TIPOS DE
LINHAS DE
CRÉDITO
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Muitos empreendedores se perguntam: “Como as instituições financeiras avaliam o a
liberação de crédito para a minha empresa? Porque não consigo o crédito que preciso? Quais os critérios para liberação de crédito?”
O que os empresários não sabem, é que as
instituições se atentam no fato de sua empresa e seus sócios estarem com o cadastro positivo, fazendo uma
minunciosa Análise.
A Analise de crédito visa avaliar o potencial de retorno do tomador de crédito, bem como, os riscos.
Ou seja, visa identificar se o cliente possui
idoneidade e capacidade financeira suficiente para amortizar a dívida que se pretende contrair. Portanto, o processo da análise para a obtenção do
crédito para pessoa Jurídica não se resume apenas em verificar a documentação da empresa, mas também o histórico financeiro da mesma e de seus
Para fazer a analise de crédito existem alguns métodos, dentre eles a tabela de classificação de risco:
Nível Prazo de atraso Provisão sob valor do empréstimo AA A B C D E F G H Em dia Até 15 dias Entre 15 e 30 dias Entre 31 e 60 dias Entre 61 e 90 dias Entre 91 e 120 dias Entre 121 e 150 dias Entre 151 e 180 dias Acima de 181 dias 0% 0,5% 1% 3% 10% 30% 50% 70% 100%
A provisão sobre o valor do empréstimo, significa que a instituição financeira ao conceder crédito esta inclui nos encargos financeiros o percentual acima
para reduzir os riscos, ou seja, à partir do nível” E” já se torna inviável a tomada de crédito, e, a partir do nível “F” improvavel a concessao de crédito.
Essa avaliação é feita regularmente e não é isolada, pois leva-se em consideração outros fatores para liberação de crédito.
Por fim é importante saber, que para obter crédito com uma instituição financeira, deve-se ter um bom relacionamento com a mesma, o que implica
muitas vezes em contratação de serviços, as relações bancárias exigem uma troca, onde a empresa entra com a contratação de pacotes de serviços e a
instituição financeira com o crédito.
Porém, antes de tomar qualquer crédito, é necessário que o empresário faça uma avaliação de sua empresa, organize-a, organize suas contas pessoais,
avalie o histórico de ambos, e aí sim venha a solicitar crédito.
Muitas vezes não se faz necessário depender de empréstimos de terceiros, pois talvez sua empresa seja capaz de investir nela mesma com seus recursos
Mas se você tiver que contratar uma linha de
crédito junto a sua instituição bancária vamos
apresentar algumas opções:
HOT MONEY
Que tem a finalidade de ajustar seu fluxo de caixa. A taxa de juros dele é definida pelo CDI do dia da operação acrescido de custo conforme informado no contrato.
Para financiamentos de valores elevados, geralmente a operação é contratada por um dia e renovada no dia seguinte.
Esta é uma forma de simplificar os
procedimentos operacionais, criando um contrato fixo de hot, estabelecendo as regras deste empréstimo e permitindo a
transferência de recursos ao cliente a partir de um simples telefonema ou fax, garantidos por uma Nota Promissória já previamente assinada, evitando-se assim aquela
CONTA GARANTIDA
Modalidade de Capital de Giro, onde a
instituição financeira disponibiliza um limite de crédito, mediante abertura de uma conta corrente, com garantia de recebíveis ou até mesmo garantia real.
Ela garante uma liquidez imediata para as emergências do cliente. Muito utilizado pelos bancos, se mal administrado, pode
representar uma perda significativa, tendo em vista seu impacto sobre a administração de reservas bancárias, já que é necessário deixar recursos reservados, livre de
movimentação em Stand by para atender à eventual demanda e, portando, sem
Há algumas contas garantidas que têm caráter apenas de conta devedora, funcionam separadas da conta corrente e, normalmente, exigem do cliente o aviso com antecedência dos valores a serem sacados, razão pela qual trabalham com taxas de juros menores.
