TIPOS DE
EMPRÉSTIMO:
Quais são e qual
o melhor?
Seja para pagar uma dívida ou realizar um sonho,
tomar crédito emprestado hoje é uma facilidade. São vários tipos de empréstimo para você escolher aquele que mais se adequa à sua realidade. Mas como
escolher o melhor tipo? O que deve ser levado em consideração na hora de pedir um empréstimo?
TIPOS DE EMPRÉSTIMO:
quais são e qual o melhor?
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Em épocas de crise, o empréstimo aparece como uma solução rápida para resolver os problemas financeiros de boa parte da população. Os baixos salários, aliado à pouca educação financeira, fazem do Brasil um país com um grande número de pessoas endividadas.
Assim, solicitar um empréstimo é, muitas vezes, a melhor maneira de colocar a vida nos eixos.
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Tipos de
empréstimo
SUMÁRIO
Empréstimo consignado Empréstimo pessoal
Empréstimo com garantia Empréstimo por penhor Empréstimo rotativo
Cheque especial Crédito estudantil Crédito habitacional Crédito automotivo Crédito consolidado Financiamento
Refinanciamento
Antecipação da restituição do Imposto de Renda Antecipação do 13º salário
Quais os melhores tipos de empréstimo?
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O empréstimo consignado ou crédito consignado é o tipo em que as parcelas de pagamento são descontadas diretamente na folha de pagamento ou no benefício (em caso de pensão e aposentadoria) da pessoa.
Ele é voltado para trabalhadores assalariados do setor privado, servidores públicos, beneficiários do INSS (ativos, aposentados ou dependentes) e militares das forças armadas, mesmo aqueles que estão negativados.
O valor do empréstimo é proporcional à remuneração da pessoa, dessa forma, salários maiores permitem empréstimos maiores. Por ser descontado diretamente no pagamento, ele é considerado um empréstimo com garantia. Ou seja, tem menos chances de haver inadimplência já que o pagamento não é "voluntário", por assim dizer. Inclusive, muitas pessoas têm crédito consignado pré-aprovado em diversas instituições.
Por conta disso, considera-se o empréstimo consignado como de baixo risco, o que acaba tornando-o um dos mais populares e com juros mais baixos que existem.
01 EMPRÉSTIMO CONSIGNADO
É um empréstimo que costuma ser rápido e fácil de conseguir se você se encaixa nos
requisitos e pode ser contratado diretamente pelo app do banco ou online.
No entanto, é necessário que a empresa ou instituição que paga o salário tenha parceria com a instituição financeira ou banco que vai oferecer o crédito. Não é necessário justificar o motivo de pegar esse tipo de empréstimo e ele não costuma ter a possibilidade de antecipar parcelas. Importante salientar que existem algumas regras para pegar um empréstimo consignado:
O valor da parcela do empréstimo não pode ultrapassar 30% do salário ou benefício do tomador;
Para que o valor seja descontado na folha é preciso uma autorização expressa no ato da contratação;
Só está disponível para beneficiários do INSS, servidores públicos e trabalhadores com contrato CLT cuja empresa tenha parceria com algum banco.
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Também conhecido como crédito pessoal, ele é definitivamente o tipo de empréstimo mais conhecido. Ele estabelece uma relação direta entre a pessoa interessada no crédito e a instituição financeira que irá oferecê-lo.
Além dos bancos, muitas instituições financeiras e fintechs oferecem empréstimo pessoal, inclusive diversas lojas de departamentos, todos normalmente aprovados de forma rápida. Por conta disso, é considerado um tipo de empréstimo muito acessível à maioria das pessoas, inclusive quem está negativado, ou seja, quem tem o nome "sujo na praça".
Não existe uma regra definida para este tipo de empréstimo, sendo assim, as taxas de juros, prazos de pagamento e regras em geral podem variar bastante em cada uma das instituições financeiras que oferecem.
Quem pega o empréstimo pessoal não precisa justificar o motivo, mas passa por uma análise de crédito que avalia o seu histórico financeiro. Basta
solicitá-lo e aguardar a aprovação, considerando os limites e regras
estabelecidas.
02 EMPRÉSTIMO PESSOAL
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Costuma-se solicitar poucos documentos como CPF, RG e comprovante de renda e, quanto pior for o histórico do tomador, maiores serão os juros.
Esse é um tipo de empréstimo que costuma ter juros mais altos pela facilidade em tomá-lo e pela alta inadimplência, já que não existem garantias de pagamento.
O valor do crédito desse tipo de empréstimo não costuma ser muito alto, o que faz com seja mais adequado apenas para situações de urgência.
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Muito parecido com o empréstimo pessoal, o empréstimo com garantia tem uma diferença específica: é preciso ofertar um bem como garantia do pagamento. Esse bem pode ser um imóvel, um veículo, um smartphone e até o salário, e ele entra como garantia. Tudo depende da instituição financeira e/ou do valor que a pessoa deseja pegar de crédito.
Como o próprio nome já diz, o empréstimo possui uma garantia de pagamento, sendo assim, costuma ter taxas de juros menores. No entanto, é preciso muita disciplina para não perder o bem em questão e desfalcar seu patrimônio por conta da inadimplência. Isso porque, por mais que a propriedade do bem continue sendo de quem solicita o empréstimo, durante o pagamento das parcelas, se você não pagá-las pode ter que entregar o bem para o banco. Mas é claro que essa situação só ocorre após esgotarem todas as tentativas de negociar a dívida.
Se você possui um bem que pode ser usado como garantia, essa
modalidade de empréstimo é uma boa opção, principalmente
para quitar outras dívidas com taxas de juros maiores.
03 EMPRÉSTIMO COM GARANTIA
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Essa é uma modalidade de empréstimo muito antiga que quase não se usa mais.
Ela consiste em um crédito onde o tomador oferece como garantia de pagamento da dívida um objeto de valor.
Esse objeto pode ser uma jóia, uma caneta, um relógio ou qualquer outro bem de valor e ele é entregue à instituição financeira na hora do contrato de empréstimo, sendo devolvido quando for finalizado o pagamento das parcelas.
É um empréstimo feito de forma rápida e prática e é uma boa opção para pessoas que possuem algum tipo de restrição financeira e precisam de dinheiro com urgência pois, em muitos casos, não se faz análise do histórico financeiro do tomador.
No entanto, é uma modalidade com taxas de juros elevadas, principalmente no caso de parcelamentos longos.
04 EMPRÉSTIMO POR PENHOR
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Velho conhecido de quem usa cartão de crédito, o empréstimo rotativo funciona como um financiamento da fatura do cartão.
Quando você deixa de pagar o valor total do seu cartão de crédito o que sobra sofre um reajuste que é cobrado na próxima fatura ou parcelado em mais de um mês pela administradora do cartão. Na prática, a instituição financeira paga a parte da fatura que você deixou de pagar e depois cobra a dívida com acréscimo de juros e/ou multa nos meses seguintes.
Hoje em dia é muito fácil ter acesso ao cartão de crédito já que existem financeiras que não cobram histórico financeiro ou renda mínima. Isso faz com que o empréstimo rotativo esteja disponível para uma grande quantidade de pessoas.
05 EMPRÉSTIMO ROTATIVO
O empréstimo rotativo possui uma das maiores taxas de juros que existem, podendo ultrapassar os 400% ao ano.
É um crédito fácil, rápido e não precisa de nenhuma
contratação já que ele é acionado automaticamente
quando o usuário deixa de pagar a fatura em sua
totalidade.
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Por mais que muita gente não saiba, o cheque especial também é considerado um tipo de empréstimo
Ele funciona como um limite a mais da conta bancária. Ou seja, é uma quantia que está sempre disponível na conta. Se ela não é utilizada, não se paga nada, agora se utiliza, paga juros e encargos sobre o valor tomado.
Os encargos do cheque especial variam de acordo com o valor usado e o tempo que o usuário demorou para devolvê-lo. Inclusive, essa é uma característica dessa modalidade de empréstimo, não existem parcelas fixas na hora de devolver o valor ao banco.
