no 9.656/98 – sobre Seguro
43
operações de seguro – articula-se o Sistema Nacional de Seguros Privados, composto pelo Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP), Superintendência de Seguros Priva- dos (SUSEP), Instituto de Resseguros do Brasil (IRB-Brasil Re) e sociedades autoriza- das a operar em Seguros Privados e Capita- lização, Entidades Abertas de Previdência Complementar e Corretores de Seguros habilitados.
O funcionamento do mercado insere-se nessa múltipla moldura regulamentar e institucional, que é afeta a três ministérios. Os segmentos de seguros, capitalização e previdência com- plementar aberta subordinam-se imediata- mente ao Conselho Nacional de Seguros Pri- vados – CNSP e à Superintendência de Segu- ros Privados – SUSEP, vinculados ao Ministério da Fazenda.
O segmento de previdência complementar fe- chada subordina-se à estrutura integrada pelo Conselho de Gestão da Previdência Comple- mentar e pela Secretaria de Previdência Com- plementar, que se vinculam ao Ministério da Previdência Social.
A partir da edição da Lei no 9.656/98 determi-
nou-se que as seguradoras que atuam no seg- mento do Seguro Saúde se transformassem em seguradoras especializadas, passando a es- tar subordinadas a uma nova estrutura de regulação e fiscalização vinculada ao Ministé- rio da Saúde, juntamente com outras modali- dades de operadoras de planos privados de saúde.
O CNSP, cuja organização e funcionamento são definidos pelo Decreto-lei no 73/66 – com alte-
rações feitas pela Lei no 10.190, de 14/02/2001
–, é integrado pelo Ministro de Estado da Fa- zenda, Superintendente da SUSEP e represen- tantes do Ministério da Justiça, Ministério da Previdência e Assistência Social, Banco Cen-
tral do Brasil e CVM. Tem, entre outras compe- tências:
•
Fixar diretrizes e normas da política de segu- ros privados e resseguros.•
Fixar as características gerais dos contratos de seguro, previdência complementar aber- ta, capitalização e resseguro.•
Prescrever os critérios de constituição das Sociedades Seguradoras, de Capitalização, Entidades de Previdência Complementar Aberta e Resseguradores, com fixação dos limites legais e técnicos das respectivas ope- rações.A Superintendência de Seguros Privados – SUSEP é entidade autárquica vinculada ao Ministério da Fazenda. Criada pelo Decreto-lei no 73/66, tem sede e foro na Cidade do Rio de
Janeiro e jurisdição em todo o território nacio- nal. É instituição dotada de personalidade jurí- dica de direito público e patrimônio próprio, sendo responsável pela execução da política traçada pelo CNSP. Tem, entre as suas atribui- ções, as de: