Redução de burocracia mercado limitação do direito

As associações possuem como normas reguladoras principais o Código Civil e a Constituição Federal, bem como o Enunciado 185 da III Jornada de Direito Civil do Conselho da Justiça Federal222_{, que auxilia na interpretação do artigo 757 do} Código Civil, evidenciando a ausência de uma norma reguladora própria, o que deixa a margem deliberativa muitas questões, como a inexistência de um fundo de proteção, em casos de falência, evitando qualquer tipo de fraude, ou a falta de um órgão fiscalizador para essas entidades.

E possivelmente por esses motivos é que se torna notório a redução da burocracia, ou a falta dela, nas questões que envolvem tal pratica em comparação as seguradoras que são altamente reguladas e controladas pelo Estado. Propiciando uma atuação em uma maior fração do mercado, atraindo consumidores de forma mais maciça e periódica.

Como não há norma própria que regulamente a atuação das associações de proteção veicular as entidades possuem um campo maior para criar regras de forma autônoma, estabelecendo os ditames da sua atuação e concessão dos benefícios oferecidos. Com essa possibilidade de estabelecer regras mais “brandas” o seu mercado acaba por ser considerado menos burocrático e acessível e os benefícios oferecidos mais atrativos a população em geral.

A Superintendência de Seguros Gerais (SUSEP), nas ações que vem movendo contra as associações de proteção veicular, argumentou que a comercialização dos serviços prestados por estas entidades é desleal perante as seguradoras, uma vez que o excesso de regulamentação imposto para as seguradoras torna o produto mais oneroso à população que queira aderir a este

222 _{Enunciado 185 da III Jornada de Direito Civil do Conselho da Justiça Federal} – Art. 757: A

disciplina dos seguros do Código Civil e as normas da previdência privada que impõem a contratação exclusivamente por meio de entidades legalmente autorizadas não impedem a formação de grupos restritos de ajuda mútua, caracterizados pela autogestão.

serviço, fazendo com que migrem para o “seguro pirata”, termo este utilizado pela SUSEP.

Para melhor analisarmos a concorrência desleal argumentada pela SUSEP exemplificaremos no quadro a seguir os valores ofertados através de cotação de seguro do mesmo veículo em instituições diferentes, seguradoras e associações, e os distintos benefícios ofertados por cada uma.

O Perfil utilizado para o levantamento dos preços foi de jovem (24 anos), do sexo masculino, com habilitação definitiva e, por fim, possuidor do veículo Ford Focus Sedan 2013 1.6/1.6 manual. Para este perfil os valores ofertados foram o seguinte:

COTAÇÃO DE PREÇOS POR ANO

MODELO SEGURADORAS PREÇOS FRANQUIA ASSOCIAÇÕES PREÇOS COTA

PARTICIPAÇÃO Ford Focus Sedan 2013 1.6/1.6 Flex 8V/16V 4p Manual MAPFRE R$ 3.256,92 R$ 3.606,00 SEGBEM R$ 1.596,00 R$ 3.105,99 LIBERTY R$ 3.339,54 R$ 7.448,00 PROAUTO R$ 1.428,00 R$ 2.940,66 HDI R$ 3.501,31 R$ 7.330,86 ANCORE R$ 1.866,60 R$ 2.500,00

Tabela 7- Cotação de Preços em Seguradoras e Associações Fonte: Elaborada pelo autor Márcio Messias Cunha

Podemos observar uma grande variação nos valores cobrados entre as associações e as seguradoras, apresentando mais do que o dobro em alguns casos, e como não há o pagamento de franquia por parte das associações, o que vem sendo substituído pela cobrança de uma cota participação, com valores bem diferentes comparados com as franquias das seguradoras, evidenciando um suposto mercado desleal apresentado pela SUSEP nas Ações Civis Públicas propostas por ela. Entretanto, as associações cobram uma adesão ínfima, enquanto nas seguradoras isso não é cobrado.

Em primeiro momento cabe ressaltar que normalmente as associações cobram valores mensais aos seus associados pela proteção fornecida, diferentemente das seguradoras que cobram anualmente com a possibilidade de

parcelamento, variando entre 6 (seis) e 10 (dez) vezes com cobrança de juros ou não, em um outro dado momento cabe ressaltar que as seguradoras possuem valores variáveis quanto aos seus assegurados e o plano contratado, proteção contra terceiro, idade do condutor, idade do veículo, entre outros, o que não pode ser percebido pelas associações, que muitas vezes variam os seus preços apenas pelo tipo de carro protegido.

Há também uma visível variação de benefícios oferecidos aos seus associados/assegurados por parte das duas entidades, nos quais as associações por muitas vezes extrapolam a necessidade de garantia do bem em si fornecendo “serviços” mais amplos, como desconto no abastecimento de combustível e troca de pneus, descontos em restaurantes e escolas profissionalizantes entre outros.

No quadro comparativo a seguir apresentamos alguns benefícios, considerados primordiais, oferecidos pelas seguradoras e associações, deve-se levar em consideração que a analise foi efetuada por meio do plano básico de cada uma delas.

BENEFÍCIOS OFERECIDOS

SEGURADORAS ASSOCIAÇÕES

Mafpre Liberty HDI Segbem Proauto Ancore

Colisão X X X X X X Roubo/Furto X X X X X X Incêndio X X X X X X Assistência (Guincho) X X X X X X Recarga de Bateria X Pane seca X X X Substituição de Pneus X X X Carro Reserva X X X X X Dano à Terceiro X X X X X X Chaveiro X X X X Fenômenos X

da Natureza

Tabela 8- Benefícios Oferecidos

Fonte: Elaborada pelo autor Márcio Messias Cunha

Os quatro principais benefícios-colisão, roubo/furto, incêndio e assistência- possuem cobertura tanto pelas seguradoras quanto pelas associações, oferecendo o preço de restituição da tabela FIPE, já a opção de recarga de bateria foi oferecido apenas por uma associação, Proauto, assim como a proteção contra fenômenos da natureza, Ancore.

Em relação aos danos causados por fenômenos da natureza as seguradoras e as associações possuem tal opção de proteção, sendo necessário um pagamento adicional para que o bem seja garantido o bem na ocorrência destas avarias.

O que difere nos benefícios ofertados pelas associações são a crescente implementação de vantagens que não envolvem a proteção do carro em si, mas a concessão de privilégios aos seus associados, caso da Aprovana que vêm concedendo desconto de 50% em cursos de idiomas. Demostrando uma grande diferença nos planos concedidos pelas seguradoras.