TÓPICO 1 — PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL
4.3 DIFERENÇA ENTRE ORÇAMENTO E PLANEJAMENTO FINANCEIRO
• É possível reduzir gastos desnecessários? Observe os pequenos gastos, pois a soma de muitos “poucos” pode ser bem relevante.
• É possível aumentar as receitas?
Assim finalizamos as quatro etapas de como elaborar um orçamento pessoal.
E você, acadêmico, costuma fazer ou já fez um orçamento pessoal? Você sabe qual a diferença entre orçamento e planejamento financeiro? Sabe quais as vantagens e como elaborar um planejamento financeiro pessoal? É o que veremos a seguir.
4.3 DIFERENÇA ENTRE ORÇAMENTO E PLANEJAMENTO FINANCEIRO
Como já vimos anteriormente, orçamento é o conjunto de receitas e despesas, ou seja, fazer um orçamento é se basear no seu montante de despesas e receita atual e definir valores e metas que você pretende alcançar futuramente. Já o planejamento financeiro nada mais é do que a organização das finanças pessoais.
Desse modo, podemos dizer que o orçamento e o planejamento financeiro se complementam. O primeiro (orçamento) deve ser sempre visto como um passo para a implementação do segundo (planejamento financeiro). A ausência de um orçamento torna o controle de despesas mais complicado, ao mesmo tempo que não fazer um planejamento deixa mais difícil a concretização de objetivos no longo prazo (CONGO, 2019a).
5 VANTAGENS DO PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL
Acadêmico, são várias as vantagens e benefícios do planejamento financeiro pessoal. Congo (2019a), em Planejamento financeiro: tudo o que você precisa saber para cuidar melhor do seu dinheiro, destaca quatro benefícios:
• Evita dívidas.
• Proporciona o controle de gastos.
• Ajuda a cortar os gastos desnecessários.
• Permite identificar onde o dinheiro foi gasto.
UNIDADE 2 — PLANEJAMENTO FINANCEIRO
• Melhores hábitos de consumo e qualidade de vida.
• Controle da vida financeira.
• Proteção da família.
• Se livrar das dívidas.
Também para o autor, se ele fosse obrigado a criar uma desvantagem do planejamento financeiro, a única resposta possível seria: não ter um. Ou seja, não há desvantagens em se programar para o futuro.
Com isso, podemos destacar que o planejamento financeiro permite que as pessoas tenham qualidade de vida, e também abre caminho para que elas conquistem a independência financeira. E para você, acadêmico, quais são as principais vantagens de criar um planejamento financeiro? Escreva quais são, na sua opinião, as três principais vantagens:
6 ERROS DE UM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL
Acadêmico, depois de vermos algumas vantagens do planejamento financeiro pessoal, e antes de abordarmos sobre como fazer um planejamento financeiro pessoal, é importante destacar sobre alguns erros comuns na hora de realizar um planejamento. Podemos destacar alguns dos principais erros de um planejamento financeiro pessoal:
• Ser indisciplinado.
• Não ter uma reserva financeira.
• Não traçar metas ou objetivos.
• Não acompanhar os gastos regularmente.
Para que uma pessoa crie um planejamento financeiro, ela precisa ser uma pessoa disciplinada, organizada e responsável. Ser indisciplinado prejudica muito no controle do planejamento financeiro. É preciso ter consciência da importância do planejamento. A indisciplina é um dos principais erros e motivos da desistência do gerenciamento das finanças de uma pessoa.
Sabemos que a vida é completamente imprevisível, e sempre pode acontecer situações não planejadas, por exemplo: doença, o carro estragar, reparos na casa etc. Para situações como essa é importante a pessoa ter uma quantia de dinheiro reservada. E são nessas situações que muitas pessoas acabam desistindo do planejamento financeiro, pois não possuem uma reserva financeira, e, por conta disso, acabam se perdendo no controle dos seus gastos.
Como já vimos anteriormente, é importante traçar metas ou objetivos.
Caso a pessoa não trace metas, o planejamento financeiro certamente não terá sucesso, pois montar um planejamento financeiro sem ter uma meta ou um
TÓPICO 1 — PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL
objetivo específico não é recomendado em nenhuma hipótese. É importante que a pessoa tenha planos (seja a curto, médio ou longo prazo) para conseguir alcançar os resultados esperados.
