Análise da evolução dos clientes com oito ou mais ciclos de financiamentos

fornecidos pelo CEAPE/Salvador

Na busca de indícios que comprovem a contribuição do microcrédito na evolução sócio- econômica dos clientes financiados pelo CEAPE/Salvador, foi feita uma pesquisa da evolução dos clientes com oito ou mais ciclos de financiamentos fornecidos pela instituição no período de 2000 a 2007, levando em consideração o valor liberado para cada cliente bem como a renda da sua atividade comercial em cada ciclo de financiamento.

Conforme os dados constantes na Tabela 11, cada ciclo corresponde a uma operação de financiamento feita pelo cliente que, por sua vez, enumeradas de 1 a 14. Sendo assim, a

1.418,84 1.688,63 2.093,19 3.061,77 3.362,96 3.350,96 3.095,65 3.296,23 0,00 500,00 1.000,00 1.500,00 2.000,00 2.500,00 3.000,00 3.500,00 4.000,00 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007

Média de Valor Liberado por Crédito - R$ 1 - (2000 - 2007)

Gráfico 3 – Média de valor liberado por crédito pelo Ceape/Salvador (2000-2007) Fonte: elaboração própria a partir da base de dados do Ceape/Salvador,2009

análise foi feita baseada nos clientes que adquiriram oito ou mais financiamentos no período estudado que, no caso, somaram-se vinte e cinco. Dos vinte e cinco clientes que apresentaram oito ou mais ciclos de financiamentos, foram selecionados oito (clientes: 4, 7, 8 10, 11, 15, 16 e 23) que se destacaram ou por apresentarem evolução tanto dos valores recebidos quanto nas suas rendas ou por não apresentarem evolução dessas variáveis. Os gráficos referentes aos demais clientes pesquisados encontram-se nos apêndices de A - R.

Alguns clientes se destacaram: uns por apresentarem resultados positivos após o financiamento e outros por não apresentarem mudanças relevantes.

Conforme o Gráfico 4, o cliente 4, no período de 2000 a 2007, teve 10 ciclos de financiamentos, apresentando uma evolução tanto dos valores dos financiamentos quanto da renda da sua atividade. Em 2000, esse cliente tinha uma renda de R$ 1.800,00 e recebeu um financiamento no valor de R$ 800,00, sendo que no 10º ciclo, esse mesmo cliente recebeu um financiamento no valor de R$ 3.000,00, apresentando uma renda de R$ 6.000,00. Os valores financiados, em geral, apresentaram crescimento ao longo dos ciclos, contudo nos ciclos 6 e 10 apresentaram uma queda comparando-se ao ciclo imediatamente anterior. Essa oscilação nos valores financiados reflete a sazonalidade do próprio cliente, o que é observado e assimilado pelo CEAPE/Salvador, que antes da liberação dos valores para cada cliente, procede à análise dos períodos bons e ruins para que o valor seja adequado conforme a sazonalidade da atividade financiada. Com relação à renda do cliente 4, pode-se observar que esta apresentou uma constância entre os ciclos 1 e 9, sofrendo uma elevação bastante acentuada no ciclo 10, quando passa de R$ 1.800,00 para R$ 6.000,00.

Gráfico 4 – Evolução do cliente 4, segundo o valor financiado e a renda auferida pelo seu empreendimento (2000-2007)

De acordo com o Gráfico 5, diferentemente do cliente 4 analisado anteriormente, o cliente 7 não apresentou evolução significativa nos valores de financiamentos recebidos. No que se refere à renda do seu empreendimento, esta apresentou uma queda de R$ 4.000,00 para R$ 1.900,00 entre o primeiro e oitavo ciclos. Fatores como a queda das vendas, mudança de atividade ou até mesmo a sazonalidade da atividade, podem explicar essa redução no valor da renda. Todavia, é importante notar que, a partir do 2º ciclo, o cliente 7 apresentou uma oscilação pouco acentuada tanto nos valores quanto na renda, confirmando que o decréscimo tão significativo da renda do ciclo 1 para o ciclo 2 foi um caso isolado.

Com base nos dados demonstrados no Gráfico 6 sobre o cliente 8, observa-se uma evolução crescente tanto nos valores quanto na renda. No 1º ciclo o cliente 8 apresentava uma renda de R$ 3.430,00, recebendo R$ 400,00 de financiamento, chegando no 12º ciclo uma renda de R$ 9.000,00 e um valor de R$ 1.900,00. Nota-se, todavia que, ao longo dos ciclos de financiamento houveram oscilações na rendas do empreendimento financiado, caracterizando a própria sazonalidade da atividade comercial.

