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O objetivo deste eBook é educar. O autor e o editor não garantem que as informações contidas neste eBook estejam totalmente completas e não serão responsáveis por quaisquer erros ou omissões. O autor e o editor não terão responsabilidades nem obrigações perante qualquer pessoa ou entidade com relação a qualquer prejuízo ou dano causado ou supostamente causado direta ou indiretamente por este eBook.
Sobre o Autor
Renato Martins
Ao longo desses anos eu aprendi exatamente o que você precisa para conseguir que o seu crédito seja aprovado e o que você jamais deve fazer se quiser continuar com um score baixo e com crédito queimado no mercado.
Eu sei como você pode sofrer com um score baixo e sei como são os juros abusivos que cobram de você, por isso que estou disposto a revelar tudo o que é necessário fazer para você nunca mais passar vergonha quando fizer um pedido de crédito.
Sumário
Introdução ... 6
Como tudo começou ... 13
Principais erros e como evitá-los ... 22
Consultando o seu score (de graça) ... 31
Estratégias de negociação de dívidas ... 38
Métodos rápidos para aumentar o score ... 44
Práticas para manter o score alto (e/ou crescer mais) ... 50
Verdades ocultas sobre os bancos ... 58
As dez principais fake news do score ... 66
Tudo o que você precisa saber sobre os cartões de crédito ... 72
Técnicas de financiamento ... 82
Conclusão ... 90
Introdução
Se você já faz movimentações financeiras através de contas bancárias, ou já fez empréstimos e precisou de crédito para alguma finalidade, como financiar um carro, um imóvel ou algo assim, muito provavelmente já deve ter ouvido o termo “score” em algum momento.
Você já parou para pensar o que esse termo significa e o quanto ele é importante para que as pessoas consigam um bom crédito em determinado banco? Continue a leitura desse eBook, garanto que suas dúvidas sobre esse assunto serão esclarecidas.
Este eBook é um guia definitivo com tudo o que você precisa saber sobre o “score” e a relação que ele tem com a sua
possibilidade de conseguir crédito junto a um banco.
Vantagens de um score alto
Possuir um alto score faz com que as empresas e instituições financeiras te enxerguem como um bom pagador, aumentando significativamente as suas chances de conseguir crédito junto a elas, essa é a primeira vantagem.
Para ser mais específico, ter um score alto lhe trará benefícios como: facilidade na concessão de financiamentos, uma maior rapidez no processo de aquisição de crédito, taxas de juros melhores nas negociações, ao contrário do que acontece com pessoas com score baixo a quem são cobradas taxas exorbitantes, agilidade na aprovação de solicitações de cartão de crédito, entre outros benefícios que eu tenho certeza que você quer desfrutar.
Como aproveitar este eBook
Leia com bastante atenção
Para aproveitar o máximo do rico conteúdo disponibilizado nesse eBook, você precisa ler com bastante atenção, caso não entenda alguma técnica ou conceito é importante que volte a ler quantas vezes forem necessárias até compreender, pois, esse
material pode lhe trazer diversos benefícios, e é importante que você consiga desfrutar de todos eles.
Mantenha-se concentrado na leitura, se for necessário, imprima esse conteúdo, muita gente encontra dificuldade em ler materiais digitais, pois se distraem com facilidade, por isso evite distrações.
Destaque os pontos que você achou mais relevantes
Isso mesmo, destaque os pontos que você considerar mais relevantes, ou os que encontrou mais dificuldade para compreender, você pode inclusive selecionar esses pontos para fazer um estudo mais aprofundado posteriormente.
Tenha disciplina
Precisamos dessa característica em diversos pontos de nossas vidas, ao acordar para ir trabalhar, aplicar-se aos estudos para ir bem em uma prova ou concurso, entre outras coisas.
Sem disciplina você não chegará a lugar algum, por isso crie o hábito de reservar um tempo do seu dia para se concentrar na leitura desse eBook e tenha ainda mais disciplina em aplicar o passo a passo que aqui será apresentado.
Coloque em prática as informações aqui contidas
Eu sinceramente não posso deixar de falar isso para ti, não deixe de colocar as ideias e métodos aqui apresentados em prática, afinal de contas isso é algo lógico, se assim você não fizer, sem chances de aumentar o seu score e conseguir acesso a crédito, por isso essa dica é fundamental.
Motivações para sair do “vermelho”
É importante que tenhamos o controle das nossas finanças, isso inibe diversos problemas não somente relacionados a dinheiro, mas pessoais, afinal de contas, não conseguir lidar com as dívidas gera um sentimento de impotência, uma constante ansiedade e preocupação, estresse e essas coisas influenciam muito em como levamos a nossa vida.
Além disso, deixar o status de “negativado” para trás lhe trará uma série de benefícios como, por exemplo, mais facilidade para conseguir financiamentos, agilidade na aprovação para receber cartões, melhores taxas de juros ao fazer negociações, entre outros. Esses benefícios podem lhe ajudar a conseguir realizar alguns sonhos como, por exemplo, comprar um carro, a casa própria, entre outras coisas.
A jornada vai ser longa e exigirá disciplina e constância da
sua parte, porém, esse trajeto não se compara a realização de possuir o controle das suas finanças e uma boa relação com as instituições financeiras e empresas, isso lhe concederá muitas vantagens.
Como tudo começou
Definição de Score
“Score” é um termo proveniente da língua inglesa, ele é traduzido para o português como “pontuação”. Pontos de que afinal? O “score de crédito” nada mais é do que uma pontuação de 0 a 1000, esses pontos são calculados com base nas informações que o cliente deixa ao fazer compras, pagar contas, ou seja, o histórico de pagamentos. Eles têm acesso a diversos tipos de investimento feitos pelas pessoas, desde pequenos pagamentos até grandes financiamentos.
Com base na quantidade de pontos que você possui, pode ser
classificado como um bom ou um mau pagador e a probabilidade de contrair dívidas. Isso influencia muito na decisão de empresas e instituições financeiras em lhe fornecer crédito, seja por intermédio de um cartão, um financiamento ou empréstimo.