Um dos grandes vilões desta operação é o IOF, pois cada vez que o cliente realiza um saque na conta garantida, está tomando um empréstimo, e será tributado com uma alíquota de IOF de 0,38% sobre o valor da operação.
DESCONTO DE
DUPLICATAS
Adiantamento ao cliente, feito pelo banco, sobre os valores de duplicatas de cobrança, de forma a antecipar o valor dos recebíveis para ajustar o fluxo de caixa do cliente.
O banco seleciona cuidadosamente a
qualidade de crédito das duplicatas de forma a evitar a inadimplência.
Normalmente, o desconto de duplicatas é feito sobre títulos com prazo máximo e mínimo de acordo com o tipo de operação de cada banco. O IOF é calculado sobre o principal, limitado aos valores anuais, caso o prazo seja maior do que doze meses.
A operação de desconto dá ao banco o direito de no vencimento, caso o título não seja pago pelo
sacado, o cedente assume a responsabilidade do pagamento, incluindo multa e/ou juros de mora pelo atraso.
Outros tipos de operações de desconto também são feitos sobre os recibos de venda de cartões de
crédito e os cheques pré-datados. Os cheques pré- datados ficam em caução, como garantia do
FACTORING
É uma atividade comercial, mista e atípica, que soma prestação de serviços à compra de ativos financeiros.
A operação de Factoring é uma operação
fomentada para vender seus créditos, gerados por suas vendas à prazo, a uma empresa de Factoring. O resultado disso é o recebimento imediato desses créditos futuros, o que
permite um capital de giro imediato.
A Factoring é destinado exclusivamente às Pessoas Jurídicas, principalmente as
CAPITAL DE GIRO
São as operações tradicionais de empréstimo vinculadas a um contrato específico que
estabeleça prazo, taxas, valores e garantias necessárias e que atendem às necessidades de capital de giro das empresas.
O plano de amortização é estabelecido de acordo com os interesses e necessidades das partes e,
normalmente, envolve prazo de até 180 dias. Esse tipo de empréstimo normalmente é
garantido por duplicatas em geral numa relação de 120 à 150% do principal emprestado. Nesse caso, as taxas de juros são mais baixas. Quando tem outros tipos de garantia, como aval e notas promissórias, os juros são mais altos.
Você ainda pode optar por contratar as linhas de
crédito do BNDES:
BNDES AUTOMATICO
Financiamento de curto e longo prazo, ofertado por intermédio de instituições financeiras credenciadas, a projetos de investimento, cujos valores de
financiamento sejam inferiores ou iguais a R$ 20 milhões. Esse valor também representa o máximo que cada cliente pode financiar a cada período de 12
meses, contados a partir da data de homologação da operação pelo BNDES.
Este produto divide-se em linhas de financiamento, conforme o porte e atividade da empresa, com
condições financeiras específicas.
Destina-se a investimentos para implantação, ampliação, recuperação e modernização de ativos fixos, bem como projetos de Pesquisa,
Desenvolvimento e Inovação, nos setores de
indústria, infraestrutura, comércio, prestação de serviços, agropecuária, produção florestal, pesca e aquicultura.
FINAME
Financiamentos, sem limite de valor, para aquisição isolada de máquinas e equipamentos novos, de fabricação nacional, credenciados pelo BNDES e para capital de giro associado, através de instituições financeiras credenciadas.
BNDES LIMITE DE CRÉDITO
Crédito rotativo, com limite definido pelo BNDES, para o apoio financeiro a empresas ou grupos econômicos que representem baixo risco de crédito,
destinado à execução de investimentos correntes em seus respectivos setores de atuação e a investimentos em pesquisa, desenvolvimento e inovação.
CARTÃO BNDES
O Cartão BNDES é um instrumento que fornece crédito rotativo de até R$ 500 mil para que micro, pequenas e médias empresas possam realizar investimentos produtivos. Por meio do Cartão as MPMEs podem ter acesso a uma linha de crédito pré-aprovada e de uso automático.
A M&S Soluções Empresariais é uma empresa focada em fortalecer seus clientes e oferecer soluções que reduzam tempo e custos
para eles.
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