E, por fim, podemos ressaltar que um dos grandes erros do planejamento financeiro pessoal é não acompanhar os gastos regularmente. Isso complementa o primeiro erro, que é ser indisciplinado. Quando uma pessoa não acompanha os seus gastos (até mesmo os pequenos gastos do dia a dia, por exemplo: um lanche, um café) quando acumulados, geralmente causam um grande impacto no orçamento no final do mês.
7 COMO FAZER UM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL
Para finalizar o estudo desse tópico, veremos como fazer um planejamento financeiro pessoal. Você verá, acadêmico, que tudo o que será apresentado agora, complementa o que vimos até agora sobre planejamento financeiro. Leitão (2019) apresenta 13 passos de como fazer um planejamento financeiro pessoal:
1º passo: acompanhe diariamente as suas despesas e receitas.
2º passo: compre somente o que você realmente precisa.
3º passo: compare os preços antes de comprar produtos.
4º passo: utilize o cartão de crédito apenas quando for benéfico.
5º passo: pague à vista quando tiver desconto.
6º passo: tenha metas bem definidas no seu planejamento financeiro.
7º passo: analise os seus objetivos mensalmente.
8º passo: viva de acordo com a sua condição financeira.
9º passo: busque informações sobre investimentos.
10º passo: trace objetivos realistas.
11º passo: regra 50-30-20 no planejamento financeiro.
12º passo: evite usar o cartão de crédito se estiver endividado.
13º passo: reserve.
Acadêmico, o primeiro passo é considerado um dos mais importantes, e já é bem familiar, não é mesmo? Acabamos de ver isso nos erros comuns no planejamento financeiro: não acompanhar os gastos regularmente. Quando uma pessoa não acompanha e não controla as suas receitas e, principalmente, suas despesas diariamente, ela estará jogando seu futuro financeiro para a sorte. É por isso que esse é o primeiro passo para o sucesso de um planejamento financeiro pessoal, acompanhar diariamente as suas despesas e as suas receitas.
O segundo passo, compre somente o que você realmente precisa, é
UNIDADE 2 — PLANEJAMENTO FINANCEIRO
seu planejamento financeiro pessoal. Gastos desnecessários, principalmente quando ocorrem com frequência, irão atrapalhar o seu planejamento, por isso, decidir comprar somente o que você realmente precisa é importante para o seu planejamento financeiro pessoal.
O terceiro passo é comparar os preços antes de comprar um produto. É inegável que, nos dias de hoje, com a internet, é muito mais fácil comparar os preços dos produtos, analisar as promoções, e decidir o lugar mais viável para a compra. Já no quarto passo temos que utilizar o cartão de crédito apenas quando for benéfico, ou seja, apenas quando ele for favorável e trazer benefícios para nós, como, por exemplo, os cartões de crédito que dão milhas, descontos em cinema, shows etc.
No quinto passo devemos sempre pagar à vista quando tiver desconto.
É inegável que pagar à vista um produto quando tem desconto é sempre mais vantajoso, pois assim compraremos o produto a um preço mais barato. É claro que aqui fica a dica para ficar atento às propagandas enganosas de descontos.
No sexto passo devemos ter metas bem definidas no nosso planejamento financeiro, e vale destacar que também já abordamos sobre a importância disso anteriormente. Para que um planejamento financeiro seja um sucesso, a pessoa precisa ter metas bem definidas, para que assim alcance os seus objetivos. Já no sétimo passo de como fazer um planejamento financeiro pessoal, o autor destaca que devemos analisar os nossos objetivos mensalmente, para que assim possamos ter total controle dos nossos ganhos e gastos, impedindo que aconteça algum imprevisto.
O oitavo passo, viver de acordo com a nossa condição financeira, é simples: as pessoas devem viver de acordo com o seu padrão de renda, e não viver de aparências, para agradar ou surpreender os outros. Esse passo é muito importante para o sucesso do planejamento financeiro pessoal, saber gastar o dinheiro com consciência: só vou gastar o que posso pagar.
O próximo passo é buscar informações sobre investimentos. É fato que, quando mais cedo uma pessoa começa a ler sobre investimentos, mais rápido ela pode pôr em prática o que está aprendendo. Ao estudar sobre investimentos, uma pessoa pode entender melhor sobre onde colocar o seu dinheiro e onde obterá melhores resultados.
O décimo passo é traçar objetivos realistas, ou seja, é indispensável que a pessoa seja realista sobre o rendimento dos seus investimentos. Leitão (2019) sugere que, se você acha que vai 10% ao ano, deve considerar 9% ao ano nos seus cálculos, pois assim, você irá se prevenir conta eventuais problemas. O autor também destaca que muitas pessoas acabam se dando mal nos investimentos porque acreditam que vão ganhar muito dinheiro facilmente, ou passaram a poupar menos quando melhoraram os seus rendimentos.