Gráfico 5 – Evolução do cliente 7, segundo o valor financiado e a renda auferida pelo seu empreendimento (2000-2007)

Similarmente ao cliente 7, conforme se pode observar no Gráfico 7, o cliente 10 não apresentou uma evolução crescente da sua renda, tendo se reduzido de R$ 1.000,00 no ciclo 1 para R$ 900,00 no ciclo 2 e permanecendo com esta renda até o seu 8º ciclo. No que diz respeito ao valor de financiamento recebido pelo cliente 10, verifica-se que este apresentou um crescimento ao logo dos ciclos, passando de R$ 400,00 no ciclo 1 para 700,00 no ciclo 8.

Gráfico 6 – Evolução do cliente 8, segundo o valor financiado e a renda auferida pelo seu empreendimento (2000-2007)

Fonte: Elaboração própria a partir da base de dados do Ceape/Salvador,2009

Gráfico 7 – Evolução do cliente 10, segundo o valor financiado e a renda auferida pelo seu empreendimento (2000-2007)

A partir do Gráfico 8, observa-se que o cliente 11 apresentou um acréscimo tanto nos valores do financiamento quanto na renda do seu empreendimento. No ciclo 1 o cliente recebeu R$ 800,00 de financiamento chegando ao valor de R$ 2.900,00 no ciclo 10. No que concerne à sua renda, esta também se elevou ao longo dos 10 ciclos, partindo no ciclo 1 de R$ 1.500,00 para R$ 5.340,00 no ciclo 10.

De outro lado, o cliente 15, conforme demonstram os dados do Gráfico 9, apesar de apresentar um acréscimo na sua renda no ciclo 3, saindo de R$ 12.750,00 no ciclo 1 para 18.000,00 no ciclo 3 (acréscimo de aproximadamente 41%), a partir desse ciclo passou a apresentar uma queda dessa variável até atingir, no último ciclo o valor de R$ 13.000,00, ou seja, praticamente o mesmo patamar do 1º ciclo. Quanto ao valor do financiamento, este se manteve praticamente constante, saindo de um valor de R$ 2.300,00 no ciclo 1 para 2.700,00 no último ciclo.

Gráfico 8 – Evolução do cliente 11, segundo o valor financiado e a renda auferida pelo seu empreendimento (2000-2007)

De acordo com o Gráfico 10, o cliente 16 apresentou uma evolução no valor do seu financiamento, partindo de R$ 300,00 no ciclo 1 para R$ 500,00 no ciclo 8, configurando um acréscimo de aproximadamente 67%. Contudo, observando-se a renda auferida pelo seu empreendimento, verifica-se que esta apresentou um decréscimo no ciclo 7 de cerca de 13%, votando ao mesmo nível no ciclo posterior (R$ 1.500,00).

Gráfico 9 – Evolução do cliente 15, segundo o valor financiado e a renda auferida pelo seu empreendimento (2000-2007)

A análise do cliente 23 mostrou que este apresentou acréscimos tanto com relação ao valor do financiamento quanto com relação à renda auferida pelo seu empreendimento. Conforme o Gráfico 11, esse cliente, que no 1º ciclo obteve um financiamento de R$ 400,00, obteve, no ciclo 9, um financiamento no valor de R$ 1.900,00, ou seja, um acréscimo de aproximadamente 375%. Similarmente, a renda que no 1º ciclo era de R$ 1.500,00 apresentou um acréscimo de cerca de 92%.

Gráfico 10 – Evolução do cliente 16, segundo o valor financiado e a renda auferida pelo seu empreendimento (2000-2007)

A partir da análise individual dos oito clientes selecionados, quanto à evolução tanto do valor do financiamento quanto da renda auferida pelos seus respectivos empreendimentos, pode-se concluir que o aumento do valor financiado ao empreendedor muitas vezes não está diretamente relacionado com a elevação de sua renda. Em alguns casos, pelo fato de a renda ser bastante elevada em comparação com o valor, mesmo este se beneficiando com o aumento da renda, não sofrerá maiores mudanças (caso do cliente 16).

O microcrédito liberado para o empreendedor, além de elevar o seu capital de giro cria a possibilidade de, com a compra de mercadorias à vista, adquirir descontos, reduzindo os custos e elevando o seu lucro. Contudo há uma dificuldade em mensurar a real contribuição do microcrédito na evolução dos clientes financiados. A evolução e o desenvolvimento dos clientes e de seus respectivos empreendimentos dependem de fatores diversos como o tipo de atividade exercida, aplicação correta do recurso, espírito empreendedor do cliente financiado, entre outros.

É importante assinalar que o aumento gradativo dos valores financiados aos clientes é uma política do microcrédito, pois durante o relacionamento entre a instituição e o cliente é

Gráfico 11 – Evolução do cliente 23, segundo o valor financiado e a renda auferida pelo seu empreendimento (2000-2007)

possível conhecer o empreendedor, o empreendimento, as potencialidades empreendedoras e a forma de gestão dos recursos financeiros do cliente. Esses aspectos fornecem maior segurança na concessão de créditos em valores mais elevados.