Empréstimo bancário

Este contrato é, talvez, o mais importante negócio bancário existente, tendo em vista ser a forma mais comum para se colocar a disposição da população os recursos financeiros.

O contrato de empréstimo bancário assemelha-se àquele contrato de mútuo previsto no Código Civil, porém com significativas alterações. O art. 58619 caracteriza o mútuo civil como um empréstimo de coisas fungíveis. Com efeito, o dinheiro disponibilizado pela instituição financeira é um objeto fungível, eis que substituível.

Tratando-se de mútuo, no qual possui como objeto o dinheiro, denomina-se, tal negócio, mútuo feneratício ou frugívero.

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“Art. 586. O mútuo é o empréstimo de coisas fungíveis. O mutuário é obrigado a restituir ao mutuante o que dele recebeu em coisa do mesmo gênero, qualidade e quantidade.” (BRASIL, 2002)

Contudo, o mútuo bancário e o civil não se confundem, mormente pela incidência dos juros, os quais são diferentemente aplicados a cada negócio, conforme art. 59120 do Código Civil, dispositivo este não aplicável às instituições financeiras. Nesse sentido, explica Coelho (2007, p. 132):

A diferença entre o mutuo civil e o bancário não é, assim, pertinente à natureza do contrato ou aos direitos e deveres que as partes titularizam. Diz respeito exclusivamente ao regime dos juros: limitados à taxa SELIC no mútuo civil e não limitados no bancário. Quanto aos demais aspectos, as duas espécies de mútuo submetem-se às mesmas regras.

Em que pese a concisa e interessante argumentação acima, convém lembrar que há sim limitação dos juros nas operações bancárias, tema este abordado em capitulo oportuno.

Feitas tais considerações, cingir-se-á o presente trabalho ao contrato de empréstimo bancário (mútuo bancário), o qual pode ser conceituado da seguinte forma:

[...] empréstimo de cosa fungível (dinheiro) feito pelo credor (instituição financeira) ao devedor (cliente), o qual se obriga a restituí-la, no prazo previamente avençado, no mesmo gênero, quantidade e qualidade, com o acréscimo dos encargos financeiros (correção monetária e juros ou comissões) estabelecidos no contrato escrito, celebrado por instrumento particular ou público. (LIMA; NISHIYAMA, 2007, p. 193).

Nota-se que a presente operação revela característica de contrato real, uma vez que a perfectibilização do negócio está condicionada à entregada do objeto do empréstimo (dinheiro).

Sem tal entrega não há que se falar na existência de contrato de mútuo. Assim, o mero acordo de vontades entre as partes sobre o empréstimo não é suficiente para a formação de um contrato de mútuo. Tal acordo é apenas promessa de mútuo, que recebe o nome de abertura de crédito na atividade bancária e tem o tratamento de contrato preliminar [...] (SALOMÃO NETO, 2005, p. 180).

Para a entrega desta quantia (concretização do contrato de empréstimo bancário), é prescindível qualquer garantia, uma vez que a instituição financeira pode confiar na solvabilidade do mutuário. Entretanto, é corriqueiro que os empréstimos sejam precedidos de uma garantia fidejussória, mediante emissão de títulos de créditos (geralmente nota promissória). Salienta-se que tal título deverá ser emitido pelo próprio mutuário, caso contrário se estará diante de um contrato de desconto (estudado a seguir).

Ademais, este negócio caracteriza-se, também, pela unilateralidade e onerosidade. Aquele traduz-se pela unicidade de obrigatoriedade, eis que apenas uma das partes possui obrigação (mutuário), enquanto o mutuante apenas conserva-se na posição de ser restituído do bem, com os acréscimos remuneratórios cabíveis. No segundo "decorre das

20 _{“Art. 591. Destinando-se o mútuo a fins econômicos, presumem-se devidos juros, os quais, sob pena de} redução, não poderão exceder a taxa a que se refere o art. 406, permitida a capitalização anual.” (BRASIL, 2002)

vantagens e sacrifícios que são distribuídos a ambas as partes. O mutuante priva-se do uso e gozo da coisa em troca de rendimento. O mutuário usa-a e dela usufrui o gozo, tendo, porém, que pagar por isso" (LUZ, 1996, p. 95).