TÓPICO 1 — PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL
O décimo primeiro passo é a regra 50-30-20 no planejamento financeiro.
Você já ouvir falar sobre isso? É um ótimo método de organização do orçamento, e é bem simples: 50% do salário deve ser destinado aos pagamentos dos itens essenciais básicos, como, por exemplo, conta de luz, água, comida etc. Já os 30% devem ser destinados ao lazer e atividades extracurriculares, por exemplo:
viagens, passeios, academia etc. E os 20% restantes devem ser quitados, aos poucos, as dívidas que a pessoa tiver e, caso a pessoa não tenha dívidas, esse dinheiro deve ser economizado e investido para o seu futuro.
O penúltimo passo é evitar usar o cartão de crédito quando estiver endividado. Sabemos que o uso do cartão de crédito apresenta muitas vantagens, porém, para uma pessoa endividada, isso pode ser um problema. Todo tipo de pagamento deve ser analisado com cuidado. E, para finalizar, o último passo para criar um planejamento financeiro pessoal, é simplesmente: reserve. Ter uma reserva, quando acontecer algum imprevisto, certamente facilitará muito no gerenciamento das suas contas.
Olmo (2016) nos apresenta um exemplo simples de como montar um planejamento financeiro pessoal. A autora destaca que nesse planejamento financeiro devemos expor o saldo total mensal (ou seja, todo o dinheiro que ganhamos) os gastos fixos (contas obrigatórias a pagar) e os gastos variáveis (resultados do desejo ou necessidade eventual).
Você pode montar uma tabela simples em um caderno, no Word, ou no Excel, sendo que é importante deixar visível as entradas e as saídas para direcionar os gastos mensais. Veja o exemplo:
FIGURA 1 – EXEMPLO DE PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL Entradas
UNIDADE 2 — PLANEJAMENTO FINANCEIRO
Soma das Entradas e Saídas ENTRADAS SAÍDAS TOTAL ENTRADAS
TOTAL SAÍDAS SALDO
FONTE: <https://static.wixstatic.com/media/33d1eb_44b5f0d0e2754644842baa1bd3e9f4b2~mv2.
jpg/v1/fill/w_360,h_368,al_c,q_90,usm_0.66_1.00_0.01/33d1eb_44b5f0d0e2754644842baa1b-d3e9f4b2~mv2.webp>. Acesso em 23 mar. 2020.
Olmo (2016) destaca que, diante dos dados expostos nessa tabela, é possível identificar se o seu saldo mensal é positivo ou negativo, permitindo, desse modo, que você planeje como utilizar o dinheiro que sobra e utilizar também para investir.
Lembrando que, como já mencionado anteriormente, temos nos dias de hoje aplicativos para o celular que também auxiliam no controle das finanças pessoais. Por isso, fica ao seu critério qual a melhor opção para você organizar as suas finanças.
NOTA
Acadêmico, assim finalizamos o Tópico 1 desta unidade, que trata sobre planejamento financeiro pessoal. Esperamos que o estudo desse tópico contribua para o seu entendimento sobre a importância do planejamento financeiro e que isso também traga muitos benefícios para sua vida.
APLICATIVOS DE FINANÇAS PESSOAIS: OS 7 MELHORES Kleber Stumpf Com o surgimento de novas tecnologias, cada vez mais o consumidor tem acessibilidade para comprar e usufruir de diferentes produtos e serviços.
Um dos lemas do mundo moderno é trazer a maior felicidade possível para a realização de qualquer tarefa. E usar os aplicativos de finanças pessoais para controlar as finanças neste mundo moderno é uma ótima ideia. Todavia essa suposta facilidade tem seu preço, acredite.
Caso você, consumidor, não controle seus gastos, terá problemas no final do mês. Com esse pensamento em mente, muitos desenvolvedores trabalharam para criar aplicativos de controle financeiro pessoal para lhe ajudar com esse
TÓPICO 1 — PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL
problema. Esses aplicativos lhe ajudam a criar um orçamento completamente detalhado em que você pode priorizar as dívidas e gastos primordiais.
