2.4 O CONSUMIDOR DE BAIXA RENDA NO BRASIL
2.4.2 Os produtos e as fontes de crédito da baixa renda
Moura (2005), que desenvolveu o seu estudo sobre o comportamento de compra e endividamento da classe economicamente baixa no contexto de São Paulo, aponta diversas fontes de crédito concebidas aos consumidores. No Quadro 11, pode-se observar as fontes bancárias, agências financeiras e lojas varejistas que
atualmente estão interessadas em atender a este público. Dentre os tipos de consumo de crédito, a autora aponta: a) crédito formal, fornecido por agências bancárias, financeiras e organizações governamentais; b) crédito semiformal, ligado às empresas ou aos empregadores, aos agiotas, aos grupos de empregados e às lojas de médio e pequeno portes; c) crédito informal, associado às lojas de pequeno porte, aos familiares e aos amigos. Estes retratos são explicitados a seguir.
Quadro 11 – Produtos e fontes de crédito da baixa renda – Setor Formal, Semiformal e Informal Setor Formal de Consumo de Crédito
Crédito Dinheiro
Tipo Descrição Provedor Exigências
Empréstimo ou crédito pessoal automático ( linha de crédito pré-aprovada).
Empréstimo sem vínculo com determinada aquisição. O débito mensal das parcelas de pagamento é feito diretamente na conta corrente.
Bancos Conta em banco, CPF1, RG 2, comprovante de residência, comprovante de renda mínima,
referências 3 e nome limpo4.
Empréstimo ou crédito pessoal.
Empréstimo no qual a concessão de crédito não está vinculada a um bem ou serviço.
Financeira
CPF, RG, comprovante de residência, comprovante de renda mínima e nome limpo.
Algumas financeiras estão revendo a solicitação de renda mínima.
Empréstimo consignado 5
Empréstimo concedido aos empregados de empresas públicas e privadas, aposentados, pensionistas do INSS e representantes sindicais.
O pagamento é automaticamente feito ao banco com desconto em folha de pagamento.
Bancos e financeiras
CPF, RG, comprovante de renda e comprovante de residência.
Crédito direto ao consumidor (CDC) ou
empréstimo com finalidade específica.
Financiamento específico para a compra de determinados bens que quase sempre são a
garantia da operação.
Bancos e financeiras
Conta em banco (talão de cheque), CPF, RG, comprovante de residência, comprovante de
renda mínima e nome limpo.
Adiantamento de dinheiro dos cartões de crédito.
Saque de dinheiro no caixa automático com o uso do cartão de crédito.
Bancos, lojas e financeiras
Não há exigências, basta ser proprietário de um cartão de crédito.
Empréstimo de instituição de microfinanças.
Empréstimos prioritariamente para a atividade produtiva (microcrédito) 6.
Bancos públicos, ONGs
7, OSCIPs 8, iniciativas do governo e SCMs 9
As exigências variam, mas além dos dados pessoais, há uma avaliação, às vezes profunda, do negócio e necessidade de fiador.
Crédito Parcelado
Tipo Descrição Provedor Exigências
Crediário ou carnê da loja Parcelamento da compra de,
principalmente, bens duráveis. Lojas comerciais varejistas
CPF, RG, comprovante de residência, comprovante de renda (ou carnês
quitados) e nome limpo.
Cartão de loja ou Private Label
Forma de crédito parcelado, utilizada principalmente para pagamento de compras
realizadas nas lojas da rede emissora do cartão.
Lojas comerciais varejistas
CPF, RG, comprovante de residência, comprovante de renda mínima e nome
limpo.
Cartão de crédito Forma de crédito parcelado, utilizada principalmente para pagamento de bens,
produtos ou serviços nas lojas credenciadas.
Bancos e financeiras
Conta em banco (apenas para os bancos), comprovante de renda mínima (varia conforme a instituição) e nome limpo.