Resumo da história do score no Brasil
Primeiramente é importante lembrar que “score” não é um termo natural da língua portuguesa e não foi originado no Brasil obviamente. Essa palavra é proveniente da língua inglesa e significa “pontuação”.
Para que nós possamos conceituar como esse método passou a ser aplicado no Brasil, precisamos conhecer a história de dois órgãos, os famosos e temidos SPC e Serasa. A Serasa é uma marca originada em território nacional, mas que faz parte de um grupo maior, a Serasa S/A. Ela surgiu no ano de 1968, impulsionada pela iniciativa da Febraban (Federação Brasileira de Bancos). Foi uma ação conjunta de diversos bancos que propiciou esse surgimento.
O objetivo era criar um padrão para os relatórios e formulários, unificando esses cadastros, com a finalidade de tornar as decisões bancárias mais ágeis e melhorar o controle do sistema financeiro. Resumindo, a incumbência desse órgão era reunir os dados dos credores para facilitar a análise dos bancos e descobrir
quem paga as contas em dia ou não.
Avançando alguns anos no tempo, mais precisamente em 2007, a Serasa foi comprada pelo grupo irlandês Experian e passou a ser chamada de Serasa Experian. Esse órgão passou a ser uma referência no ramo de fornecimento de serviços e informações financeiras e análises de pessoas físicas e jurídicas.
Um fato curioso sobre a Serasa Experian é que ela produz cerca de 22 indicadores econômicos. Entre os métodos de análise de crédito estão o endereço residencial, o tipo de trabalho que a pessoa exerce, comprovação de renda e histórico de pagamentos.
Eles servem para referenciar o comércio, a indústria e os negócios em todo o território nacional, além de servir como meio para os bancos traçarem um perfil dos seus potenciais clientes.
O Serviço de Proteção ao Crédito (SPC), é prestado aqui no Brasil pelo Banco Central ou por empresas privadas que atuam nesse setor. Para conhecer a história do SPC, precisamos voltar ao ano de 1955, quando o fundador da empresa Casas Minerva Roupas LTDA fez uma solicitação a Associação Comercial de São Paulo (ACSP).
O pedido foi para que a ACSP se responsabilizasse pela gerência dos dados do comércio. Para impedir que os clientes ficassem devendo as lojas e aplicassem os chamados “golpes na praça”, que consistiam em ficar inadimplentes em determinada loja
e mesmo assim comprar em outras, no dia 14 de julho de 1955, com uma parceria feita pela ACSP e os lojistas, foi criado o primeiro serviço de proteção ao crédito, o que fez com que os devedores diminuíssem significativamente.
Agora que você já conhece a história desses dois órgãos de análise de crédito no Brasil, chegou o momento de entender a relação que eles tem com o score no Brasil. O critério que era utilizado para medir o score de pessoas em nosso país era baseado exclusivamente nos registros de inadimplência.
Com o passar do tempo esses critérios se tornaram mais complexos, principalmente devido ao advento, em 2011, do Cadastro Positivo. Esse cadastro analisa dados sobre a pontualidade de pagamento dos consumidores e faz o registro de hábitos e compromissos de pagamentos, fazendo o controle daqueles que são bons pagadores e cumprem com seus compromissos em dia.
Além de todos esses bancos de dados e órgãos ainda existe a Rede Nacional de Informações Comerciais, que nada mais é do que o banco de dados onde está o histórico de compras e pagamentos dos consumidores, e que é compartilhado com diversas empresas.
Com base nesses dados o score de crédito das pessoas é formado.
Diferenças entre os órgãos de proteção ao crédito SPC / Serasa
Essas duas empresas possuem funções bastante semelhantes, porém se diferenciam em determinados aspectos como, por exemplo:
Banco de Dados
A forma como essas empresas fazem a coleta de dados é distinta, no caso do SPC, os dados são coletados por intermédio de lojistas credenciados, já com relação ao Serasa, a maior parcela de informações vem por meio dos bancos e das instituições financeiras.
Consulta do CPF
O SPC possibilita a consulta do CPF em um local físico ou por meio da internet, todavia, caso seja feito online é cobrada uma taxa para cada consulta. Ao contrário do SPC, a Serasa permite que a consulta seja feita gratuitamente através do site da empresa.
Também há a possibilidade de consultar indo em uma das agências da Serasa Experian.
Como limpar o nome
No Serasa funciona da seguinte forma: é necessário acessar o site Serasa Consumidor, lá é possível ter acesso ao Limpa Nome Online. Através dessa página na internet, é possível negociar suas dívidas e acessar diversos meios de comunicação para facilitar a processo de negociação. Após a verificação das suas dívidas através do site, o cliente seleciona a opção mais aprazível para ele e imprime o boleto para começar a quitar suas pendências financeiras.
Se o cliente tiver alguma pendência no SPC, ele será notificado por algum canal de comunicação, de que ele tem alguma dívida em atraso. O consumidor precisa procurar a empresa credora
para poder realizar o pagamento desse débito em atraso.
Informações
Outra diferença entre esses dois órgãos diz respeito as informações contidas neles. O SPC armazena dados de pessoas que possuem dívidas com o comércio em geral, empresas de fornecimento de água ou luz, por exemplo.
Já o Serasa tem acesso aos dados de pessoas que possuem débitos em bancos ou em alguma outra instituição financeira.
Dívidas em cartão de crédito, cheques sem fundo ou atraso em financiamentos são alguns dos tipos de débitos que vão para o Serasa.