Com base em uma extensa pesquisa e muitos testes com todos os aplicativos de finanças pessoas disponíveis hoje, criei para você uma lista com os 7 melhores. Vamos a eles (deixei o melhor para o final):
MINHAS ECONOMIAS
Para começar a lista com os aplicativos de finanças pessoais apresento o aplicativo do Minhas Economias, onde é possível montar planilhas que preveem os valores depositados em conta, além do que já foi gasto e as despesas previstas para os meses seguintes. É um verdadeiro fluxo de caixa para suas finanças pessoais. Nele você pode gerenciar seus projetos, sonhos e metas. É possível definir o que quer alcançar e quando quer alcançar. Uma funcionalidade bacana é que é possível ver o quanto falta para chegar ao seu objetivo.
O aplicativo do Minhas Economias está disponível para Android e IOS.
Neste app é possível a conexão com o Internet Banking do usuário (é possível até cadastrar mais de uma conta). Com essas informações o app verifica os saldos de todas as contas atualizando automaticamente essas informações. Aqui também é possível acompanhar informações gráficas e lançar lembretes que ajudaram no pagamento das suas contas.
WISECASH
Este é um app relativamente básico. Não vem com as ferramentas que normalmente o consumidor não utiliza. Apesar de não ser tão completo, seu charme está na sua facilidade de usar, e por isso ele entra na lista dos melhores aplicativos de finanças pessoais. É uma opção gratuita para quem procura uma solução para os gastos financeiros. Sua navegação é intuitiva e muito simples de se usar. Não haverá nenhuma dificuldade para registrar os seus dados ou acessar suas informações.
Na sua tela inicial estão as principais informações, como quanto é o seu saldo, quanto gastou, e quanto dinheiro sobrou após pagar as contas.
Este app mostra também informações como as transações financeiras recentes e um gráfico de como seu dinheiro está sendo gasto. Quatro tipos de contas já vêm pré-configuradas:
• Dinheiro.
• Cartão.
• Poupança.
• Conta corrente.
UNIDADE 2 — PLANEJAMENTO FINANCEIRO
FINANCE
Este app permite adicionar contas nacionais e de outros países para realizar o seu controle financeiro. Além disso é possível cadastrar lista de compras que contam com atualizações de preço. É uma forma muito prática para você adequar seu orçamento conforme suas necessidades.
É super prático para criar listas do dia-a-dia como supermercado, panificadora, farmácia etc. Outra função que também é comum em outros apps é a de fotografar recibos, notas e comprovantes para anexar ao seu controle de orçamento. Por último é possível realizar transferência entre contas do próprio aplicativo (apenas para controle, é claro).
GASTOS DIÁRIOS
Este é um freemium que tem o objetivo de ser um ótimo parceiro para aqueles que desejam ter o pleno controle de suas despesas. Em seus recursos básicos ele já aponta exatamente os ganhos e despesas que você tem no seu dia a dia, e será possível acompanhar suas receitas e despesas e classificá-las em categorias.
Uma funcionalidade bem atrativa é que é possível agendar transações recorrentes. O que é ideal para os gastos como água, luz, telefone e aluguel que já são certos ao longo dos meses (também é possível configurar as despesas descontadas no débito automático ou mesmo no cartão de crédito). Na sua versão paga ele oferece um balanço de suas contas assim como gráficos para indicar como você anda gastando o seu dinheiro. Este app oferece traduções para vários idiomas além do nosso e, caso você ache necessário, é possível bloquear conteúdos com senhas para que só você tenha acesso as informações contidas nele.
TOSHL FINANCE
Finalmente chegamos no nosso top 3 da lista de aplicativos de finanças pessoais. Este app freemium está disponível para IOS, Android e até mesmo Windows Phone.
Neste aplicativo o gerenciamento de suas finanças é feito com a ajuda de um personagem! É um monstrinho que regula tudo o que pode e o que não pode ser gasto pelo usuário. Este divertido app além das funcionalidades básicas de orçamento e controle financeiro, permite que os dados inseridos sejam exportados para outros programas como Excel, PDF, Google Docs e Xls.
Assim como os outros aplicativos de finanças pessoas, o Toshl Finance também permite montar orçamentos filtrados por categorias, tags ou contas. Na versão premium o app te permite armazenar até 4 fotos por despesas ou receita cadastrada salva, assim como salvar as coordenadas de qualquer despesa ou receita e ver mapas de movimentação financeira.
TÓPICO 1 — PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL
É possível ainda gerenciar múltiplas contas financeiras como dinheiro, cartão de crédito, bitcoin, paypal etc. Outra opção interessante é que você pode usar qualquer moeda do mundo e sincronizar com um número ilimitado de dispositivos. Sua grande versatilidade no controle de vários tipos de contas o faz possível de ser utilizados em todos lugares, inclusive em viagens fora do país e unir informações de diferentes fontes de recursos.
