4. APOSTILA
4.1. INTRODUÇÃO À MATEMÁTICA FINANCEIRA
4.1.4. A Matemática Financeira e o seu bolso
Atente à seguinte provocação: “O que é mais importante você aprender: a ganhar mais
ou a gastar menos?” (ESCOBAR, 2012, p5).
O ser humano, ao decidir como usufruir do seu dinheiro, tem em mente uma alguma
finalidade específica. Ao decidir comprar alimentos, por exemplo, estará gastando seu
dinheiro com a finalidade específica de atender às suas necessidades básicas de alimentação.
Porém, além da satisfação das nossas necessidades, somos tentados ao consumo, às vezes
incontrolável, ao cedermos à pressão da propaganda ou aos desejos familiares, entre outras
causas. Quando não se resiste a esses desejos, realizamos o consumo por impulso
Além dos males à saúde, o cigarro “queima” e a bebida “evapora” o
se para minimizar estes consumos e, se for o seu caso, considere a
hipótese de parar de fumar/beber. Economize dinheiro e preserve sua saúde.
Experimente reduzir a quantidade e a duração de chamadas. Escolha
planos adequados às suas necessidades.
Se o seu orçamento revelar que a soma dos gastos previstos está maior do que os
é preciso fazer ajustes para adequar a situação. Não se esqueça de deixar
uma sobra para cobrir os gastos inesperados.
COMEÇANDO A TER DISCIPLINA MANTENHA O CONTROLE
1. Pegue um caderno ou bloco para fazer os 1. Seja firme para controlar as
compras impulsivas ou desnecessárias
2. Anote as receitas com as quais a família 2. Pesquise preços de produtos e fabricantes
mesmo que seja no mercadinho da esquina
3. Relacione as despesas (todos os tipos) 3. Confira todas contas e cobranças que
receber. O pagamento no prazo evita juros.
4. Separe as despesas em dois grupos: fixas e 4. Crie o hábito de planejar e controlar o uso
do dinheiro
5. Anote as despesas eventuais 5. Utilize uma folha do bloco ou caderno
para cada mês, ou ficha/planilha de apoio
6. Escolha uma caixa, um envelope, uma
gaveta onde devem ser guardados todos os
documentos, recibos e anotações
6. Guarde todos recibos de pagamento, em
conformidade como grupos de controle do
orçamento
se com sua família sobre a
importância de fazer um planejamento
financeiro e convide todos para participar
7. Fazer o fechamento com a família é
importante para definir as decisões a serem
tomadas ou festejar o cumprimento da meta
Gastar mais do que se ganha é um grave erro, que pode levar ao endividamento e a
A Matemática Financeira e o seu bolso
Atente à seguinte provocação: “O que é mais importante você aprender: a ganhar mais
ou a gastar menos?” (ESCOBAR, 2012, p5).
r humano, ao decidir como usufruir do seu dinheiro, tem em mente uma alguma
finalidade específica. Ao decidir comprar alimentos, por exemplo, estará gastando seu
dinheiro com a finalidade específica de atender às suas necessidades básicas de alimentação.
orém, além da satisfação das nossas necessidades, somos tentados ao consumo, às vezes
incontrolável, ao cedermos à pressão da propaganda ou aos desejos familiares, entre outras
causas. Quando não se resiste a esses desejos, realizamos o consumo por impulso
Além dos males à saúde, o cigarro “queima” e a bebida “evapora” o
se para minimizar estes consumos e, se for o seu caso, considere a
Economize dinheiro e preserve sua saúde.
Experimente reduzir a quantidade e a duração de chamadas. Escolha
Se o seu orçamento revelar que a soma dos gastos previstos está maior do que os
é preciso fazer ajustes para adequar a situação. Não se esqueça de deixar
MANTENHA O CONTROLE
1. Seja firme para controlar as despesas, evite
compras impulsivas ou desnecessárias
2. Pesquise preços de produtos e fabricantes
mesmo que seja no mercadinho da esquina
ontas e cobranças que
receber. O pagamento no prazo evita juros.