A utilização do cheque especial é automática. Basta que a conta fique negativa para que o banco retire uma parte do limite para cobrir os gastos. Normalmente clientes de bancos possuem cheque especial pré-aprovado, podendo usar de maneira rápida e prática.
No entanto, o limite do cheque especial costuma não ser muito alto, o que faz com que o crédito acabe servindo mais para gastos do dia a dia do que para grandes planos.
06 CHEQUE ESPECIAL
Muitas vezes, inclusive, o usuário acaba usando o cheque especial como se fosse uma renda extra, o que faz com que fique constantemente em dívida com o banco, além de ter a saúde financeira comprometida.
Existem algumas regras estabelecidas para o cheque especial, tais como:
As taxas de juros costumam ser altas mas não podem ser maiores que 8% ao mês;
O banco pode cobrar uma tarifa de 0,25%
ao mês simplesmente para que o cliente tenha a disponibilidade de créditos superiores a R$ 500,00.
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Destinado especificamente para estudantes universitários, o crédito estudantil é um tipo de empréstimo que serve para pagar as mensalidades de cursos superiores.
Muitas instituições financeiras oferecem crédito estudantil, mas ele pode vir também do governo, como o FIES - Fundo de Financiamento Estudantil, por exemplo.
07 CRÉDITO ESTUDANTIL
Normalmente o pagamento desse empréstimo é feito somente depois da formatura do estudante ou, pelo menos, em parcelas adequadas às condições de quem recém está ingressando no mercado de trabalho.
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Outro tipo de empréstimo com destinação específica, o crédito habitacional é utilizado para compra, reforma ou construção de imóveis.
Também é oferecido por diversas instituições financeiras e, cada uma delas tem condições e documentação obrigatória específica.
08 CRÉDITO HABITACIONAL
Normalmente utiliza-se o saldo do FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) como entrada na hora de comprar o imóvel, deixando o saldo para solicitar ao banco como crédito habitacional.
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Mais um dos tipos de empréstimo em que o crédito tem destino específico, utiliza-se o crédito automotivo para comprar automóveis, principalmente os novos.
Normalmente é mais vantajoso quando o tomador consegue oferecer uma entrada e, assim, consegue pagar uma prestação que não comprometa tanto o orçamento.
09 CRÉDITO AUTOMOTIVO
Costuma ter taxas de juros pré-fixadas, o que faz com que quem solicita o crédito saiba exatamente quanto vai pagar até a quitação da dívida.
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Esse tipo de crédito é usado para pagar diversas dívidas com um banco. Como o próprio nome já diz, ele consolida todas as dívidas.
É como se o tomador concentrasse tudo o que deve em apenas um montante, normalmente com taxas de juros e melhores condições. No entanto, acaba levando mais tempo para pagar.
10 CRÉDITO CONSOLIDADO
Normalmente esse tipo de crédito precisa da figura de um fiador, o que acaba diminuindo as taxas de juros mas dificultando a solicitação.
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Muitas pessoas não sabem que o financiamento também é um dos tipos de empréstimo. A principal diferença é que ele só pode ser usado para adquirir o bem que foi financiado.
Assim, você escolhe o que quer adquirir e a instituição financeira paga por esse bem ou por parte dele, cobrando juros e encargos na hora de devolver o dinheiro.
Pode ser solicitado não apenas em instituições financeiras, mas também em fintechs, lojas de eletrodomésticos, automóveis e outras.
As taxas podem ser pré-fixadas ou pós-fixadas tendo como referência alguns índices como o IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo).
11 FINANCIAMENTO
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É um tipo muito comum e o bem adquirido fica como garantia de pagamento, não podendo ser vendido ou doado até a quitação da dívida.
Isso porque quem realiza a compra do bem na verdade é a instituição financeira. Ela apenas cede a posse por meio da chamada alienação fiduciária, que é um tipo de garantia. O bem só ficará em nome do comprador quando este quitar a dívida.
Utiliza-se muito, por exemplo, o financiamento de imóveis
e as parcelas se estendem por muitos anos como prazo de
pagamento. No entanto, é feita uma análise criteriosa na
hora da contratação.
