4.1.1 Ficha Técnica
Em síntese, o estudo se caracteriza por:
Análise Integrada do SWOT, CANVAS e Plano de Negócio para análise de viabilidade econômico-financeira;
Filial da empresa Alfa de crédito na mesorregião sul de SC; Loja física na cidade de Criciúma - SC;
Negócio: Empresa atuando como correspondente bancário, operando com crédito consignado.
4.1.2 Resumo
A empresa Alfa trabalha há quatro anos na venda de crédito consignado em nome dos principais bancos nacionais.
Seus principais clientes são os beneficiários do INSS, funcionário público e do setor privado e ficará localizada no centro de Criciúma.
Será investido um capital de 70 mil reais, e o retorno do investimento se dá em oito meses, de acordo com as projeções financeiras apresentadas nos indicadores de viabilidade.
Para o cenário pessimista, foi calculado um decréscimo nas vendas de 15%, enquanto que, para o cenário otimista um aumento de 20% nas vendas, dados desenvolvidos na construção de cenários.
4.1.3 Dados dos Empreendedores
A) Empreendedor I
Endereço: R. Eng. Agronômico Andrei Cristian Ferreira, Trindade, Florianópolis/SC. Perfil: Comercial, Estratégico e de Recursos Humanos.
Atribuições: Importações de dados base, estratégias de vendas e prospecções, acompanhamento de resultados, controle de pessoal.
Formação: Acadêmico do Curso de Administração da UFSC (Universidade Federal de Santa Catarina)
Experiência profissional: Banco Itaú – 2013 à 2015. Estagiário
B) Empreendedor II
Endereço: Rua Felipe Schmidt, Centro, Florianópolis/SC. Perfil: Operacional e Financeiro.
Atribuições: Controle orçamentário, acompanhamento de propostas, relatórios frente às IF (Instituições Financeiras), estratégias e controle financeiro.
Formação: Ensino superior incompleto em Economia pela UFSC Experiência profissional: Banco Itaú – 2012 à 2015. Estagiário
4.1.4 Missão da Empresa
Oferecer um atendimento dinâmico e de excelência demonstrando soluções financeiras rápidas, práticas e de qualidade, sempre prezando pela segurança e satisfação de nossos clientes e parceiros. A empresa Alfa sabe da importância no gerenciamento de carreira e crescimento de cada profissional que colabora com a empresa. O crescimento de todos os envolvidos é de fundamental valor. (Empresa Alfa, 2016).
4.1.5 Setor de Atividade
O setor de atividade da empresa é o setor de serviços, presta serviços financeiros utilizando nome e dados dos maiores bancos nacionais. A empresa Alfa trabalha no mercado como Correspondente Bancário, ou seja, o canal de expansão dos bancos. A empresa está habilitada a prestar serviços para os bancos.
De acordo com a Resolução 3.156/2003 (BACEN), qualquer empresa pode atuar como correspondente bancário, integrante ou não do Sistema Financeiro Nacional, porém a contratação de um estabelecimento comercial como correspondente bancário só pode ser realizada por uma instituição financeira.
Em outras palavras essa empresa pode representar várias instituições bancárias ao mesmo tempo, sendo um canal mais acessível que leva o banco aos clientes.
4.1.6 Forma Jurídica
Sociedade Limitada, ou seja, é aquela em que duas ou mais pessoas se juntam para criar uma sociedade empresária, mediante um contrato social, no qual constam seus atos constitutivos, forma de operação, normas da empresa e o capital social, sendo este último dividido em cotas, de modo que a responsabilidade pelo pagamento das obrigações da empresa é limitada à participação dos sócios.
4.1.7 Enquadramento Tributário
A nova filial da Empresa Alfa será optante pelo Simples Nacional.
4.1.8 Capital Social
As cotas serão divididas igualmente entre os sócios, conforme delimitado no contrato social da nova filial.
O quadro a seguir mostra a participação dos sócios na nova filial de criciúma.
Tabela 2 – Capital social.
NÚMERO SÓCIO VALOR PARTICIPAÇÃO
(%)
1 Empreendedor I R$32.476,04 50,00
2 Empreendedor II R$32.476,04 50,00
TOTAL R$ 64.952,08 100,00
Fonte: Adaptado de SEBRAE, pelo autor(2019)
Serão utilizados recursos próprios de cada empresário na constituição da nova filial
4.2 ANÁLISE DE MERCADO
É uma das seções mais difíceis e importantes do plano de negócio.
