3.4 – FUNCIONAMENTO DOS SISTEMAS DE PAGAMENTO

No âmbito da continuação da modernização dos sistemas de pagamento dentro da UEMOA, o ano 2012 ficou marcado pelos principais eventos seguintes :

– a execução das acções de desenvolvimento do «mobile banking» dentro da UEMOA, marcada pela organização de uma concertação com as partes implicadas a nível regional ;

– a organização de um seminário sobre a avaliação do plano de acções 2007-2012, para a promoção da bancarização e a utilização de meios de pagamento escriturais ;

– O lançamento de vários estudos sobre os sistemas de pagamento, atinentes às modalidades de conexão dos Sistemas Financeiros Descentralizados (SFD) aos sistemas de pagamento, à avaliação das condições de uma participação mais ativa dos Tesouros Públicos Nacionais e das Instituições Comunitárias de Financiamento aos sistemas de pagamento e o início de uma investigação junto aos utilizadores e utentes dos sistemas de pagamento com vista a identificar as suas preocupações e analisar as suas necessidades ;

– A sensibilização das Administrações públicas e dos grandes encarregados dos serviços de facturas da UEMOA à utilização dos pagamentos eletrónicos.

A respeito do funcionamento dos sistemas de pagamento em 2012, as atividades articularam-se em volta dos pontos seguintes :

– o Sistema de Transferência Automatizada e de Pagamento dentro da UEMOA (STAR-UEMOA) ;

– o Sistema Interbancário de Compensação Automatizado na UEMOA (SICA-UEMOA) ; – o Sistema Interbancário de Compensação Automatizado na UEMOA (SICA-UEMOA) ; – o Sistema Monético Interbancário Regional ;

– a vigilância dos sistemas de pagamento ;

3.4.1 – Sistema de Transferência Automatizada e de Pagamento na UEMOA (STAR-UEMOA)

O Sistema de Transferência Automatizada e de Pagamento na UEMOA (STAR-UEMOA) permite tratar em tempo real as operações com importância sistémica, nomeadamente as transferências bancárias e as operações compensadas de SICAUEMOA, da monética interbancária regional e da Bolsa Regional dos Valores Mobiliários (BRVM).

A 31 de dezembro de 2012, o balanço de funcionamento de STAR-UEMOA é globalmente satisfatório e apresenta as principais estatísticas seguintes :

– dois novos estabelecimentos bancários foram admitidos no sistema o que levou o número de participantes a 107 ;

– o número médio diário de operações resolvidas registou uma progressão de 26,6% passando de 1.531 em 2011 para 1.939 para o ano 2012 ;

– a taxa de rejeição por insuficiência de fundos ficou quase constante a 0,1% nos cinco últimos anos. Portanto, mantém-se muito inferior à norma máxima de 1% ;

– o prazo médio de realização das transações ficou a uma média de 41 segundos em 2012.

Tabela 26 : evolução de alguns indicadores de STAR-UEMOA em 2012

Mês Número médio diário de pagamentos Valor médio diário dos pagamentos (em mil milhões

FCFA)

Liquidez média diária dos bancos (em mil

milhões FCFA) Taxa média de rejeições financeiras (em %) Prazo médio de realização das transacções (em segundos) janeiro 1 977,2 532,0 1 175,8 0,18% 42 fevereiro 2 120,5 549,3 1 188,2 0,14% 48 março 2 200,1 546,1 1 172,6 0,07% 29 abril 1 598,4 530,9 1 119,1 0,17% 49 maio 2 054,3 607,4 1 058,6 0,13% 44 junho 1 994,0 580,6 991,4 0,08% 33 julho 2 008,6 567,8 1 013,1 0,11% 33 agosto 1 986,3 522,1 1 005,2 0,08% 39 setembro 1 804,6 484,4 920,6 0,08% 41 outubro 1 947,6 472,1 810,6 0,10% 53 novembro 1 678,8 512,8 916,1 0,17% 47 dezembro 1 899,9 571,4 1 019,8 0,09% 37 Média geral 1 939,2 539,7 1 032,6 0,12% 41 Fonte : BCEAO.