Principais erros e como evitá-los
Acredito que você já deve saber o quanto é importante ter um bom score para ter acesso a benefícios como: empréstimos, cartões de crédito, financiamentos, entre outros, mas você sabe o que exatamente diminui o seu score? Tomando ciência do que acontece para que a sua pontuação caia gradativamente, ou até mesmo bruscamente, é possível se precaver e agir para fazer seu score voltar a crescer, por isso, confira a seguir os principais motivos que levam o seu score a despencar:
Atrasos no pagamento
Se algum pagamento seu atrasou por um período maior do
que 30 dias, muito provavelmente a loja, banco ou algum outro tipo de empresa o qual o cliente tenha débito já informou aos gestores de crédito sobre a inadimplência, isso é facilitado por conta do novo Cadastro Positivo também. Tendo isso em vista, é importante manter uma organização financeira adequada para não sofrer com os débitos e ver o score despencar.
Pedir crédito constantemente
Parece ser um hábito inofensivo para o score das pessoas, mas pedir crédito constantemente faz com que a pontuação sofra decréscimos. A boa notícia é que essas informações influenciam apenas por 3 meses na pontuação, após isso o score volta a subir dependendo do comportamento financeiro do cliente. Por isso, é
importante pedir crédito somente quando o score estiver bom, é importante evitar fazer solicitações de crédito constantemente.
Não movimentar a conta bancária
Se o cliente não movimentar a conta bancária, o banco não terá uma noção de qual a renda que essa pessoa possui, logicamente acaba gerando desconfiança por parte do banco e gera a dúvida de que o cliente pode ou não arcar com as parcelas de um financiamento, por exemplo, ou ter acesso a algum outro tipo de crédito sem atrasar o pagamento.
Uma boa estratégia para fazer movimentações bancárias é solicitar que o seu salário seja depositado nela, ou até mesmo
colocar suas contas no débito automático, ou fazer pagamentos via internet banking. Resumindo, quando mais movimentar a conta bancária melhor.
Nome sujo
Sem dúvida, esse é um dos principais motivos que levam as pessoas a terem um score baixo. Por isso, é fundamental ter um bom controle das finanças para evitar que o nome fique sujo.
Pessoas que possuem dívidas e restrições em seus CPF´s tem pouquíssimas ou nenhuma chance de ter um financiamento aprovado.
Por isso é importante resolver as pendências com os credores
o quanto antes, porém, o score de quem teve o seu CPF restrito não voltará a subir instantaneamente. Serão necessários alguns meses pagando as contas em dia para ver novamente o score subir. Nos próximos capítulos você vai conferir o passo a passo de como fazer a sua pontuação subir.
Mentir sobre si mesmo
Uma das qualidades mais apreciadas pelas pessoas em geral sem dúvida é a sinceridade. No mundo das finanças não é diferente. Se alguém tem o hábito de fornecer dados diferentes nos lugares onde compra é melhor mudar esse hábito. Para ficar mais claro, dar telefones e endereços diferentes nas instituições financeiras ou em lojas fará com que as empresas pensem que o cliente está agindo com má-fé.
É importante lembrar do que já foi aprendido neste eBook, os bancos utilizam diversas fontes de informação para definir o seu score, ou seja, ele tem acesso aos seus dados e cruza diversas informações para ver se há uma divergência de dados anormal.
Nome dos pais, endereços, entre outras informações, devem estar constantemente atualizadas.
Não fazer compras a prazo
Parece um pouco contraditório, mas sim, é isso o que você acabou de ler, deixar de fazer compras a prazo prejudica o score pelo seguinte motivo: se o cliente não compra a prazo, como o banco vai saber se ele é um bom pagador ou não? Como o banco terá ciência de que ele arcaria com as suas despesas e não as
atrasaria? Essa incerteza gera baixas no score de crédito.
Tendo isso em vista, é importante que o cliente procure, ao adquirir produtos, eletrodomésticos, ou algum outro tipo de compra, optar por pagar parcelado ou via boleto bancário, se possível.
Fazendo isso, as instituições financeiras vão ter mais informações sobre os pagamentos e a movimentação financeira dos clientes, o que diminui as possibilidades de a pontuação baixar, a não ser claro, que o cliente atrase as parcelas, o que vai gerar o efeito contrário.
Consultando o seu score (de graça)
Para sair do buraco é preciso saber a dimensão dele
Saber como e onde consultar o score é algo importante para toda e qualquer pessoa. Existem diversos tipos de golpes que são aplicados por pessoas de má índole em cima de gente que carece das informações necessárias para o esclarecimento próprio. É importante ressaltar que toda e qualquer pessoa que ofereça para alguém uma proposta dizendo ser necessário pagar para consultar o score está mentindo e muito provavelmente é um golpista.
Todos podem acessar essas informações gratuitamente
seguindo alguns passos simples que serão mostrados no decorrer desse capítulo, por isso, se você não sabe como, não deixe de ler, é muito importante.
Consultar o score é uma atitude importante para qualquer um.
Para saber o que precisa ser feito a fim de organizar a vida financeira, é interessante consultar os débitos em atraso e o score.
Talvez o resultado te deixe surpreso, ou desanimado a princípio, mas quero dizer que é possível voltar a aumentar a pontuação, tendo disciplina e seguindo um passo a passo rumo a estabilidade.
Passo a passo para cadastro e informações nos órgãos de proteção ao crédito
Aplicativo Serasa Consumidor
1. A primeira coisa que você precisa fazer, caso o seu celular seja um Android, é entrar na PlayStore;
2. Busque no espaço de buscas por “Serasa Score”;
3. Baixe o aplicativo Serasa Consumidor;
4. Abra o aplicativo e insira o seu CPF;
5. Clique em “Continuar”, caso você já tenha o cadastro, o aplicativo mostrará que você já tem, se não possui ainda, clique em “Cadastre-se Grátis”;
6. Na tela seguinte você vai precisar inserir o seu nome completo, sua data de nascimento, e-mail e vai solicitar que você crie uma senha de no mínimo 8 caracteres e que não
possua seu nome ou sobrenome;
7. Após isso será mostrada uma tela onde você precisará conferir todos os seus dados e marcar a caixa de diálogo e clicar em “Criar conta grátis”;
8. A próxima tela mostrará duas opções para você validar o seu cadastro, “Validar pelo celular” e “Validar por e-mail”, escolha uma das duas e siga os passos;
9. Após validar o seu cadastro, quando você abrir o aplicativo novamente, poderá entrar com a sua senha, Facebook ou E- mail, após entrar terá acesso ao seu score de crédito.