4.2.1 Estudo de Clientes
O perfil de cliente que a empresa irá buscar são:
a) Funcionário público, ativo ou inativo, municipal, estadual e federal (servidores municipais, estaduais e federais, tribunal de justiça, militares e ministério público). b) Beneficiário INSS (Aposentado ou Pensionista)
c) Funcionário Privado de empresas conveniadas
4.2.2 Comportamento dos clientes
Tendo em vista o comportamento dos clientes que já adquiriram os serviços da Empresa Alfa, os clientes da cidade de Criciúma devem se interessar pelos serviços:
a) Empréstimos com parcelas que não ultrapassem 30 % da renda: O cliente que tem o interesse, poderá comprometer nesta operação até, no máximo, 1/3 da sua renda. Por exemplo: Se o salário do potencial cliente é de R$ 998,00 ao mês, ele pode ter contratos que suas parcelas juntas, somem até R$ 299,40.
b) Desconto direto na folha de pagamento: Depende da aprovação do contribuinte, ou seja, o valor só será debitado da folha de pagamento com autorização. Depois de aprovado, a prestação do empréstimo será descontada automaticamente da renda do beneficiado.
c) Juros reduzidos: De acordo com o Banco Central (BC), enquanto as linhas de empréstimo pessoal tradicional têm juros que podem chegar a 22,2% ao mês, as do consignado variam entre 1,22% a, no máximo, 6,27% ao mês.
d) Bom prazo de pagamento: Para o INSS o prazo máximo de pagamento chega à, no máximo, 72 meses, enquanto que, para alguns convênios, como prefeituras, o prazo pode chegar à 120 meses.
e) Parcelas que não mudam de acordo com o passar dos anos (sistema Price): As parcelas descontadas da folha de pagamento não passarão por correções, elas ficam iguais até o final do contrato.
4.2.3 Área de Abrangência
A Sede da nova filial da Empresa Alfa será em Criciúma e abrangência na microrregião de Criciúma.
De acordo com o censo do IBGE (2010), Criciúma tem a seguinte densidade demográfica:
População estimada para 2019: 215.186 pessoas; População no último senso (2010): 192.308 pessoas; Densidade Demográfica (2010): 815,87 hab/km².
4.2.4 Estudo dos Concorrentes
Tabela 3 – Estudo dos concorrentes.
Empresa Qualidade Preço Condições
de Pgto. Localização Atendimento Serviços
Concorrente 1 Bom Bom Bom Ótimo Regular Regular
Concorrente 2 Ótimo Regular Regular Bom Ótimo Regular
Fonte: Adaptado de SEBRAE pelo autor (2019)
Concorrente 1: O concorrente número 1 possui os mesmos serviços para venda, porém, não possui todos aos bancos como opção de crédito. Assim, as condições de juros não são tão favoráveis. Possui 2 lojas no centro de criciúma, e os prazos de pagamento são de acordo com o convenio. O atendimento, de acordo com as opiniões dos clientes deixadas no site da empresa, deixa a desejar.
Concorrente 2: O concorrente número 2 trabalha com poucos convênios, mas possui uma boa localização e um atendimento elogiável pelos clientes.
A Empresa Alfa terá de lidar com duas principais concorrências. A primeira está localizada no centro de Criciúma e tem três filiais. O atendimento é regular, e os serviços
Oferecidos também. O segundo concorrente tem uma localização e abrangência não tão favorável, mas possui uma qualidade e atendimento de maior qualidade.
4.2.5 Estudo dos Parceiros do negócio
Os parceiros de negócio da Empresa Alfa serão os mesmos das outras filiais, os Bancos (Instituições Financeiras). A relação com os bancos acontece da seguinte forma: O banco terceiriza o serviço de: Venda de empréstimos consignados. Disponibiliza o sistema de acesso do banco, onde estará todas as informações necessárias do cliente, fornece uma carta de clientes, e então quando uma proposta de crédito é finalizada, ela é anexada nesse mesmo sistema.
Quando o banco recebe a proposta, ele faz uma conferência e auditora todos os passos da proposta. Confere a documentação do cliente, as assinaturas e os dados do contrato para então liberar o crédito. Do momento em que o banco recebe a proposta até a liberação de crédito a empresa acompanha o pedido.
A partir do momento que o crédito é liberado pelo banco para o cliente, a empresa recebe a remuneração. O contrato da empresa (Correspondente Bancário) com o banco é um contrato de prestação de serviço.
A empresa fica coobrigada com a venda, ou seja, se o cliente, em algum momento se sentir lesado ou houver algum problema, a responsabilidade é dela. O banco é responsável por receber a dívida do cliente.