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Outro crédito que é um dos tipos de empréstimo e as pessoas não sabem, o refinanciamento funciona quando se utiliza um imóvel quitado como garantia do pagamento do crédito tomado.
Assim como os outros tipos de empréstimo com garantia, o refinanciamento também costuma ter juros mais baixos. E, como se trata de um bem de alto valor, possui prazos maiores de pagamento, normalmente até 20 anos.
12 REFINANCIAMENTO
Outro tipo de empréstimo que também é chamado de refinanciamento é quando
o cliente que já contratou uma linha de crédito troca por outra, principalmente
para obter juros menores.
Ele é um pouco mais complexo e burocrático de solicitar pois há necessidade de diversas documentações e vistorias do imóvel.
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Mais uma modalidade de empréstimo com garantia, a antecipação da restituição do Imposto de Renda funciona exatamente como o nome já diz: o banco ou instituição financeira libera o valor da restituição antecipado para que, quando o tomador recebê-la, devolva o dinheiro.
A antecipação da restituição do Imposto de Renda costuma ter taxas de juros atrativas, justamente por ter essa garantia de pagamento. Essas taxas já são descontadas do valor total da restituição na hora que se recebe crédito, assim como as demais taxas de serviço.
Quem quer solicitar precisa apresentar a declaração do Imposto de Renda e ter conta no banco em questão. A solicitação é simples e rápida, mas os valores disponibilizados não costumam ser muito altos e o prazo de pagamento curto.
13 ANTECIPAÇÃO
DA RESTITUIÇÃO DO IMPOSTO DE RENDA
Um dos principais problemas
desse tipo de empréstimo é acabar caindo na malha fina da Receita
Federal e, com isso, cancelar a restituição. Como consequência, a
pessoa precisa arcar com a dívida
através de outros recursos.
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De maneira parecida com a antecipação da restituição do Imposto de Renda, a antecipação do 13º salário é a liberação do crédito feita pelo banco com a garantia de pagamento quando o tomador receber o 13º salário.
Também costuma ser um dos tipos de empréstimo feitos de forma rápida e acessível a todos que recebem o benefício.
Por mais que também seja um dos tipos de empréstimo com juros menores, essa antecipação pode fazer com que a pessoa não tenha o valor do 13º no fim do ano, um momento quando se costuma ter muitos gastos. O pagamento não costuma ter negociação: assim que o tomador recebe o 13o salário precisa quitar o empréstimo.
14 ANTECIPAÇÃO
DO 13º SALÁRIO
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Por mais que pegar um empréstimo seja uma prática mal vista, muitas vezes ele é a solução mais simples e rápida ou até a única existente.
Sendo assim, pode-se considerar que seja uma boa opção desde que quem pega se planeje para não comprometer o orçamento e endividar-se ainda mais.
Para abrir um negócio ou investir em um que já existe, o empréstimo também pode ser uma boa alternativa. Com planejamento é possível utilizar o crédito como um investimento na empresa.
Quais os melhores tipos de
empréstimo?
Agora, para saber qual o melhor ou os melhores tipos de empréstimo, é preciso fazer uma boa avaliação tanto da situação atual quanto das possibilidades de cada um.
Quem é funcionário público ou beneficiário do INSS, por exemplo, pode ter melhores chances de conseguir um bom negócio no empréstimo consignado.
Já quem tem pressa, tem no empréstimo pessoal uma chance de ter o dinheiro na mão de forma rápida, muitas vezes até no mesmo dia que fez a solicitação.
Todos os tipos de empréstimo precisam de muita ponderação, sendo assim, o ideal é fazer uma simulação para verificar quais são as condições de pagamento.
Essa prática é importante para que você avalie todos os custos embutidos no crédito, tais como o CET - Custo Efetivo Total da dívida. Esse valor deve sempre estar designado do contrato de empréstimo e engloba todos os custos relativos ao crédito solicitado.
Portanto, avalie bem quanto dinheiro você precisa, qual o valor da parcela que cabe no seu bolso, bem como todos os encargos do empréstimo que você quer pegar e siga em frente!
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