Pelo site do Serasa Consumidor
1. Abra o navegador do seu computador ou celular;
2. Acesse o site www.serasaconsumidor.com.br;
3. Após entrar no site, no canto superior direito você irá visualizar o botão “Cadastre-se Grátis”;
4. Após clicar, irá abrir uma página para preencher os seus dados pessoais como o CPF, nome completo, data de nascimento, entre outro. Além disso, também é possível criar uma conta com o Facebook ou Gmail;
5. Você também precisará criar uma senha de acesso, ela precisa ter alguns critérios: deve ter no mínimo 8 caracteres, letras, números e pontuação, e não pode ter o seu nome, sobrenome e data de nascimento;
6. Após conferir os seus dados, marque a caixa de diálogo
“Declaro que li e aceito todos os Termos”, se possível leia os termos clicando no nome “Termos”;
7. Depois disso clique em “Criar conta grátis”;
8. Vai aparecer uma tela para que você possa verificar a sua conta, para isso você precisa escolher entre duas opções, “E- mail ou Celular”. Caso você escolha “Email”, será enviado um para você. Abra ele e clique no link de confirmação. Se escolher “Celular”, será enviado um SMS com o código de verificação;
9. Depois disso, entre novamente no site www.serasaconsumidor.com.br e clique em “Entrar”;
10. Por fim, digite os dados solicitados e clique em “Entrar”, na página seguinte você terá acesso ao seu score e outras informações.
Aplicativo SPC Consumidor
Esse aplicativo está disponível gratuitamente na App Store, para os celulares com sistema operacional iOS, e na Play Store para os celulares Android. Também é possível acessar essas informações através de um site, isso será explicado logo mais.
Vamos ao passo a passo:
1. Entre na Play Store ou App Store, dependendo do seu celular;
2. Busque “SPC Consumidor” no seu aplicativo;
3. Baixe o aplicativo “SPC Consumidor”;
4. Abra-o, ele vai mostrar brevemente um passo a passo;
5. Nas telas seguintes você vai precisar colocar o seu nome, CPF, data de nascimento, e-mail e número do telefone, esses dois últimos para fins de confirmação de cadastro;
6. Em seguida você vai precisar criar uma senha, com no mínimo 8 caracteres, sendo um número, um caractere que será mostrado na tela e uma letra maiúscula;
7. Confirme a aceitação dos termos na caixa de diálogo que será mostrada e clique em “Continuar”;
8. Na tela seguinte, o aplicativo vai pedir para você confirmar o seu cadastro, através de um SMS ou e-mail;
9. Após confirmar o seu cadastro no app, você terá acesso ao seu score e algumas outras informações.
Site Consumidor Positivo
Acesse esse site através do link:
https://www.consumidorpositivo.com.br/.
1. Acesse o site;
2. Em seguida, no canto superior direito, clique em “Cadastre- se”;
3. Insira o seu CPF no campo indicado;
4. Após isso você deve preencher alguns dados como o nome completo, e-mail, data de nascimento e número do seu telefone;
5. No canto inferior esquerdo na mesma página, terão três
caixas de diálogo, “Li e concordo com o Termo de Uso e Política de Privacidade”, “Desejo receber gratuitamente o Radar Pessoal”, “Desejo receber informações da Boa Vista”.
Marque as três e prossiga no seu cadastro clicando em
“Cadastrar”;
6. Após isso, será enviado um e-mail para você, com um link de confirmação do seu cadastro, clique nele para que você possa ter acesso à plataforma;
7. Volte a acessar o link https://www.consumidorpositivo.com.br/, entretanto dessa vez clique em “Entrar”;
8. Insira seu CPF ou E-mail e a senha que você criou no cadastro;
9. Ao entrar com seus dados cadastrais você terá acesso às opções: Dívidas, Consultas, Radar Pessoal, Score e Cadastro Positivo.
PS: Cuidado com ofertas-extras para rastreamento de CPF. Isso não é necessário, é possível acessar seu score e seus débitos no SPC e Serasa GRATUITAMENTE seguindo os passos mencionados acima, então muito cuidado com qualquer pessoa que te ofereça uma oferta para consultar a situação do seu CPF.
Estratégias de negociação de dívidas
As nossas necessidades de consumo, se não forem bem administradas, inevitavelmente nos levarão a contrair dívidas. Quem nunca contraiu dívidas não é mesmo? Precisamos de diversos
produtos e serviços para nos manter.
Independente da origem da dívida, seja de cartão de crédito, financiamento, carnê, empréstimo ou simplesmente uma compra, boa parte das pessoas passou, passa ou ainda vai passar pelo processo de contrair dívidas, e o pior, com juros muitas vezes exorbitantes.
Continue lendo, irei te mostrar como reduzir ou não pagar juros no processo de negociação das suas dívidas.
Como negociar suas pendências pagando pouco ou nada de juros
Comece avaliando sua situação financeira
Para dar o primeiro passo e negociar dívidas com sucesso com uma empresa ou instituição financeira, é importante avaliar a situação financeira e manter os pés no chão para evitar promessas vazias e o agravamento da dívida.
É necessário fazer um exercício bem simples, ele consiste em passar para o papel, ou uma planilha todos os rendimentos, isso inclui também as rendas extras. É importante também colocar gastos fixos como água, luz, internet, entre outros.
Após fazer isso, é importante fazer um registro do valor exato que será necessário pagar para quitar as dívidas em aberto. Nesse
valor devem ser considerados os juros e os encargos cobrados pelo atraso. É importante ter o controle desses dados, pois ele servirá como base avaliar as condições de cumprir com os compromissos arcados na hora da negociação.
Estipule um valor máximo de pagamento
Após fazer todo o controle financeiro, é possível ter uma base de quanto pode ser gasto para quitar as dívidas pendentes, com o valor que sobrar das despesas fixas deve-se negociar as dívidas.