GUIABOLSO
Este é um aplicativo com um bom diferencial que é o fato de fazer conexão com as suas contas bancárias. Ah, não se preocupe quanto à segurança do app, pois o seu nível de segurança é altíssimo, e suas contas não serão roubadas por terceiros. O app oferece segurança em nível bancário e tem mais de 3 milhões de usuários no Brasil.
O GuiaBoldo pode ser utilizado para 3 finalidades:
• Controle financeiro automático.
• Empréstimos feitos com os juros mais baixos possíveis.
• Radar sobre o CPF.
O controle financeiro do aplicativo permite que o usuário controle melhor as suas finanças além de permitir um melhor planejamento de suas contas futuras. No app há a função GuiaBolso empréstimo no qual você pode encontrar, contratar e acompanhar de forma 100% virtual as melhores ofertas de empréstimos disponibilizadas pelas instituições financeiras.
Lá você encontra empréstimos pessoais com juros a partir de 2,8%
ao mês. Este app é 100% gratuito disponível para IOS e Android. Ele está em segundo lugar na lista dos melhores aplicativos de finanças pessoais justamente por suas funções extras de rastrear o CPF e encontrar os melhores empréstimos possíveis.
MOBILLS
O Mobills é um dos aplicativos de finanças pessoais mais completos.
O app apresenta diversas ferramentas para proporcionar o controle de gastos para o seu usuário. O Mobills é ideal para quem deseja substituir as planilhas por uma ferramenta bem mais intuitiva e fácil de ser usada. O app apresenta muitos recursos e permite grande agilidade no registro dos seus gastos mensais e diários.
Com o objetivo de gear facilidade durante a leitura de dados, o aplicativo oferece gráficos interativos e também apresenta a sincronização com seu cartão de crédito, permitindo facilmente o controle de ganhos e gastos durante o
UNIDADE 2 — PLANEJAMENTO FINANCEIRO
Além de IOS, Android e Windows Phone, o Mobills também está disponível na web. As informações que você cadastra nele são sincronizadas automaticamente na nuvem para manter a plataforma atualizada caso você queira ver em seu computador ou notebook. O app ainda possui um widget de acesso rápido para cadastrar e consultar as despesas além da importação automática de SMS, categorização de despesas por geolocalização, emissão de extrato financeiro mensal por categoria, leitura automática de notificações Nubank e Digio… enfim, uma infinidade de funcionalidades, e é por isso que ele ganha o prêmio de melhor entre os aplicativos de finanças pessoais.
FONTE:<https://www.topinvest.com.br/aplicativos-de-financas-pessoais-os-7-melhores/>.
Acesso em: 23 mar. 2020.
Neste tópico, você aprendeu que:
• O planejamento financeiro nada mais é do que a organização das finanças pessoais.
• Podemos definir o planejamento financeiro como uma estratégia de gestão do dinheiro de uma pessoa ou de uma empresa.
• A proposta do planejamento financeiro é auxiliar para que nós tomemos nossas decisões de uma maneira consciente, organizada e responsável.
• Cada planejamento financeiro é único e singular.
• O planejamento financeiro é um processo holístico.
• O planejamento financeiro é um processo contínuo.
• Com o tempo, o orçamento ajuda as pessoas a serem superavitárias, ou seja, o orçamento auxilia as pessoas a manterem suas receitas maiores que suas despesas.
• Orçar é se basear no seu montante de despesas e receita atual e definir valores e metas que você pretende alcançar futuramente.
• Para que uma pessoa crie um planejamento financeiro, ela precisa ser uma pessoa disciplinada, organizada e responsável.
• Um dos grandes erros do planejamento financeiro pessoal é não acompanhar os gastos regularmente.
• O planejamento financeiro permite as pessoas a terem qualidade de vida e também auxilia as pessoas a conquistarem a independência e a “tranquilidade financeira”.
RESUMO DO TÓPICO 1
1 Vimos que a proposta do planejamento financeiro é auxiliar para que nós tomemos nossas decisões de uma maneira consciente, organizada e responsável. Nesse sentido, explique o que é planejamento financeiro.
2 O orçamento é uma ferramenta que ajuda as pessoas a economizarem mais e
2 O orçamento é uma ferramenta que ajuda as pessoas a economizarem mais e