4. Crie o hábito de planejar e controlar o uso
5. Utilize uma folha do bloco ou caderno
para cada mês, ou ficha/planilha de apoio
6. Guarde todos recibos de pagamento, em
conformidade como grupos de controle do
7. Fazer o fechamento com a família é
importante para definir as decisões a serem
tomadas ou festejar o cumprimento da meta
nha é um grave erro, que pode levar ao endividamento e a
Atente à seguinte provocação: “O que é mais importante você aprender: a ganhar mais
r humano, ao decidir como usufruir do seu dinheiro, tem em mente uma alguma
finalidade específica. Ao decidir comprar alimentos, por exemplo, estará gastando seu
dinheiro com a finalidade específica de atender às suas necessidades básicas de alimentação.
orém, além da satisfação das nossas necessidades, somos tentados ao consumo, às vezes
incontrolável, ao cedermos à pressão da propaganda ou aos desejos familiares, entre outras
causas. Quando não se resiste a esses desejos, realizamos o consumo por impulso.
Saiba distinguir: comer é uma necessidade que precisa ser atendida; comer em
restaurante é um desejo que deve ser analisado à luz da relação custo/benefício. Da mesma
forma o vestir-se: diferentes marcas de roupas prestam
significativas diferenças de preço. (SILVA, 2006, p4).
O Instituto de Estudos Financeiros (IEF) pontua em sua matéria “Planejamento
Financeiro Pessoal” que “os dissabores das compras feitas por impulso costumam ser bem
mais fortes e duradouros que as satisf
Sua qualidade de vida está diretamente relacionada ao seu estilo de vida. Consumir,
por ‘status’, não considerando sua realidade econômica, podem traduzir dificuldades
econômico-financeiras e, em casos
mais importante é você saber qual estilo de vida te trará a qualidade de vida que desejas,
obedecendo seus valores, suas crenças, seu meio social e suas necessidades. Portanto, o estilo
de vida é que proporciona qualidade de vida, mas, o reverso, pode não ser real.
Consumir o suficiente, dentro do orçamento ou planejamento financeiro é uma decisão
importante a ser tomada no sentido de fazer que os recursos monetários sejam suficientes para
honrar os compromissos financeiros assumidos. Porém, existem outras ferramentas que nos
ajudam, tanto a ganhar um pouco mais de dinheiro, quanto a dispor de menos montante em
uma transação financeira. Vejamos algumas situações cotidianas onde um pouco de
conhecimento sobre a matemática, aplica às finanças, pode nos proporcionar economia e/ou
remuneração de recursos financeiros.
Poupar. A poupança é uma estratégia que apresenta pouco ou nenhum risco, pois as
políticas econômicas do governo incentivam a população à adotar
rendimento financeiro. Historicamente, no nosso país, ao ano, rendem em torno de 6,0%. É
considerado um investimento conservador.
Antecipação de financiamentos
muita atenção. Se houver sob
financeiro mensal e houver uma proposta significativamente interessante, pode valer à pena
um esforço para antecipar este pagamento.
Na realidade é um exercício relativamente simples de comparação de v
Ao antecipar uma parcela de financiamento, o poupador deixa de aplicar este valor
monetário em outra modalidade. A situação se resume à solução da seguinte questão: Em se
aplicando o valor atual, em igual período de tempo em que se deseja antecipar
financiamento, onde haverá mais vantagem financeira?
Saiba distinguir: comer é uma necessidade que precisa ser atendida; comer em
restaurante é um desejo que deve ser analisado à luz da relação custo/benefício. Da mesma
se: diferentes marcas de roupas prestam-se à mesma finalidade, mas com
ignificativas diferenças de preço. (SILVA, 2006, p4).
O Instituto de Estudos Financeiros (IEF) pontua em sua matéria “Planejamento
Financeiro Pessoal” que “os dissabores das compras feitas por impulso costumam ser bem
mais fortes e duradouros que as satisfações por elas proporcionadas.” (ESCOBAR, 2012, p9).
Sua qualidade de vida está diretamente relacionada ao seu estilo de vida. Consumir,
por ‘status’, não considerando sua realidade econômica, podem traduzir dificuldades
financeiras e, em casos extremos, até com consequências no convívio social. O
mais importante é você saber qual estilo de vida te trará a qualidade de vida que desejas,
obedecendo seus valores, suas crenças, seu meio social e suas necessidades. Portanto, o estilo
oporciona qualidade de vida, mas, o reverso, pode não ser real.