Confira se é possível arcar com um parcelamento de médio a longo prazo, com isso, provavelmente será viável conseguir boas condições e efetuar os pagamentos sem taxas de juros exorbitantes.
Pague com antecedência
É importante manter uma rotina financeira organizada para que sobre dinheiro ao final do mês após ter arcado com os compromissos fixos. Sempre que possível, é interessante adiantar o pagamento das parcelas de dívidas com instituições financeiras.
Pagar no prazo ou antecipadamente evita a cobrança de juros por atraso no pagamento.
Priorizar as dívidas mais caras e com instituições financeiras
Muitas pessoas acabam por gastar mais por não saberem a que contas priorizarem na hora de efetuar o pagamento. É interessante, no momento em que for decidir a que dívida priorizar no pagamento, considerar a que oferece a maior taxa de juros, que geralmente são os débitos contraídos junto aos bancos.
Essas dívidas devem ser negociadas primeiro, juntamente com os débitos referentes as contas de consumo e financiamentos.
Caso o pagamento não seja feito, o cliente corre o risco de inclusive o risco de ter os seus serviços interrompidos ou até mesmo sofrer com a penhora dos bens.
Caso a negociação não seja vantajosa, procure a portabilidade
É interessante fazer simulações de crédito em outros bancos para saber se é vantajoso e se adequa mais a realidade financeira atual. Boa parte das vezes é possível inclusive encontrar ofertas com melhores condições de pagamento e uma taxa de juros mais palpável.
Transferir a dívida para outras instituições financeiras já é algo muito utilizado entre as pessoas, caso não se chegue a um acordo com o credor original. O nome que se dá a essa prática é portabilidade de crédito.
Ela permite quitar dívidas de maneira mais ágil e fugir dos
altos juros. Os bancos não têm a possibilidade de negar a portabilidade e não é preciso pagar tarifas para fazer esse processo. Porém, existe uma exigência que é não aumentar o número ou os valores das parcelas que ainda estão pendentes.
Feirões de negociação
Essa é uma ótima opção e que traz muitas vantagens. Alguns órgãos de proteção ao crédito promovem feirões com o objetivo de facilitar o pagamento de dívidas. Essas ocasiões são ótimas oportunidades para conseguir condições especiais de modo a quitar débitos em aberto.
O maior evento de negociação de débitos de todo o território nacional é o Feirão Serasa Limpa Nome. Para participar é necessário estar cadastrado no site do Serasa. Caso ainda não tenha feito isso, siga o passo a passo capítulo anterior. Nesses eventos é muito provável que o cliente consiga melhores condições de pagamento do que em uma negociação comum.
Métodos rápidos para aumentar o score
Fazer um empréstimo, financiamento, ou conseguir um cartão de crédito. Seja qual for o método pretendido, em diversas fases das nossas vidas, ter crédito é algo essencial e nos garante muitas
vantagens. Porém, para ter acesso a esse crédito é preciso ter um com score.
Nos capítulos anteriores você compreendeu que o score de crédito funciona como um termômetro, para medir se você é um bom ou um mau pagador e baseado nessa pontuação os bancos decidem se te oferecem crédito ou não.
A seguir, você terá acesso a algumas dicas que vão fazer com que o seu score de crédito aumente e lhe dê a possibilidade de obter diversas vantagens:
Score Turbo
O Score Turbo foi pensando visando acelerar o aumento da pontuação para as pessoas que quitarem suas dívidas utilizando o Serasa Limpa Nome. Essa opção pode ser utilizada tanto no site da Serasa quanto através do App, que está disponível para Android e iOS.
Porém, para acessar o Score Turbo é preciso ativar o Cadastro Positivo, após a compensação bancária ocorre o aumento na pontuação. Com essa funcionalidade é possível que o cliente tenha acesso à quantidade de pontos que serão acrescentados a pontuação atual após o pagamento dos débitos. Vale ressaltar que isso só vai ocorrer se você utilizar o Serasa Limpa Nome.
Cadastro Positivo
Permaneça no Cadastro Positivo. Caso você ainda não tenha sido incluído nesse cadastro, procure fazer o seu pedido de inclusão. Atualmente, as pessoas que em algum momento fizeram um financiamento, que possuem uma conta de consumo em seu nome, que possui um cartão de crédito ou que fez um empréstimo tem o seu nome inserido no Cadastro Positivo automaticamente.
Caso você ainda não tenha feito nenhum desses processos, é necessário solicitar a inclusão. É importante estar cadastrado, pois isso irá aumentar o seu score de crédito, pois os birôs de crédito, ao analisar as possibilidades de fazer negócio com você, irão verificar e levar em consideração toda a sua vida financeira.
Isso inclui as contas do seu dia a dia, as faturas de cartões de crédito pagas por você, os empréstimos e financiamentos que você paga em dia. Todas essas informações estão inseridas no Cadastro Positivo. Caso você opte por sair ou deixar de estar cadastrado nele, a tendência do seu score de crédito é diminuir, pois as informações positivas sobre sua vida financeira estão lá.
Caso você seja jovem e não tenha muitos pagamentos em seu nome, mas está buscando possuir um bom score de crédito e quer criar um histórico de bom pagador, faça o seu Cadastro Positivo através dos órgãos: SPC, Serasa, Boa Vista e Quod, que
são os administradores do cadastro.
Quando estiver incluso no Cadastro Positivo, uma boa sugestão é colocar alguma conta básica da sua casa em seu nome, por exemplo, contas de água, luz, telefone, entre outros.
Atualização de Cadastro
Procure atualizar os seus dados cadastrais nos birôs de crédito e também nos bancos com os quais você mantém relacionamento. Esse também é um fator bastante considerado na sua pontuação. A partir do momento em que você atualiza seus dados cadastrais, os bancos interpretam que você está disposto a ser encontrado caso contraia uma dívida e precise ser cobrado por ela.