Durante o ano 2012, foi criado um comité encarregado do reforço do dispositivo que permitisse socorrer os sistemas críticos do BCEAO, nomeadamente STARUEMOA. Além disso, os trabalhos de instalação do Plano de Continuidade das Atividades (PCA) prosseguiram-se.

No âmbito da consolidação de STAR-UEMOA e da melhoria dos serviços prestados aos participantes, as seguintes medidas estão a ser executadas :

– a fase final dos testes de um mecanismo de adiantamentos intra-diários para permitir ao Banco Central proporcionar liquidez aos participantes que precisam, sujeito a deter títulos como garantia. Este mecanismo deveria ser posto em produção em 2013 ;

– a melhoria do dispositivo de gestão e de socorro de STAR-UEMOA.

3.4.2 – Sistema Interbancário Automatizado de Compensação na UEMOA (SICA-UEMOA)

SICA-UEMOA é o sistema de compensação de massa em que são tratadas a coleção dos cheques, as transferências de montantes fracos (menos de 50 milhões FCFA), as notas promissórias, as cartas de câmbio e os pareceres de levantamentos apresentados pelos participantes.

No final do ano 2012, SICA-UEMOA registou um aumento significativo do número de participantes e dos volumes de operações.

A respeito da participação, o número de estabelecimentos passou de 117 em 2011 para 120 em 2012, com o início da produção da GT Bank em Côte d’Ivoire, o CBAO BF, o BGFI Bank, e a integração do Tesouro Público do Burkina. No Benim, African Investment Bank (AIB) foi excluído do sistema após a retirada da sua autorização.

No que diz respeito às operações, registaram uma subida de mais 25% tanto em volume como em valor. O número total dos intercâmbios cifrou-se a 9.032.513 operações por um valor de 30.134 mil milhões FCFA com progressões fortes a nível sub-regional, no Burkina, em Côte d’Ivoire e no Togo. O cheque continua a ser o instrumento mais usado nos intercâmbios com 80% do volume das operações.

Para o ano 2013, as ações previstas visam essencialmente a continuação dos projectos de melhoria e de optimização do funcionamento do sistema bem como a sua segurança nos planos operacional e técnico.

Por isso, estão previstos :

– o lançamento do projecto de centralização dos sistemas nacionais e sub-regionais na Sede do BCEAO. Essa centralização responde a uma necessidade de melhoria da eficácia e da gestão do sistema e a redução dos custos ligados à sua exploração e à instalação do dispositivo de socorro. O projecto deveria registar progressos importantes no decorrer do ano 2013 ;

– a instalação do Fundo de garantia cujos textos regulamentares estão em curso de validação ; – a continuação dos programas de suspenção do intercâmbio dos suportes de papel e a

passagem para o intercâmbio estrito de imagens escaneadas na compensação, nomeadamente no Benim, em Côte d’Ivoire e no Senegal ;

– a execução do projecto de conexão dos Tesouros Públicos Nacionais e de certos Serviços Financeiros dos Correios aos sistemas de pagamento.

Tabela 27 : dados característicos dos intercâmbios no SICA-UEMOA a 31 de dezembro de 2012

Países Número de operações trocadas Valor de operações trocadas (em mil _{milhões FCFA)}

Ano 2011 Ano 2012 % Ano 2011 Ano 2012 %

Benim 348 745 370 323 6,19% 1 759 2 060 17,11% Burkina 658 878 796 064 20,82% 2 447 3 274 33,80% Côte d’Ivoire 2 604 078 4 189 068 60,87% 7 469 11 810 58,12% Guiné-Bissau 12 005 11 901 -0,87% 50 53 6,00% Mali 516 252 493 101 -4,48% 2 620 3 049 16,37% Níger 135 043 149 651 10,82% 711 799 12,38% Senegal 2 618 005 2 677 199 2,26% 7 307 7 681 5,12% Togo 276 350 331 258 19,87% 1 060 1 324 24,91% Sub regional 2 948 13 948 65,10% 18 84 356,01% Total UEMOA 7 172 304 9 032 513 25,94% 23 441 30 134 28,55% Fonte : BCEAO.

