COBRANÇA DO SALDO DEVEDOR DO CARTÃO DE CRÉDITO

Acontece a cobrança com base na análise de crédito. Mesmo após ter passado em vários testes, consentindo com todos os requisitos necessários para fazer determinada aquisição do crédito, se o contratante entra no nível de inadimplência, o setor responsável pela cobrança poderá entrar em contato com a pessoa em questão para tratar de negociações acerca da dívida.A cobrança de crédito pode ser realizada de forma extrajudicial ou judicial.

O processo de cobrança extrajudicialou administrativo consiste em propostas feitas pelo credor ao devedor, através de acordos estabelecidos por meio de ligações telefônicas, cartas de cobrança ou notificações extrajudiciais. Geralmente, após determinado tempo, o credor que busca a satisfação do crédito em face do devedorregistra a dívida no Cartório de Protesto de Títulos, configurando a notificação extrajudicial, ato que possibilita que o documento tenha eficácia jurídica. Nessas tentativas, o credor tende a cobrar o saldo devedor, propondo a renegociação do contrato original, buscandoresolver as pendências financeirasem

face do devedor, geralmenteutilizando-setambémda aplicação de formas restritivas de crédito.

A cobrança judicial é aquela realizada por intermédio do Poder Judiciário, através de ações judiciais. Configura-se em uma relação trilateral, envolvendo o credor, o devedor e o Juiz que irá julgar o caso. Esse tipo de cobrança divide-se em três espécies de cobrança, o que irá determinar qual ação será proposta, será de acordo com os documentos que o credor possuir, ou seja, é através dos próprios documentos que se definirá o tipo de ação a ser interposta contra o devedor.São essas as ações: ação de execução de título extrajudicial, ação monitória, ação de cobrança através do procedimento comum.

Aação de execução de título extrajudicial pode ser proposta com base em títulos de crédito executivos, judiciais, configurados pelas sentenças judiciais, ou extrajudiciais, comocheque, nota promissória, duplicatas, confissão de dívida e alguns contratos com cláusulas específicas que o transformam em um título executivo extrajudicial. Esse tipo de ação judicial é caracterizado por maior facilidade e agilidadediante das demais ações, pois, feita a intimação judicial, o devedor tem três dias para pagar o débito, depositar o valor ou oferecer bens à penhora. Se não cumprir com o que foi determinado pela justiça, o devedor sofrerá penhora on-line, com bloqueio de valor na sua conta bancária ou do valor percentual de sua renda, como tambémbloqueio de bens móveis e imóveis, visando garantir a satisfação do crédito junto ao credor. Além disso, tal ação tem como consequência o apontamento nos órgãos de proteção de crédito e ainda redução no score bancário (BENEVIDES, 2017).

A ação monitória é utilizadaquando o título de crédito perde sua força executiva, comoos cheques prescritos, quando acionados após o prazo de seis meses contados da data da apresentação, ou as duplicatas emitidas por indicação, em que faltam documentos necessários para configuração de um título executivo extrajudicial. Essa ação é usada quando o título de crédito não resta configuradocomo tal.

A ação de cobrança, de procedimento comum, é utilizada nos casosem que o credor não possui documentos suficientes, ou poucos documentos, que possam comprovarque o serviço foi prestado ou vendido para o devedor, casosem que é preciso discutir e provar a relação causalpara se obter a sentença judicial que

configura título de crédito executivo. Nesse tipo de ação, os prazos são mais lentos e as possibilidades de defesa mais escassas.

A cobrança do saldo devedor do cartão de crédito pode decorrer de forma judicial ou extrajudicial. Judicialmente, para ter satisfeito o crédito proveniente de saldo devedor originado por uso de cartão de crédito, a ação cabível do credor em face do devedor é a ação de cobrança, de procedimento comum. Dessa forma, não havendo condições de renegociação do referido saldo devedor, resta ao credor ingressar com tal ação de cobrança visando satisfazer o crédito em face do titular do cartão de crédito (devedor inadimplente). Para tanto, constituem documentos necessários à propositura da ação de saldo devedor de cartão de créditoo contrato de adesãofirmado entre as partes e o demonstrativo de evolução do débito, conforme exposto em decisão do Tribunal de Justiça do Estado do Rio Grande do Sul, como segue:

Ementa: APELAÇÃOCÍVEL. NEGÓCIOS JURÍDICOS BANCÁRIOS. AÇÃO DE COBRANÇA. CARTÃO DE CRÉDITO PETIÇÃO INICIAL INSTRUÍDA APENAS COM EVOLUÇÃO DO SALDO DEVEDOR. AUSÊNCIA DE DOCUMENTOS INDISPENSÁVEIS À PROPOSITURA DA AÇÃO. - A inicial de ação de cobrança de saldo devedor de cartões de crédito dever vir instruída com o contrato padrão e o demonstrativo de evolução do débito. - In casu, ausente o contrato padrão mesmo após a intimação da parte autora para emendar a inicial, é de ser mantida a sentença de extinção do feito, com fulcro nos art. 283, 284, parágrafo único c/c art.267, I do CPC. NEGADO PROVIMENTO AO RECURSO. (Apelação Cível Nº 70056902638, Vigésima Terceira Câmara Cível, Tribunal de Justiça do RS, Relator: Ana Paula Dalbosco, Julgado em 29/04/2014. Publicação: Diário da Justiça do dia 07/05/2014) (BRASIL, 2014b) (ANEXO B).

Extrajudicialmente, o cartão de crédito pode ser cobrado através de renegociação da dívida. Destaca-se que, no ano de 2018, o Conselho Monetário Nacional (CNM) publicou certas regraspara não deixar o usuário utilizando o crédito rotativo referente ao uso do cartão de créditopor mais de trinta dias. Após esse período, a instituição tem a obrigação de oferecer possibilidades para melhorar a condição que se encontra o consumidor. Diante disso, cada banco criou as suas formas de fazer o pagamento, ou seja, podem ser aplicadas várias maneiras de parcelar o débito que se encontra na fatura. Em todos os bancos, hojeo consumidor precisa pagar pelo menos 15%(quinze por cento) do valor da fatura do seu cartão de créditopara não ficar inadimplente. Após entrar o pagamento, o restante ficará no

crédito rotativo, para ser pago na fatura do mês seguinte. O cliente pode pagar sempre o mínimo em cada mês ou também parcelar o total da fatura, o que precisa ser avaliado para que o consumidor não seja prejudicado com as taxas de juros cobradas nesse parcelamento.

Feitas essas consideração acerca do cartão de crédito, passa-se ao capítulo seguinte, onde se abordarão os aspectos destacados sobre o título de crédito.