Estudo do microcrédito da organização

O microcrédito pode assumir diversas formas (empréstimo, cartão de crédito, desconto antecipado de cheques e outros) e pode destinar-se a determinados segmentos específicos da clientela e a diferentes finalidades. Em geral, considera-se que cada uma dessas variantes do microcrédito consiste em um produto microfinanceiro específico. O microcrédito fornecido pelo CEAPE divide-se em dois tipos: Crédito para Capital de Giro e Crédito para Investimento.

3.1.5.1 Crédito para Capital de Giro

Este tipo de crédito consiste em um empréstimo destinado ao financiamento de curto prazo das atividades econômicas. No caso dos clientes do microcrédito, o crédito para capital de giro é utilizado para a aquisição de mercadorias, insumos produtivos, instrumentos de trabalho e baixo valor, além do financiamento de outros custos correntes.

Com relação a condições de financiamento, os limites de crédito efetivamente praticados podem apresentar diferenças entre os diversos CEAPEs, dependendo de fatores como disponibilidade de recursos, perfil da clientela e outros. No geral, o limite máximo de crédito é de R$ 10.000,00 (dez mil reais) – no crédito individual – e de R$ 6.000,00 (seis mil reais) – no caso de participantes de grupo solidário. O valor do crédito é fixado levando em conta a análise da capacidade de pagamento de cada cliente.

O reembolso do empréstimo (capital e juros) será efetuado em parcelas quinzenais ou mensais de valor idêntico, a depender das características e ciclos operacionais de cada empreendimento, bom como a opção do cliente. Além disso, o prazo máximo para o pagamento dessa modalidade de empréstimo é de seis meses.

Os encargos financeiros cobrados pelos créditos incluem juros, taxas bancárias e outras taxas e tributos que incidam sobre as operações de crédito. As taxas de juros devem ser positivas, variáveis e reajustáveis de acordo com a política do Sistema e as indicações do mercado ou em concordância com o agente financiador. As taxas devem ser estabelecidas tendo em vista a cobertura dos itens a seguir:

Manutenção do valor do Fundo Rotativo através da atualização monetária do período;

Despesas financeiras e operacionais;
Provisão para inadimplência; e

Capitalização do Fundo Rotativo.

As garantias para o crédito para capital de giro variam conforme as modalidades de crédito: individual ou grupo solidário.

Crédito Individual – O crédito será garantido por um avalista indicado pelo cliente, que

deverá atender aos seguintes requisitos:

Não ter seu nome negativado nos órgãos de proteção ao crédito;

Possuir renda líquida mensal equivalente a 150% do valor da parcela mensal do empréstimo (ou da soma das parcelas quinzenais); e

Não integrar a mesma unidade familiar que o cliente.

Caso a renda de um único avalista seja insuficiente, o cliente poderá indicar dois ou mais avalistas, cujo somatório das rendas atinja o valor necessário. Além disso, nos empréstimos individuais, também podem ser aceitas garantias reais, em caráter de garantias adicionais ao avalista ou mesmo em substituição. Tais garantias serão preferencialmente do ativo fixo da atividade econômica, cujo valor deve representar, nos casos de substituição do avalista, no mínimo 150% do montante do crédito. A avaliação e identificação de propriedade dos bens dados em garantia serão realizadas pelo corpo técnico dos CEAPEs.

Crédito Solidário – No caso do crédito ao grupo solidário (formado por três a cinco pessoas),

os créditos são garantidos através do aval recíproco de cada um dos integrantes do grupo em relação aos demais integrantes, sendo que, objetivando um melhor controle administrativo das operações por parte da instituição, em cada grupo solidário é escolhido um componente com perfil de liderança para ser o coordenador. Esse coordenador tem a responsabilidade de recolher as parcelas de cada componente do grupo a fim de efetuar o pagamento do boleto bancário no dia previsto. Contudo, estando o coordenador por algum motivo impossibilitado

de exercer a sua função, qualquer componente do grupo está apto a assumir a responsabilidade.

A formação do grupo solidário deve considerar as seguintes condições:

Os integrantes do grupo devem ser proprietários (ou co-proprietários) de empreendimentos diferentes;

A diferença entre o valor do montante emprestado a cada integrante do grupo não poderá ser superior a 100% do valor do montante emprestado a outro componente do grupo;
Os integrantes dos grupos devem residir na mesma cidade;

O grupo não poderá ser formado exclusivamente por parentes; e

Não poderão participar do mesmo grupo pessoas de uma mesma unidade familiar.

Em ambos os casos, recomenda-se que, para créditos com valor superior a R$ 1.000,00, sejam exigidos, como forma adicional de garantia, cheques pré-datados no valor das parcelas. Também, é necessário que a atividade comercial esteja em funcionamento há pelo menos seis meses, tempo segundo o CEAPE, necessário para que o pequeno empreendedor obtenha algum conhecimento sobre a atividade que está operando.

3.1.5.2 Crédito para Investimento

Este tipo de crédito destina-se à aquisição de equipamentos, máquinas e ferramentas novas, recuperação de veículos utilitários, melhoria e ampliação de instalações do local de trabalho e pequenos investimentos.

Os critérios básicos de elegibilidade para acesso a esse produto são idênticos ao do crédito para capital de giro, sendo que no CEAPE/BA, só poderão adquirir o crédito para

investimento, empreendedores que já sejam clientes da instituição por meio da modalidade de capital de giro e que apresentem um bom histórico creditício (principalmente os microempreendedores dos setores de produção e serviços).

O crédito não poderá ultrapassar o valor de R$ 10.000,00. Caso o cliente solicite simultânea ou complementarmente um crédito para capital de giro, o valor somado dos créditos não poderá ultrapassar esse limite (levando sempre em consideração a capacidade de pagamento do empreendimento). Além disso, deve-se observar que o valor do crédito concedido pelo CEAPE não poderá ultrapassar 80% do valor do investimento, de acordo com plano de aplicação do cliente.

O reembolso do empréstimo (capital e juros) será efetuado em parcelas mensais de valor idêntico. O prazo máximo para o pagamento dessa modalidade de empréstimo é de doze meses com até dois meses de carência, podendo ser cobrados juros a serem quitados na mesma periodicidade definida para o pagamento do principal.

Os encargos financeiros cobrados pelos créditos incluem juros, taxas bancárias e outras taxas e tributos que incidam sobre as operações de crédito. Os critérios para a fixação da taxa de juros são idênticos aos do crédito para capital de giro. Todavia, como essa modalidade de empréstimo possui um prazo maior de amortização, permitindo uma maior diluição das despesas operacionais, as taxas de juros são inferiores às cobradas pelo crédito para capital de giro.

Com relação às garantias, os créditos para investimento são garantidos complementarmente por:

Aval individual, em condições idênticas as descritas para o crédito de giro; e
Garantias reais, na forma dos bens (máquinas, equipamentos e outros) adquiridos

3.2 ASPECTOS SÓCIO-ECONÔMICOS E FINANCEIROS DOS CLIENTES E DOS