Outra questão importante acerca do contrato de empréstimo bancário refere-se ao prazo para restituição do bem emprestado. Geralmente há a pactuação, pelas partes, sobre o término do contrato, até para servir como parâmetro de incidência dos encargos financeiros. Contudo, curial destacar a possibilidade de não haver estipulação de prazo nos contratos bancários desta espécie, restando à legislação civil, no seu art. 592, II21, a função de preencher a laguna deixada.

Neste sentido, colhe-se da doutrina de Abrão (2008, p. 102):

Dessarte, [...], forçoso aplicar-se o comando do citado art. 592, II, do Código Civil, estabelecendo o prazo mínimo de 30 dias se o mútuo for em dinheiro, não se concebendo prazo inferior. Portanto, decorrido esse lapso de tempo, o credor 'pode exigir o pagamento imediatamente' (CC, art. 394), mas, para constitui o devedor em mora, deverá interpelá-lo (CC, art. 397, parágrafo único).

Mutuado o dinheiro pela instituição financeira, é permitida ao mutuário a liquidação antecipada da dívida contratual em determinados casos. Isso porque, a regra é a impossibilidade do mutuário exigir que a instituição financeira, ora mutuante, receba os valores antes do prazo pactuado, eis que a remuneração auferida por esta depende do tempo em que aquele retenha o dinheiro emprestado, incidindo os encargos financeiros contratados. Com a restituição antecipada, reduz-se os encargos na proporção do prazo não utilizado pelo mutuário22.

Todavia, tal idéia deve ser relativizada com a aplicação da legislação consumeirista, especificamente em seu art. 52, §2º23. Sobre o assunto:

Os bancos e instituições financeiras em geral, bem como fornecedores com financiamento próprio (lojas com departamento de crediário), terão de proporcionar ao consumidor a liquidação antecipada do financiamento, se ele assim pretender, fazendo a competente redução proporcional dos juros e outros acréscimos.

Cláusula contratual que preveja renúncia do consumidor à restituição ou diminuição proporcional dos juros e encargos previstos neste dispositivo é abusiva, sendo considerada nula não obrigando o consumidor (art. 51, nº I, II, IV e XV, CDC). (NERY JUNIOR, 2001 apud LIMA; NISHIYAMA, 2007, p. 196).

Nesse sentido, não diverge o Areópago Catarinense:

21 _{"Art. 592. Não se tendo convencionado expressamente, o prazo do mútuo será: [...] II - de trinta dias, pelo} menos, se for de dinheiro" (BRASIL, 2002)

22 _{Coelho (2007, p. 133) afirma que a "expectativa dos bancos ao contratar o mútuo centra-se no emprego} remunerado do dinheiro objeto do empréstimo. O pagamento antecipado, com a redução de juros e encargos, embora reinvista o banco na disponibilidade dos recursos, frusta, ainda que parcialmente, essa legítima expectativa do mutuante."

23 _{"Art. 52. No fornecimento de produtos ou serviços que envolva outorga de crédito ou concessão de} financiamento ao consumidor, o fornecedor deverá, entre outros requisitos, informá-lo prévia e adequadamente sobre: [...] § 2º É assegurado ao consumidor a liquidação antecipada do débito, total ou parcialmente, mediante redução proporcional dos juros e demais acréscimos." (BRASIL, 1990)

CONTRATO DE EMPRÉSTIMO. Revisional parcialmente procedente. Insurgência do banco. Impossibilidade jurídica de revisar contratos findos. Preliminar rejeitada. Capitalização implícita de juros vedada por afrontar o princípio da transparência. Comissão de permanência. Ajuste indemonstrado. Liquidação antecipada da dívida com redução dos juros. Possibilidade. Repetição do indébito para vedar o enriquecimento ilícito. Sucumbência recíproca. Recurso desprovido. (SANTA CATARINA, 2011)

O dispositivo supracitado retira da prática bancária um instrumento de opressão contratual, mormente pelo fato do consumidor, possuindo o dinheiro para restituição, poder reduzir os altos encargos cobrados pelas instituições financeiras, objeto do terceiro capítulo do presente trabalho.

Por fim, salienta-se que a Lei da Reforma Bancária veda algumas contratações no artigo 3424. Esta vedação elenca algumas partes que não podem figurar como mutuário nesta operação bancária, cujo objetivo é coibir práticas fraudulentas.

Considerando-se todo o exposto, observa-se que este corriqueiro contrato, em razão de sua finalidade econômica, é de muita importância na realidade social, uma vez que a concessão de crédito fomenta a circulação de riqueza na sociedade.