Pagar as contas em dia
Esse é um ponto importante a se ressaltar, pois, muita gente paga as contas com atrasos pequenos, como 1 ou 2 dias, mas não se dão conta que isso prejudica o score de crédito.
Não são apenas os atrasos maiores que diminuem a pontuação, por isso é importante ficar atento aos detalhes. Se possível, ponha as suas contas em débito automático para não esquecer de pagar no prazo, isso acontece principalmente com
pessoas que costumam esquecer dos prazos, faça isso e o problema estará solucionado.
Não peça crédito sem necessidade
Evite abrir contas, pedir cartões de crédito, ou solicitar empréstimos e financiamentos constantemente, pois cada vez que você faz uma consulta para obter algum desses benefícios a um banco ou alguma instituição financeira, eles imediatamente vão consultar o seu score de crédito no SPC, Serasa, Boa Vista ou algum outro. Um número grande de consultas prejudica instantaneamente a sua pontuação, por isso fique atento a esse ponto. É necessário que você tenha o mínimo de consultas possíveis se não quiser ver a sua pontuação cair.
PS: Cuidado com as faltas promessas. Existem diversas pessoas que estão prometendo fazer milagres com o seu score em troca de uma quantia é dinheiro. Evite essas pessoas, pois elas estão tentando aplicar um golpe. Não existe fórmula mágica nem milagres no score, é necessário reeducar os hábitos financeiros e através de um processo conseguir fazer a pontuação voltar a crescer. Fuja dos golpistas!
Práticas para manter o score alto (e/ou crescer mais)
Como já foi mencionado algumas vezes nesse eBook, o score de crédito é uma pontuação que vai de 0 a 1000 pontos. O score de crédito é baseado em alguns critérios que traçam um perfil dos consumidores baseado em suas práticas financeiras. Entre os principais critérios, podemos colocar em evidência os seguintes:
Idade;
Estado Civil;
Emprego e comprovação de renda;
Hábitos de consumo;
Histórico de pagamentos (pontualidade, atraso e inadimplência);
Nome sujo em órgãos de proteção ao crédito (Serasa ou SPC);
Dados cadastrais atualizados;
Análise de documentos (se já foram clonados ou roubados).
Níveis de Score
De maneira geral, o score de crédito está dividido em três
níveis que ajudam o banco a fazer uma análise para saber se deve ou não fornecer crédito para alguém. Esses números também servem para medir o risco de inadimplência e é determinante para a resposta que alguém receberá ao pedir crédito. Observe a divisão dos níveis:
Até 300 pontos: caso alguém esteja nesse nível, a instituição financeira ou banco vão interpretar que essa pessoa tem um alto risco de inadimplência. Portanto, quem possui o score de crédito nessa faixa tem chances muito maiores de ter o seu pedido negado;
Entre 300 e 700 pontos: essa pessoa possui um risco médio de inadimplência. Isso quer dizer que ela pode sim, ter algumas linhas de crédito liberadas como, por exemplo, cartões de crédito e financiamentos;
Acima de 700 pontos: pessoas que tem essa faixa de pontuação em seu score de crédito são as mais amadas pelos bancos, todos querem ter clientes com essa faixa de pontuação. Elas representam um baixo risco de inadimplência, ou seja, o banco se sentirá seguro em conceder crédito ou até mesmo empréstimos com um valor maior para esse cliente.
As 10 melhores práticas para manter uma pontuação alta no SPC / Serasa
Se você fez uma consulta ao seu score de crédito, seja por meio dos apps ou no site do SPC, ou Serasa e percebeu que a sua pontuação está baixa, é hora de sair dessa e fazer a sua pontuação voltar a crescer, você só precisa seguir algumas dicas práticas para sair dessa e melhorar a visão que os órgãos de proteção ao crédito tem de você, veja a seguir:
Procure não atrasar o pagamento das suas contas
Se for possível, procure pagar elas antecipadamente para não ter dores de cabeça. Essa atitude irá mostrar para os bancos e instituições de crédito que você está disposto a honrar os seus compromissos e se tornar um bom pagador.
Atualize os seus dados cadastrais
Faça a atualização do seu cadastro nos órgãos de proteção ao crédito, como o SPC, o Serasa, o Boa Vista ou Quod. Também faça a atualização dos seus dados junto aos bancos. No momento de atualizar esses dados, geralmente são solicitadas coisas como
documento com foto, comprovante de residência e comprovante de renda dos últimos três meses.
Prefira fazer compras a prazo
Pessoas que tem o costume de fazer compras à vista dificilmente aparecem nos bancos de dados dos órgãos de proteção ao crédito. Isso se deve ao seguinte fato, pagando à vista, você basicamente inibe a possibilidade de formar um histórico de pagamentos, porque você não terá parcelas para arcar.
Opte por fazer compras a prazo, para que você possa gerar um histórico de bom pagador diante dos órgãos de proteção ao crédito. Porém, é importante não perder os prazos de pagamento, pois atrasar as parcelas irá gerar o efeito contrário no seu score de crédito.
Não faça vários pedidos de crédito de uma vez
Se você está com o score baixo, organize a sua vida financeira antes de tentar novamente. Caso sua pontuação esteja abaixo dos 300 é certo que não conseguirá a concessão de crédito por parte dos bancos. Não insista, quanto mais você tentar, mais o seu score vai diminuir, pois, os bancos irão compartilhar suas informações com outras instituições financeiras e elas irão consultar o seu score de crédito, fazendo com que ele diminua ainda mais.
Quite as suas dívidas
Ter um nome limpo é algo de suma importância caso queira ter uma boa pontuação. Fazendo isso, você mostrará que pode desenvolver hábitos financeiros mais saudáveis e está disposto a ser um bom pagador. Você pode aproveitar ocasiões como os Feirões de Negociação e usar o Serasa Limpa Nome para negociar suas dívidas.