3.4.3 – Sistema monético interbancário regional

No âmbito da promoção do pagamento eletrónico, o Conselho dos Ministros da UEMOA tinha pedido ao BCEAO para buscar vias e meios para uma implicação mais forte das Administrações públicas da UEMOA na utilização da monética. Também, o BCEAO apoiou o Grupo Interbancário Monético da UEMOA (GIM-UEMOA) na organização de uma série de encontros de sensibilização das Administrações Públicas da União relativamente à utilização dos serviços prestados pela monética interbancária regional. Esses encontros realizaram-se entre 2011 e 2012 em todos os países da UEMOA.

Surgiu desses encontros que as Administrações públicas financeiras, de facto, precisam da modernização dos seus serviços de pagamento (bolsas, pensão, salários, taxas, impostos, etc). Os sectores público e privado, representados por empresas diversas do domínio das telecomunicações, da distribuição de água e de energia, do ensino, da saúde e dos combustíveis, também manifestaram pedido forte relativamente à monética.

Está a ser elaborado um plano de ação para a execução das medidas identificadas para acompanhar as Administrações públicas em matéria de utilização da monética e de serviços financeiros por telemóvel no âmbito da realização das suas operações financeiras.

Para o ano 2013, os maiores desafios para vencer, a nível da monética interbancária regional, estão ligados :

– a prestação comercial dos serviços bancários por telemóvel, pelos bancos membros do GIM- UEMOA ;

– a divulgação dos pagamentos eletrónicos multi-suportes (cartões, móveis, internet) ; – ao desenvolvimento da atividade de pagamento por via eletrónica ;

3.4.4 – Central dos Incidentes de Pagamento

Na Central dos Incidentes de Pagamento (CIP), as ações realizadas em 2012 disseram respeito : – à revisão do dispositivo bem como as ações em instância e as dificuldades encontradas pelas

Direções Nacionais, no âmbito da gestão do dispositivo da CIP. Foi elaborado um plano de ações para superá-las. Essas ações dizem respeito à consulta da CIP pelo público, à conexão das câmaras dos corretores de bolsas à Central, às dificuldades de carregamento de dados na Central para os estabelecimentos de crédito e a continuação das diligências com vista a assinatura de contrato de prestação de serviço em certas Direções Nacionais. Para o ano 2013, foram previstos fundos no orçamento 2013 do BCEAO para a continuação da execução das ações agendadas ;

– o seguimento das operações e das reclamações dos Estabelecimentos Detentores de Conta (EDT) ;

– a entrada efetiva em produção de Diamond Bank Benim, filial do Togo. É de notar também, durante este ano, a entrada em produção de novos ETC na CIP a saber BGFI Bank Côte d’Ivoire e GT Bank Côte d’Ivoire.

A 31 dezembro de 2012, o número de contas ligados a instrumentos de pagamento declarados na CIP a nível da UEMOA, situa-se a 3.187.777 face a 3.140.620 em 2011 e 2.214.548 em 2010. A taxa de homonimia para o ano ainda é aceitável e situa-se a 0,39%. A tabela seguinte faz a síntese das taxas de declaração e de homonimia bem como o número de consultas da CIP até 31 de dezembro de 2012.

Tabela 28 : dados surtos da aplicação da CIP a 31 de dezembro de 2012 Países de contasNúmero

declaradas (1)

Número de contas possuídas (2)

Taxas de

declaração de consultaNúmero de homonimiaTaxa

Benim 378 233 463 006 81,69% 15 453 0,55% Burkina 551 456 868 441 63,50% 5 288 0,11% Côte d’Ivoire 736 457 1 042 027 70,68% 5 700 1,23% Guiné-Bissau 73 126 77 384 94,50% 156 0,31% Mali 692 989 740 624 93,57% 2 706 0,09% Níger 106 435 145 652 73,07% 1 554 0,51% Senegal 451 352 564 123 80,01% 32 576 0,05% Togo 197 729 221 946 89,63% 2 514 0,28% TOTAL 3 187 777 3 943 743 80,83% 65 947 0,39% Fonte : BCEAO.

