Resolução do Contrato

Em alternativa à perda do benefício do prazo, pode o credor optar por resolver o contrato no caso de não cumprimento pontual de qualquer prestação de capital.

Deve entender-se que o credor poderá optar pela via que lhe for mais favorável.180 Nestes termos, ou invoca a perda do benefício do prazo ou exerce o direito de resolução do contrato de crédito, desde que, cumulativamente, ocorram duas condições: ocorra a falta de pagamento de pelo menos duas prestações consecutivas, correspondentes a mais de 10% do montante total do crédito; e o credor tenha concedido ao consumidor, sem sucesso, um prazo mínimo suplementar de 15 dias para que este possa efectuar o pagamento em atraso, acrescido de uma indemnização eventualmente devida, advertindo-o dos efeitos da perda do benefício do prazo ou da resolução do contrato.

O financiador, a partir do momento que não tolera mais o atraso do consumidor, deverá enviar uma carta a este, concedendo um prazo final mínimo de 15 dias para pôr termo à mora. Se, findo o prazo estipulado, o consumidor não efectuar o pagamento, converte-se a situação de mora em incumprimento definitivo.

Isto significa que, para além do prazo em que o financiador tolerou o atraso do cumprimento das prestações, é dada ao consumidor uma nova oportunidade para efectuar o pagamento.181 Terminado o prazo sem que o consumidor tenha consumado o cumprimento das prestações, e tendo o credor optado pela resolução do contrato, poderá ainda, exigir o pagamento de uma eventual sanção contratual ou de uma indemnização, nos termos gerais de direito.

8.3.4. Inovações em face do revogado DL n.º 359/91, de 21 de Setembro

Outra das inovações preconizadas por este diploma foi precisamente a introdução de um artigo próprio referente ao “não cumprimento do contrato de crédito pelo consumidor”.182

Não obstante o direito aos juros moratórios devidos pelo não cumprimento atempado do consumidor, como vimos, poderá ainda, o credor, invocar a perda do benefício do prazo ou a resolução do contrato. No entanto, actualmente, o credor só poderá optar por um destes dois últimos mecanismos, em caso de incumprimento do contrato de crédito pelo consumidor, se, cumulativamente, ocorrer: a falta de pagamento

180 _{Importante referir que este direito de escolha do credor pela opção que lhe seja mais favorável apenas acontece até à}

comunicação ao consumidor, seja judicial ou extrajudicial. A partir de tal momento a opção tomada torna-se irrevogável.

181 _{Falamos da figura civilista designada de interpelação cominatória ou admonitória.} 182 _{Art. 20.º do DL n.º 133/2009, de 2 de Junho.}

de duas prestações sucessivas que exceda 10% do montante total do crédito; ter o credor, sem sucesso, concedido ao consumidor um prazo mínimo de 15 dias para proceder ao pagamento das prestações em atraso, acrescidas da eventual indemnização devida, com a expressa advertência dos efeitos da perda do benefício do prazo ou da resolução do contrato.183 Entendemos que não existe a necessidade de qualquer outra declaração ao consumidor subsequente a esta interpelação.

Todavia, se o credor optar pela resolução do contrato, nos termos acima descritos, poderá ainda exigir ao consumidor, o pagamento de uma eventual sanção contratual ou indemnização nos termos gerais do direito.184

8.3.5.Anteprojecto do Código do Consumidor

O âmbito de aplicação alcançado pelo Anteprojecto do Código do Consumidor, conduz-se ao contrato de crédito que tenha por objecto o pagamento do preço do bem ou serviço ou o reembolso da quantia mutuada ou realmente utilizada em várias prestações.185

Para que o financiador possa recorrer a uma das duas soluções previstas, terá de respeitar, cumulativamente, dois factores.186

O não cumprimento deverá representar, pelo menos, duas prestações sucessivas, e, ainda, deverá traduzir um valor correspondente a 5% ou 10% sobre o montante total das prestações, consoante a duração do contrato seja, respectivamente inferior ou superior a 3 anos.187

O financiador terá de conceder ao consumidor para o cumprimento das prestações e, eventualmente, de uma indemnização, um prazo suplementar mínimo de 30 dias. Para além disso, tem de advertir expressamente o consumidor das consequências findo o

183 _{Art. 20.º, n.º 1, alíneas a) e b), do DL n.º 133/2009, de 2 de Junho.} 184 _{Art. 20.º, n.º 2, do DL n.º 133/2009, de 2 de Junho.}

185 _{Art. 297.º n.º 1, 1ª parte, do Anteprojecto.}

186 _{Cfr. LEITÃO, Luís Manuel Teles Menezes, O Crédito ao Consumo: o seu Regime Actual e Regime Actual e Regime}

Proposto pelo Anteprojecto do Código do Consumidor, in “SJ”, n.º 36, Justiça e Sociedade, Jul-Set, Almedina, Coimbra, 2006, pp. 9 ss.

prazo sem que tenha havido o cumprimento: perda do benefício do prazo ou resolução do contrato.188

Se, ainda assim, o consumidor não cumprir as obrigações que sobre si recaem, independentemente da escolha do financiador relativamente a qualquer um dos mecanismos, fica sujeito ao pagamento de um juro de mora agravado de 2%.189

Uma última nota relativa à perda do benefício do prazo em concreto, optando o financiador pela aplicação do art. 781.º do CC, o consumidor tem direito a que seja subtraído ao montante total da dívida o valor correspondente aos juros e aos demais custos e encargos dependentes do decurso do tempo, proporcionais ao período de vigência do contrato.190 Ressalva, o legislador, porém, a existência de cláusula em sentido diverso, de onde conste que o financiador poderá exigir a título de juros e de outros custos e encargos um montante correspondente a um período que não exceda um determinado prazo de duração do contrato.191

188 _{Art. 297.º n.º 1, alínea b), do Anteprojecto.} 189

Art. 297.º n.º 5, do Anteprojecto.

190 _{Art. 296.º n.º 2, por remissão expressa do art. 297.º n.º 3, ambos do Anteprojecto.} 191 _{Art. 296.º n.º 5, por remissão expressa do art. 297.º n.º 3, ambos do Anteprojecto.}

CAPÍTULO III

SOBREE8DIVIDAME8TO