Faça o Cadastro Positivo
Esse cadastro permite que as empresas tenham acesso a todo o seu histórico de pagamentos das suas contas e façam uma análise do seu perfil de consumidor. O Cadastro Positivo é uma ótima opção para quem não consegue comprovar renda, por exemplo, um jovem que deseja ter o score de crédito mais alto para fazer futuros investimentos, mas também é extremamente útil para quem quer melhorar a pontuação.
Use menos o limite do seu cartão de crédito
Pense comigo. Se você utiliza o limite do seu cartão de crédito todo mês, dá-se a entender para as instituições financeiras que não gerencia suas finanças corretamente e sempre precisa de crédito para comprar algo ou fechar uma conta.
Tendo isso em vista, é necessário que, caso você possua um cartão de crédito, evite usar todo o limite ou uma grande parcela dele. É recomendável utilizar apenas cerca de 30% do limite total do cartão de crédito. É preciso ter em mente que o cartão não deve ser um vilão criando mais dívidas, e sim um aliado.
Tenha movimentação bancária
É inegável que as contas corrente e poupança são os serviços mais comuns solicitados aos bancos. Possuir e usar todas as potencialidades das suas contas bancárias e outros serviços dos bancos fará com que sua pontuação cresça. Existem muitas funcionalidades que os bancos oferecem, mas por alguma razão muita gente não usa, como, por exemplo, o internet banking.
Ele torna possível pagar as suas contas de casa, sem precisar se deslocar ou enfrentar filas. Para movimentar sua conta, você pode optar por receber o seu salário por ela e também há a possibilidade de colocar suas contas em débito automático.
Não empreste o seu nome
Todos os serviços que forem contratados no seu nome como água, luz, telefone, internet, entre outros, e todos os meios de crédito como financiamentos e empréstimos, irão refletir apenas no seu Serasa Score, não no da pessoa ao qual você cedeu o CPF
para utilizar um serviço ou comprar um produto.
Se alguém próximo a você lhe pedir para utilizar os serviços, caso ocorra algum atraso no pagamento, ou até mesmo inadimplência, a única pessoa que será prejudicada é você, pois a aquisição dos serviços foi feito em seu nome. É importante tomar bastante cuidado com isso, principalmente no seio familiar, onde pode gerar muitos problemas.
Fuja dos golpes
Como se já não bastassem os mitos que muitas vezes são disseminados na internet, ainda existem pessoas oferecendo soluções rápidas e milagrosas, em troca de dinheiro, para aumentar o seu score de crédito em um passe de mágica.
Fuja dessas pessoas e não acredite nesse tipo de oferta, nem mesmo a Serasa faz esse procedimento mediante pagamento. A única pessoa que pode fazer com que sua pontuação aumente e você mesmo, isso através de um processo de reeducação financeira, sendo constante em quitar as dívidas não contraindo novas e limpando o próprio nome.
Verdades ocultas sobre os bancos
Passamos o mês inteiro trabalhando duro para conseguir nosso salário, nos manter e crescer. Confiamos nos bancos para guardar o nosso dinheiro, nossos gerentes são pessoas confiáveis que sempre visam o melhor para nossa vida financeira e são sempre honestos conosco. Os bancos não visam ao lucro próprio, eles apenas almejam oferecer o melhor e mais adequado serviço para os seus clientes.
O parágrafo acima parece um conto de fadas, e na realidade é, pois as coisas não ocorrem exatamente assim na vida real. Se
acontecessem dessa forma, a saúde financeira de várias pessoas estaria melhor do que se encontra hoje. Nesse capítulo eu vou me dedicar a expor algumas verdades sobre os bancos que você não conhecia, e que vão mudar sua visão sobre eles.
Há a opção de abrir uma conta bancária sem tarifa
Sim, isso mesmo que você acabou de ler. É possível ter uma conta bancária sem arcar com tarifas, e isso já é uma realidade desde o ano de 2010, quando o Banco Central aprovou a Resolução 3.919, que determina que os bancos devem oferecer a possibilidade de abertura de uma conta online sem tarifa para os seus clientes.
Essa opção não é popular e é mantida em segredo nos bancos, afinal de contas, não é vantajoso para eles te oferecer serviços gratuitos. Os principais bancos são obrigados a fornecer para os seus clientes a gratuidade de tarifas para contas online.
Procure se informar no site do banco que você usa.
Título de capitalização não é investimento
Os títulos de capitalização são opções bastante favoráveis e
rentáveis para os bancos, mas não rendem praticamente nada para os clientes. Esse serviço consiste em guardar dinheiro para aquelas pessoas que não têm muito controle financeiro, em troca, os bancos oferecem para os clientes a possibilidade de ganhar prêmios através de sorteios durante o período de carência.
Esse é um dos métodos dos bancos de ganhar mais dinheiro, e não deve ser encarado como um investimento, se assemelha mais a jogar na loteria, pois você investe um determinado valor e concorre a prêmios. Se você decidir recuperar o dinheiro antes do vencimento do título, só terá direito a parte do valor, podendo apenas reaver o valor integral após o prazo do título, e tudo isso sem nenhuma rentabilidade.
A quitação de uma dívida antes do prazo não deve ter custo
É importante que você saiba que é expressamente proibida toda e qualquer cobrança de taxas de quitação antecipada das dívidas, seja com o objetivo de fazer portabilidade de crédito ou pagar o restante de um financiamento. No caso dos financiamentos que foram feitos antes do ano de 2007, ainda pode ser cobrada uma taxa, porém, o cliente mesmo assim pode recorrer à Justiça.
Em um Leasing o carro não é seu (Isso é bom)
Primeiramente, é importante conceituar o que é um Leasing e como ele funciona. O Leasing é uma espécie de aluguel pago por você para que possa ter um veículo por um determinado período.
Ao término do contrato você pode escolher se fica com o carro ou não. Caso não queira ficar, precisa devolver ao banco.
É importante ter ciência de que é possível devolver o carro durante o período de vigência do contrato, sem, contudo ter que efetuar o pagamento das parcelas futuras restantes. Como o Leasing não é um financiamento, não há um saldo devedor.