Consumir o suficiente, dentro do orçamento ou planejamento financeiro é uma decisão
importante a ser tomada no sentido de fazer que os recursos monetários sejam suficientes para
romissos financeiros assumidos. Porém, existem outras ferramentas que nos
ajudam, tanto a ganhar um pouco mais de dinheiro, quanto a dispor de menos montante em
uma transação financeira. Vejamos algumas situações cotidianas onde um pouco de
bre a matemática, aplica às finanças, pode nos proporcionar economia e/ou
remuneração de recursos financeiros.
. A poupança é uma estratégia que apresenta pouco ou nenhum risco, pois as
políticas econômicas do governo incentivam a população à adotar
rendimento financeiro. Historicamente, no nosso país, ao ano, rendem em torno de 6,0%. É
considerado um investimento conservador.
Antecipação de financiamentos. É uma prática que deve ser analisada sempre com
muita atenção. Se houver sobra de recursos suficiente no orçamento ou planejamento
financeiro mensal e houver uma proposta significativamente interessante, pode valer à pena
um esforço para antecipar este pagamento.
Na realidade é um exercício relativamente simples de comparação de v
Ao antecipar uma parcela de financiamento, o poupador deixa de aplicar este valor
monetário em outra modalidade. A situação se resume à solução da seguinte questão: Em se
aplicando o valor atual, em igual período de tempo em que se deseja antecipar
financiamento, onde haverá mais vantagem financeira?
Saiba distinguir: comer é uma necessidade que precisa ser atendida; comer em
restaurante é um desejo que deve ser analisado à luz da relação custo/benefício. Da mesma
se à mesma finalidade, mas com
O Instituto de Estudos Financeiros (IEF) pontua em sua matéria “Planejamento
Financeiro Pessoal” que “os dissabores das compras feitas por impulso costumam ser bem
ações por elas proporcionadas.” (ESCOBAR, 2012, p9).
Sua qualidade de vida está diretamente relacionada ao seu estilo de vida. Consumir,
por ‘status’, não considerando sua realidade econômica, podem traduzir dificuldades
extremos, até com consequências no convívio social. O
mais importante é você saber qual estilo de vida te trará a qualidade de vida que desejas,
obedecendo seus valores, suas crenças, seu meio social e suas necessidades. Portanto, o estilo
oporciona qualidade de vida, mas, o reverso, pode não ser real.
Consumir o suficiente, dentro do orçamento ou planejamento financeiro é uma decisão
importante a ser tomada no sentido de fazer que os recursos monetários sejam suficientes para
romissos financeiros assumidos. Porém, existem outras ferramentas que nos
ajudam, tanto a ganhar um pouco mais de dinheiro, quanto a dispor de menos montante em
uma transação financeira. Vejamos algumas situações cotidianas onde um pouco de
bre a matemática, aplica às finanças, pode nos proporcionar economia e/ou
. A poupança é uma estratégia que apresenta pouco ou nenhum risco, pois as
políticas econômicas do governo incentivam a população à adotar esta modalidade de
rendimento financeiro. Historicamente, no nosso país, ao ano, rendem em torno de 6,0%. É
. É uma prática que deve ser analisada sempre com
ra de recursos suficiente no orçamento ou planejamento
financeiro mensal e houver uma proposta significativamente interessante, pode valer à pena
Na realidade é um exercício relativamente simples de comparação de valores.
Ao antecipar uma parcela de financiamento, o poupador deixa de aplicar este valor
monetário em outra modalidade. A situação se resume à solução da seguinte questão: Em se
aplicando o valor atual, em igual período de tempo em que se deseja antecipar um
Deve-se entender que o capital investido no momento atual (valor presente), sofrerá
uma atualização (valor futuro), para mais, neste período de tempo. Isto depende das condições
em que este investimento será realizado tais como: taxa de juros da modalidade combinada,
que remunerarão o capital investido e impostos e taxas de administração cobradas pela oferta
do serviço que serão deduzidas do capital remunerado. Também, deve
regras de mercado, a antecipação de um pagamento, implica em um desconto no valor que
deveria ser pago, desde que, na época da contratação do financiamento, tenha sido cobrado
juros para o usufruto do mesmo.