Cheque pré-datado Forma de crédito parcelado utilizada para
pagamento de bens, produtos ou serviços. Bancos
Conta em banco, CPF, RG, comprovante de residência, comprovante de renda
mínima, referências e nome limpo.
Cheque especial Crédito vinculado à conta bancária onde um limite de recursos é oferecido ao indivíduo
conforme o histórico dos saldos médios apresentados.
Bancos
Conta em banco, CPF, RG, comprovante de residência, comprovante de renda mínima (variável conforme instituição),
referências e nome limpo.
continua
Crédito Dinheiro
Tipo Descrição Provedor Exigências
Empréstimo de empregador
Adiantamento de uma parte do salário (ou de quantias maiores, embora menos comum) ao
trabalhador feito pelo empregador e descontado em folha.
Empresa ou empregador Não há exigências ou necessidade de garantias.
Empréstimo de agiota
Empréstimo concedido geralmente cobrando altas taxas de juros e com níveis de formalidade variável. Muitas vezes, em caso
de não- pagamento, tomam-se os bens do indivíduo.
Agiota
Podem exigir CPF, RG, comprovante de residência, comprovante de renda (ou contracheque, carnês de crediário quitado)
e nome limpo. Muitos têm menos exigências formais.
Empréstimo de caixinha de empresa
Fundo criado, com graus de formalidade variados, pelos empregados de uma mesma empresa para futuros empréstimos. O lucro é
distribuído entre os associados.
Grupo de empregados Sem garantia, pois a participação e o controle estão vinculados ao recebimento
dos salários.
Crédito Parcelado
Crédito de fornecedor Forma de crédito concedida, geralmente, pelo fornecedor aos microempreendedores, sem cobrança de juros e extensão de prazo
de pagamento até 45 dias.
Fornecedor Praticamente não há exigências formais. O crédito é dado mediante relacionamento
entre comprador e fornecedor.
Crediário "na lojinha" Parcelamento da compra em valores menores do que os crediários das grandes
lojas.
Loja de médio e pequeno porte Comprovante de residência e declaração verbal de renda para consumidores
frequentadores da loja.
continua
Fonte: Moura (2005, p. 52).
Notas: (1) CPF: Cadastro de Pessoa Física.
(2) RG: Carteira de Identidade.
(3) Referências: fonte, familiar ou comercial, para esclarecimentos dos dados informados
(4) Nome limpo: não ter o nome apontado nos serviços de proteção ao crédito, como Serasa, SPC, Telecheque ou Usecheque.
(5) Na época da pesquisa de Brusky e Fortuna (2002), esta modalidade de crédito não tinha a relevância que tem hoje. Por isso, a informação sobre frequência não está apurada.
(6) Microcrédito: é a concessão de empréstimos de baixo valor a pequenos empreendedores informais e microempresas sem acesso ao sistema financeiro tradicional. É um crédito destinado à produção (capital de giro e investimento) e é concedido com o uso de metodologia específica.
(7) ONG: Organização Não Governamental
(8) OSCIP: Organização da Sociedade Civil de Interesse Público, instituição sem fins lucrativos, licenciadas e monitoradas pelo Ministério da Justiça.
(9) SCM: Sociedade de Crédito ao Microempreendedor, instituição regulamentadas, com fins lucrativos e especializadas em microfinanças.
Tipo Descrição Provedor Exigências
Empréstimos de familiares e amigos.
Empréstimos principalmente de pequenas quantias e curtos prazos.
Familiares e amigos Nenhuma exigência formal.
Crédito Parcelado
Fiado ("pendura") Pagamento de um bem, geralmente de valor pequeno (até R$ 100) e de primeira necessidade, com prazos de 15 a 30 dias.
Lojas de pequeno porte Nenhuma exigência formal.
Crédito dos outros Uso do crédito de terceiros - cartão, crediário ou cheque - para realização de compras.
Familiares e amigos Nenhuma exigência formal, mas a cessão do nome só se dá na existência de uma relação
de confiança entre as partes.