(1) Contas ligadas a instrumentos de pagamento e declaradas na CIP. (2) Contas ligadas a instrumentos de pagamento.

3.4.5 – Vigilância dos sistemas de pagamento

A atividade de vigilância dos sistemas de pagamento da União foi confiada ao BCEAO, em virtude do artigo 9 dos seus Estatutos e das disposições do Regulamento no 15/2002/CM/UEMOA de 19 de setembro de 2002 relativo aos sistemas de pagamento nos Estados membros da UEMOA. Nos termos do artigo 3, título 1 do referido regulamento, «o Banco Central vela pelo funcionamento e pela segurança dos sistemas de pagamento. Toma todas as medidas necessárias para organizar e assegurar a eficácia e a solidez dos sistemas de pagamento por compensação interbancária e outros sistemas de pagamento dentro da União e com os países terceiros». O objetivo principal visado pelo BCEAO através da missão de fiscalização dos sistemas de pagamento é a manutenção da estabilidade financeira, a promoção da eficácia, da fiabilidade e da segurança dos sistemas de pagamento dentro da União.

Para o exercício 2012, a vigilância dos sistemas de pagamento foi feita com base num plano centrado :

– no seguimento contínuo do bom funcionamento dos sistemas de pagamento geridos pelo BCEAO (STARUEMOA e SIGA-UEMOA) ;

– na supervisão dos estabelecimentos de moeda eletrónica.

Respeitante ao bom funcionamento dos sistemas de pagamento geridos pelo Banco Central, o seguimento foi feito com base nos princípios fundamentais adotados na matéria sob a direção do Banco dos Pagamentos Internacionais. No âmbito desse exercício, as recomendações formuladas foram postas em relatórios mensais e comunicadas aos gestores desses sistemas para a sua execução.

No que diz respeito à supervisão dos estabelecimentos de moeda eletrónica, foram organizadas três missões de verificação com a participação da Secretaria Geral da Comissão Bancária. As conclusões dessas missões mostraram pontos de não conformidade de certas operações em relação ao quadro que rege a atividade de moeda eletrónica e justificaram, por conseguinte, a instalação de um plano de ações que devem desembocar na sua correção.

Para o ano 2013, o eixo prioritário será relativo à melhoria dos sistemas e meios de pagamento da UEMOA às normas internacionais e a avaliação da capacidade de resistência de SICA-UEMOA e de STARUEMOA. Nessa base, eis as principais ações no que diz respeito à vigilância dos sistemas de pagamento :

– a finalização do novo quadro de fiscalização dos sistemas e meios de pagamento ;

– o aprofundamento da análise dos riscos ligados a STAR-UEMOA, SICA-UEMOA, aos Sistemas de Emissão de Moeda Eletrónica (SEME) através dos relatórios trimestrais de fiscalização ;

– o seguimento da atividade e da aplicação da regulamentação da emissão de moeda eletrónica dentro da UEMOA.

Além disso, o BCEAO assegurará o seguimento da execução das recomendações do seminário sobre os Sistemas de Transferência Rápida de Dinheiro (STRA), organizado em Dakar em 2011.

3.4.6 – Quadro legal e regulamentar

Tocante ao quadro legal e regulamentar, as reflexões foram centradas em dois aspectos, a saber :

– a revisão da Instrução relativa à emissão da moeda eletrónica ; – a implantação institucional relativa à emissão da moeda eletrónica.

A respeito da Instrução relativa à emissão da moeda electrónica, a concertação regional sobre o «mobile banking» permitiu recolher sugestões dos atores sobre as pistas para melhorar o texto referido. Essa contribuição foi enriquecida pelas conclusões tiradas das missões de exploração realizadas junto ao banco Central do Kénia, das Filipinas e do Banco da França.

Os trabalhos sobre a implantação institucional dos estabelecimentos de moeda eletrónica permitiram esclarecer o estatuto dos estabelecimentos concernentes tendo em conta a nova lei bancária. No final dessas reflexões, foi decidido proceder a uma separação entre o Estatuto de Estabelecimento Financeiro de Pagamento Eletrónico, para assegurar a coerência entre as disposições da lei bancária e as do Regulamento sobre os sistemas de pagamento.