Se desejar abrir mão dos rendimentos da disponibilida
alguma modalidade de rendimento, em detrimento do pagamento antecipado do
financiamento, deve-se estar bem esclarecido de qual seria o capital disponível ao final do
período da aplicação. Compensa o esforço em relação ao de
antecipação da parcela de um financiamento?
Uso de cartões de crédito
ferramenta em que se oferta um crédito, para um pagamento futuro, de acordo com as
condições contratadas.
Ora, se se necessita pagar por um produto ou serviço que está ofertado pelo mesmo
preço para quaisquer modalidades de pagamento, e dispõe
reserva de crédito com o cartão, torna
pagamento à vista, desde que se aplique o dinheiro em espécie em uma modalidade que
remunere este capital satisfatoriamente, em um período de tempo não superior à data de
vencimento do cartão de crédito.
Porém, se não houver disciplina nas aquisições
ou estas aquisições estiverem muito acima do previsto no orçamento, inclusive os
compromissos parcelados não estiverem previstos nos orçamentos/planejamentos financeiros
futuros, isto pode gerar o pagamento de juros.
O uso correto de cartões de crédito pode trazer benefícios, mas, temos que ter
disciplina no uso e não ficarmos tentados ao consumo pelo crédito fácil. E as taxas de juros
cobradas pelas empresas administradoras de crédito não são agradáveis.
Aplicações monetárias diversas nos mercados de remuneração de capitais
mercado financeiro dispõe de várias modalidades de aplicação monetária sejam elas de renda
fixa ou de renda variável. Este ambiente de investimento, devido às regras de mercado,
apresenta uma complexidade considerável. A quem deseja iniciar nesta modalidade,
se entender que o capital investido no momento atual (valor presente), sofrerá
uma atualização (valor futuro), para mais, neste período de tempo. Isto depende das condições
nto será realizado tais como: taxa de juros da modalidade combinada,
que remunerarão o capital investido e impostos e taxas de administração cobradas pela oferta
do serviço que serão deduzidas do capital remunerado. Também, deve
s de mercado, a antecipação de um pagamento, implica em um desconto no valor que
deveria ser pago, desde que, na época da contratação do financiamento, tenha sido cobrado
juros para o usufruto do mesmo.
Se desejar abrir mão dos rendimentos da disponibilidade monetária atual, aplicados em
alguma modalidade de rendimento, em detrimento do pagamento antecipado do
se estar bem esclarecido de qual seria o capital disponível ao final do
período da aplicação. Compensa o esforço em relação ao deságio, ou desconto, ofertado na
antecipação da parcela de um financiamento?
Uso de cartões de crédito. Como o próprio produto sugere, o cartão de crédito é uma
ferramenta em que se oferta um crédito, para um pagamento futuro, de acordo com as
Ora, se se necessita pagar por um produto ou serviço que está ofertado pelo mesmo
preço para quaisquer modalidades de pagamento, e dispõe-se deste valor em espécie ou
reserva de crédito com o cartão, torna-se interessante o uso deste, em detrimen
pagamento à vista, desde que se aplique o dinheiro em espécie em uma modalidade que
remunere este capital satisfatoriamente, em um período de tempo não superior à data de
vencimento do cartão de crédito.
Porém, se não houver disciplina nas aquisições sob a modalidade de cartão de crédito,
ou estas aquisições estiverem muito acima do previsto no orçamento, inclusive os
compromissos parcelados não estiverem previstos nos orçamentos/planejamentos financeiros
futuros, isto pode gerar o pagamento de juros.
O uso correto de cartões de crédito pode trazer benefícios, mas, temos que ter
disciplina no uso e não ficarmos tentados ao consumo pelo crédito fácil. E as taxas de juros
cobradas pelas empresas administradoras de crédito não são agradáveis.