É importante que você conheça essas informações para não se confundir, muitas vezes os bancos encaram os Leasings como financiamentos, com o objetivo de garantir o pagamento em dia até o final. O que você deve fazer é ficar atento aquelas letras pequenas nos contratos para conhecer seus direitos e deveres perante o banco.
Se você pagou o VGR (Valor Residual Garantido) e deseja devolver o carro para o banco antes de dar conta de todas as parcelas, você pode receber de volta o VGR corrigido.
É bom para o banco e não para você
Muitas sugestões oferecidas pelo seu banco, apresentadas por vezes de maneira sedutora, sob o disfarce de um benefício, não são boas para você. A sugestão de uma previdência privada, um CDB ao qual você não tem conhecimento do rendimento e os prazos nem sempre são de acordo com o seu perfil e sim de acordo com as metas estipuladas pelo banco.
Essas e outras coisas são oferecidas sem nem ao menos o cliente ter conhecimento pleno delas. Por isso, antes de autorizar o seu banco a fazer qualquer processo, é preciso entender bem os serviços que estão sendo oferecidos para você.
É importante ter a seguinte visão: o gerente do banco não é um consultor comercial, ele é um funcionário do pago que é pago para defender os interesses do banco e o fazer lucrar o máximo possível, ele tem metas a bater de vendas de produtos e serviços.
Em financiamentos, apenas o valor do financiamento e o IOF devem ser cobrados
Coisas como tarifas de abertura de crédito, gravame eletrônico, tarifa de avaliação de bens, tarifa de boletos bancários, entre outros, são cobranças consideradas indevidas e não devem ser feitas pelos bancos. Existem apenas duas coisas que o banco pode cobrar em um financiamento, o valor financiado com juros e o IOF, apenas. O cliente pode e deve solicitar que o banco retire as
demais cobranças, caso elas estejam sendo efetuadas.
No caso de o banco recusar se recusar a retirar essas cobranças, o consumidor pode notificar ao Banco Central, caso esse problema vá para a esfera jurídica, deve entrar com uma ação no tribunal de pequenas causas.
Você não é obrigado a comprar o que o banco te oferece
O que acontece muitas vezes é o seguinte: em muitos casos, quando um cliente vai comprar um produto ou contratar um serviço oferecido pelo banco, ele oferece alguma outra coisa junto com a solicitada pelo cliente. Vou te dar exemplos, você deseja fazer uma previdência e o banco lhe oferece um seguro de vida, ou você deseja fazer o seguro do seu automóvel e o banco lhe oferece um título de capitalização.
Com isso, o banco insinua para você que caso queira adquirir o serviço pretendido terá que comprar também o outro. O nome que se dá a esse tipo de prática é “venda casada”, o que não é permitido por lei. Fique atento, você está amparado por lei, não é obrigado a comprar algo que não seja do seu interesse e que muitas vezes não vai ter utilidade para você.
Investir através do banco não é necessariamente a mais seguro
Obviamente, os maiores bancos em nosso país dispõe de um certo nível de segurança. Porém, é importante ressaltar que a segurança de um investimento e dada pelo emissor e não pelo intermediário, que é quem está fazendo a aplicação desse investimento. Por exemplo, se você está comprando um CDB, o risco dele é do banco emissor.
Para ficar mais claro, vou utilizar o exemplo dos seguros de carro, a qualidade desse seguro não é dado pela corretora que fez ele, e sim pela seguradora em si. Nesse caso, a corretora é apenas uma intermediária, a seguradora é quem dá a garantia de qualidade.
As dez principais fake news do score
Já ouviu falar sobre fakenews? Sabe o que significa esse termo em português? Fakenews nada mais são do que notícias falsas, elas estão em alta em nossos dias, pois a filtragem de informações é quase nula se comparada a esmagadora quantidade de conteúdo fornecido na internet. Com relação ao score de crédito não é diferente. Muitos mitos foram criados em torno dele. Continue lendo, pois a seguir, irei te mostrar quais são “As dez principais fakenews do score”.
Colocar CPF na nota aumenta o score
Mito. Muita gente inocentemente acredita que colocar o CPF na nota fiscal aumenta o score de crédito. Infelizmente para essas pessoas, colocar o CPF na nota não tem nenhuma relação com aumentar ou diminuir o score. A finalidade disso é apenas monitorar com precisão a arrecadação e o pagamento de impostos das empresas.
A melhora no score é instantânea quando se paga uma dívida
Mito. O crescimento da pontuação ocorre de maneira gradativa, e não é uma resposta imediata ao pagamento de contas atrasadas. O score, para voltar a subir requer uma reforma nos hábitos financeiros e cresce gradualmente, levando certo tempo para crescer novamente após a retirada do seu nome da restrição.
Cancelar meu cartão de crédito melhora o meu score
Mito. O que pode contribuir para que o seu score de crédito melhore é ser um bom pagador, colocar os serviços de crédito em dia demonstrarão isso. Se possível, tenha um cartão sim, porém
não deixe de arcar com as despesas com responsabilidade.
Nome limpo é garantia de bom score
Mito. É importante sempre dizer que a pontuação é determinada por um conjunto de bons hábitos financeiros, portanto, o histórico pesa muito no score de crédito. Por mais que certa pessoa não esteja mais inadimplente, dívidas anteriores podem acabar prejudicando a pontuação.
Estou ganhando mais então meu score vai subir
Mito. Não existem dúvidas de que ganhar mais no trabalho é algo extremamente satisfatório, porém, é necessário não se iludir, uma coisa não tem nada a ver com a outra, não existe relação entre sua renda e o seu score de crédito.
Você pode estar ganhando $3000, $5000 ou até mesmo
$10000, não fará a menor diferença. Para falar a verdade, esse nem ao menos é um critério considerado em nenhum dos birôs de crédito em nosso país. O que realmente importa é a sua capacidade de arcar com as despesas que você assume.
Meu score está manchado para sempre
Mito. É verdade sim que a cada “deslize” nos pagamentos