monetárias diversas nos mercados de remuneração de capitais
mercado financeiro dispõe de várias modalidades de aplicação monetária sejam elas de renda
fixa ou de renda variável. Este ambiente de investimento, devido às regras de mercado,
omplexidade considerável. A quem deseja iniciar nesta modalidade,
se entender que o capital investido no momento atual (valor presente), sofrerá
uma atualização (valor futuro), para mais, neste período de tempo. Isto depende das condições
nto será realizado tais como: taxa de juros da modalidade combinada,
que remunerarão o capital investido e impostos e taxas de administração cobradas pela oferta
do serviço que serão deduzidas do capital remunerado. Também, deve-se atentar que, pelas
s de mercado, a antecipação de um pagamento, implica em um desconto no valor que
deveria ser pago, desde que, na época da contratação do financiamento, tenha sido cobrado
de monetária atual, aplicados em
alguma modalidade de rendimento, em detrimento do pagamento antecipado do
se estar bem esclarecido de qual seria o capital disponível ao final do
ságio, ou desconto, ofertado na
. Como o próprio produto sugere, o cartão de crédito é uma
ferramenta em que se oferta um crédito, para um pagamento futuro, de acordo com as
Ora, se se necessita pagar por um produto ou serviço que está ofertado pelo mesmo
se deste valor em espécie ou
se interessante o uso deste, em detrimento ao
pagamento à vista, desde que se aplique o dinheiro em espécie em uma modalidade que
remunere este capital satisfatoriamente, em um período de tempo não superior à data de
sob a modalidade de cartão de crédito,
ou estas aquisições estiverem muito acima do previsto no orçamento, inclusive os
compromissos parcelados não estiverem previstos nos orçamentos/planejamentos financeiros
O uso correto de cartões de crédito pode trazer benefícios, mas, temos que ter
disciplina no uso e não ficarmos tentados ao consumo pelo crédito fácil. E as taxas de juros
monetárias diversas nos mercados de remuneração de capitais. O
mercado financeiro dispõe de várias modalidades de aplicação monetária sejam elas de renda
fixa ou de renda variável. Este ambiente de investimento, devido às regras de mercado,
omplexidade considerável. A quem deseja iniciar nesta modalidade,
recomenda-se a contratação de profissionais hábeis e qualificados e que são remunerados por
ofertar este tipo de serviço.
Juros. Conceitualmente é a remuneração do capital e deve ser utiliz
investidor. Porém, é um componente do sistema financeiro que penaliza quem não consegue
cumprir os prazos estipulados de pagamento e acaba tornando
consumidores que não conseguem honrar seus compromissos financeiros s
pagamento de boletos bancários, financiamentos contratados junto a instituições financeiras
de oferta de crédito e/ou de serviço, serviços de concessionárias, entre muitos outros. É
recomendável sempre pagar os compromissos em seus vencim
para quem não paga em dia sempre são muito maiores do que as taxas que atraem as pessoas a
investir em qualquer modalidade de remuneração de capital.
Após o término do estudo e entendimento dos conteúdos propostos, você
capaz de:
Dissertar sobre um breve histórico da matemática aplicada aos mercados primitivos?
Compreender, na condição de bacharel em Administração, situações de gerenciamento
sob sua responsabilidade no
Utilizar as tecnologias inovadoras interligadas à sua área de formação profissional?
Elaborar um planejamento financeiro familiar?
Realizar os controles adequados ao correto gerenciamento do orçamento familiar?
Distinguir as diferentes modalidades de investimento fina
bolso?
Analisar os impactos positivos e negativos na tomada de decisão por uma modalidade
de investimento financeiro?
se a contratação de profissionais hábeis e qualificados e que são remunerados por
ofertar este tipo de serviço.
. Conceitualmente é a remuneração do capital e deve ser utiliz
investidor. Porém, é um componente do sistema financeiro que penaliza quem não consegue
cumprir os prazos estipulados de pagamento e acaba tornando-se o grande vilão para
consumidores que não conseguem honrar seus compromissos financeiros s
pagamento de boletos bancários, financiamentos contratados junto a instituições financeiras
de oferta de crédito e/ou de serviço, serviços de concessionárias, entre muitos outros. É
recomendável sempre pagar os compromissos em seus vencimentos, pois, as taxas punitivas
para quem não paga em dia sempre são muito maiores do que as taxas que atraem as pessoas a
investir em qualquer modalidade de remuneração de capital.
Após o término do estudo e entendimento dos conteúdos propostos, você
Dissertar sobre um breve histórico da matemática aplicada aos mercados primitivos?
Compreender, na condição de bacharel em Administração, situações de gerenciamento
no campo de sua atuação profissional?
No documento
ÂNGELA VIEIRA- Coordenadora de Educação IDAAM-POSGRADO Prof. Mestra em Educação e Psicóloga- CRP ª região.
(páginas 18-38)